互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究

付佳匯+尹許可+劉曉蕾

【摘 要】昔日的傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)思維結(jié)合逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域。這一新興金融形式依靠一系列的網(wǎng)絡(luò)工具，實現(xiàn)信息傳遞、融資、支付等業(yè)務(wù)，是電子商務(wù)發(fā)展之關(guān)鍵與核心。本篇文章首先會對近年來國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)和趨勢進行簡要分析，并以一些新興的產(chǎn)品作為切入點，進行互聯(lián)網(wǎng)金融的展望和預(yù)測。

【關(guān)鍵詞】融資形式；支付；借貸；多樣化；創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品的交集，是近年來出現(xiàn)的一種創(chuàng)新性融資行為。它與傳統(tǒng)意義上的金融有顯而易見的差別，這除了表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)的媒介不同之外，還包括金融參與者將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、合作、共享”的精髓融入于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中去，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更高，并且擁有更強的可操控性和更好的協(xié)作性。金融市場和金融中介之所以出現(xiàn)且存在是由于：首先，它們有不可復(fù)制的技術(shù)和規(guī)模經(jīng)濟；其次，它們有十分專業(yè)的處理信息能力，能緩解金融家和儲戶二者的信息不對稱以及逆向選擇和道德危機等問題。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來是以6年前“陸金所”和“融360”的正式運營為標(biāo)志的。但是“余額寶”等存款業(yè)務(wù)的上線使得互聯(lián)網(wǎng)金融從此真正深入民心，并走入平民百姓家庭。

我國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會于2013年8月在京成立。并同時舉辦了中國互聯(lián)網(wǎng)大會。在此次峰會上，參會嘉賓重點討論了以小博大、電子金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型等話題，為今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行了深刻的分析和探討。

二、主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.支付模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是由移動的通訊設(shè)備，利用無線通訊來實現(xiàn)貨幣價值的轉(zhuǎn)移從而達(dá)到債務(wù)清償?shù)哪康摹ＶЦ队幸韵氯蟀l(fā)展態(tài)勢：首先，身份數(shù)字化；其次，終端離散化；再次，服務(wù)通用化。移動支付的核心是，不是每個人都有銀行卡，只要手機里有一個類似支付寶的第三方支付賬號就可以。從以上分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付手段層出不窮，使得我們基本的交易方式不斷改變。

第三方支付模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融典型的支付模式，是獨立于買賣雙方的資金支付的“中間平臺”。可以分成兩種類型：金融型和互聯(lián)網(wǎng)型。其中，互聯(lián)網(wǎng)型主要是通過搭乘一些發(fā)展成熟的電子商務(wù)網(wǎng)站的“快車”，捆綁營銷，以在線支付為主。金融型則注重在行業(yè)內(nèi)部開拓市場，不斷滿足其需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)信貸

互聯(lián)網(wǎng)信貸主要是通過進行信用評估（根據(jù)大數(shù)據(jù)的收集及分析），充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的快速特性，以更快的速度進行審核，這無疑對中小企業(yè)有更強的吸引力。

近年來，隨著經(jīng)濟的迅猛發(fā)展和政策的有效支持，我國公民用于消費的資金迅速增加，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和增值服務(wù)也越來越受到人們的關(guān)注追捧。互聯(lián)網(wǎng)信貸在一定程度上彌補了傳統(tǒng)信貸市場的不足之處，為我國消費金融的發(fā)展指引了一條光明之路。

3.P2P模式

這一金融模式通常指的是個人之間的小額貸款。在交易過程中需要運用到專門的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。有借款需求的個人可在平臺發(fā)布公告，標(biāo)明借款數(shù)額、利率、還款時間等，真正實現(xiàn)自助性借貸款。

從以上三種我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中可以看出，它仍舊是建立在傳統(tǒng)金融的一種發(fā)展和延伸，并沒有完全脫離“金融”的概念。不過憑借互聯(lián)網(wǎng)這一時代化的屬性，傳統(tǒng)金融更加獲得了民眾的廣泛關(guān)注，并且能使更多的人從中受益，實現(xiàn)便利和利益的最大化。從這些層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是一種進步和發(fā)展的客體，我們或許應(yīng)當(dāng)更為審視和善待這種新式的金融模式。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

1.彌補了傳統(tǒng)金融模式的空白

投資者、商業(yè)銀行和金融家，是傳統(tǒng)金融模式融資的三個主要參與者。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻不需要商業(yè)銀行作為中介，投資者和融資者可直接進行融資，直接融資取代了間接融資。原先商業(yè)銀行所擁有的霸主地位在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下不再堅固，融資者的融資成本得以有效降低，同時效率提升，商業(yè)銀行不得不向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式趨于多樣化

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的模式越來越多樣化，包含第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸還有P2P貸款等，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使得很多傳統(tǒng)的金融機構(gòu)（比如建行的“善融商務(wù)”）也逐漸向其靠攏。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)金融會衍生出越來越多的模式，消費者的也會有更大的選擇空間。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新

雖然銀行如今仍處于壟斷地位，互聯(lián)網(wǎng)金融短時間內(nèi)難以改變這一局面，但它所引發(fā)的競爭必會引起和加速互聯(lián)網(wǎng)與銀行的“聯(lián)姻”。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新上。由此可見，創(chuàng)新必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點之一。

四、結(jié)論

現(xiàn)如今在中國，金融業(yè)還是以商業(yè)銀行為主的。然而銀行的三大核心業(yè)務(wù)“存、貸、匯”受到了互聯(lián)網(wǎng)公司的沖擊。傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間有競爭，也有互利共生。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融有很大的發(fā)展空間， 學(xué)會適應(yīng)多樣化和創(chuàng)新是時代對我們的要求。

參考文獻：

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