社保是否可以替代商業保險？

鄭誠

當我們談論重大疾病的時候，往往只談論大家所熟知的醫療費、藥物費、住院費等，而往往忽視了醫療后帶來的隱含損失，比如說收入損失和后期療養費用。

根據保監會和各大保險公司的理賠數據來看，目前重大疾病的平均理賠年齡集中在35～49歲之間。

舉個例子：

A先生30歲工作和收入基本穩定，事業呈上升期狀態，在45歲時達到事業頂峰狀態，積累了一定的財富。假設A先生在40歲時發生了重大疾病，重大疾病導致他在五年生存率內無法為這個家庭提供可觀的收入來源（用陰影A區域表示）。即使A先生治愈康復以后，也會由于長期的療養和調理，從而影響未來的可支配收入（用B區域來表示）。

1.與社會長達3～5年的脫節導致未來收入的損失。

2.對于健康的重視而放棄加班或者過度勞累的工作。

3.家人的陪護和護理。

什么是五年生存率？

如果某人患上了重大疾病，他通過治療和調養安全度過5年的時間，后面再次復發的機會就很少了，所以通常用5年生存率作為評判各種重大疾病的療效。

因此，重大疾病費用=治愈費用+收入損失+療養費用。

通過這個公式，可以很直觀的發現，社保解決的是部分的治愈費用和療養費用。而收入損失（區域A

和B）往往是大家容易忽視的，因此商業保險的一個非常核心的功能就是彌補家庭頂梁柱無法工作帶來的收入損失。

事實上，社保也不能完全解決重大疾病的治愈費用。重大疾病的社保報銷比例只占總治愈費用的30%～40%。

社保有一定的局限性，主要表現在以下幾個方面：

1.起付線：門診和大病在不同地區起付門檻是不一樣的，詳情可以撥打電話12333查詢（江蘇區域）。

2.封頂線：封頂線與當地社平工資有關，超過封頂線的部分是不予報銷的。

3.醫保范圍：醫保范圍內的用藥是受到限制，很多進口藥，檢查和儀器使用并不在醫保范圍內。

4.支付比例：在同時符合以上三點的前提下，也會按照一定的比例來報銷。

即使我們身邊有些效益好的單位，生了大病公司可以報銷70%～80%，這是一筆非常可觀的治愈費用。但這些特例也需要有以下幾種情況才可以成立：

1.患者在治療時，盡量選擇醫保范圍內用藥，而放棄使用進口藥品。

2.所患重大疾病剛好在醫保的范圍內，同時單位給員工購買了重大疾病團險等。

3.不同種類的重大疾病所需的費用完全不同。比如甲狀腺癌花幾萬元就能治愈，而胰腺癌即使花費了高額的治療費也不能完全治愈。

所以，社保和商業保險是兩種不同屬性和不同功能的“產品”，很難進行比較。社保遵循的是補償性原則，是對生病后治愈費用的補償。商業保險是對社保的補充，一次性現金給付，是對收入損失的彌補。即使有社保，依然可選擇購買商業保險，因為兩者是互補關系，并不沖突。