金融消費者概念的應然與實然：從體系解釋到實證研究

丁磊

摘 要：金融消費者保護是學界與實務界關注的焦點，理論界以金融消費者識別為中心構建整個保護體系，試圖通過“消費者”屬概念體系界定“金融消費者”，并對解釋過程中可能出現的問題進行再次的應對，然而“消費者”概念本身不足以承擔種概念的內涵：在討論范疇、關注焦點等方面與實務界存在錯位，“消費者”概念的模糊之處被體系解釋放大，實踐中存在爭議。理論的模糊使實際訴訟引用金融消費者說理的數量稀少、案件類型單一、各地裁判不一致?；诮鹑诹⒎▽嵺`強烈的依賴性，不妨優先類型化某一行為及其救濟措施，以行為評級為核心，對主體的行為進行針對性保護。

關鍵詞：金融消費者；體系解釋；司法；實證研究

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2017）05-0063-07

一、問題提出

美國次貸危機后，“金融消費者”及相關概念進入我國理論界、實務界視野，圍繞金融消費者的討論方興未艾。汲取歷次金融危機教訓，各國著力于金融消費者保護制度構建，我國以金融消費者身份識別為中心的保護機制框架也逐漸清晰；然而金融消費者保護機制實務與理論界未形成統一意見①，甚至各自內部尚有分歧。學界對于金融消費者保護的范圍呈擴張態度；從國家法律法規體系看，多見于行政執法對于行業的整頓，缺乏具體條文對司法進行具體指引，且效力層級各異的法規中，難以梳理出一條“主體確定、保護方式明晰、救濟方式統一”的邏輯主線，因此司法適用“金融消費者”保護態度較為謹慎。……