商業銀行發展移動金融面對的機遇與挑戰

張建波

摘要：隨著移動互聯網時代來臨和智能手機得到普及，人們消費習慣從PC端向移動端遷移的特征也更加明顯，金融服務隨時隨地成為可能，移動金融將成為銀行業務新的“戰場”。對于商業銀行來說，從網上銀行到移動金融，從“鼠標銀行”到“指尖銀行”，電子銀行發展重心向移動端轉移已是大勢所趨。移動金融蓬勃發展，商業銀行該如何應對贏得“戰爭”成為一個值得思考的問題。文章就商業銀行發展移動金融面對的機遇與挑戰進行分析，提出應對策略。

關鍵詞：移動金融 商業銀行 機遇挑戰 應對策略

移動金融是指使用移動智能終端及無線互聯技術處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案，是移動信息化與銀行業深度融合的產物。移動終端泛指以智能手機為代表的各類移動設備，其中智能手機、平板電腦和無線POS機應用范圍較廣。從2012年開始我國手機上網規模就已超越臺式電腦并且比例在不斷擴大，從2016年阿里“雙11”交易數據顯示，移動端交易額占比已經高達68%，移動支付強烈的市場需求已經開始顯現。

商業銀行應當順應移動互聯網時代的金融服務趨勢，加快布局移動金融，不斷滿足客戶日益增長的移動服務需求，加快移動金融服務創新步伐，構建較為完善的移動金融產品體系，在競爭激烈的移動金融領域搶占先機。

一、商業銀行發展移動金融的可行性

（一）國家政策為移動金融提供有力導向

2012年12月中國人民銀行正式發布中國金融移動支付系列技術標準，2015年初印發《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，多層次金融服務政策陸續出臺，移動金融監管體系更加完善，我國移動金融發展進入標準化時代。

為規范移動金融發展，2014年5月，國家發改委和中國人民銀行開展了大規模移動電子商務金融科技服務創新試點工作，推動移動金融安全可信公共服務平臺建設。央行組織相關單位建設完善移動金融安全可信公共服務平臺（MTPS），為商業銀行、電信運營商、銀行卡清算組織、支付機構、電子商務企業等各方搭建了互信互通的橋梁，提供了跨行業、跨區域、跨機構的系統互聯、資源共享、數據交換、交易實名等公共基礎服務，構建了移動電子商務交易可信保障體系，營造了移動電子商務開放、共贏、規范發展的良好環境。

《指導意見》的發布，明確給出了移動金融發展業務流程標準、技術創新規范和市場導向原則，是監管部門針對移動金融整體技術架構和管理辦法的首次完善，對于移動化趨勢的認可和鼓勵，將有利于加快移動金融在公共服務、電子商務等領域的廣泛應用，有效滿足社會大眾對安全便捷金融服務的需求，對提升我國金融普惠發展水平具有重要意義。《指導意見》自上而下的推動，將促進金融機構將重心更多轉至移動端。

（二）技術成熟助推移動金融發展

隨著移動互聯網技術的不斷進步，移動終端設備技術的不斷成熟，移動通信網絡發展進入4G時代，移動互聯網對傳統互聯網的替代趨勢越來越明顯，技術進步為移動金融發展創造了良好條件。

移動信息技術具有即時性、便利性、成本低等特性，這將有助于商業銀行利用新型技術創新金融產品，通過攜帶方便的移動終端為客戶提供便捷、高效、安全的金融服務。同時，通過大數據收集移動終端客戶交易行為和特點，并根據客戶需求及時優化升級產品服務、開展精準營銷，最終促使銀行從傳統高成本投入、粗放式營銷推廣向低成本、精細化服務轉化，推動銀行整體經營模式轉型。

（三）移動用戶規模增長拉動市場需求

據中國金融認證中心（CFCA）發布的《2016中國電子銀行調查報告》顯示，在地級以上城市13歲及以上常住人口中，網上銀行用戶比例為46%，手機銀行用戶比例為42%；微信銀行、電話銀行、直銷銀行用戶比例分別為28%，23%和11%。電子銀行移動渠道繼續迅猛發展，個人手機銀行緊追個人網上銀行，用戶比例預計在2017年有望超過個人網上銀行，躍居個人電子銀行渠道用戶比例第一位。智能手機和移動上網日益普及，龐大的移動互聯網用戶產生巨大的移動網絡信息消費和移動金融需求，這為移動應用和移動金融發展奠定了堅實的客戶基礎。

（四）移動金融為中小銀行提供發展契機

以往銀行體系主要依靠網點布局和客戶資源開展競爭，中小型商業銀行無論是在網點數量還是經營成本上都難以撼動網點規模龐大的國有大型銀行。而在移動金融時代，銀行間客戶爭奪將面臨重新洗牌，銀行業競爭已經轉換為渠道、產品、服務上的全面競爭，中小型商業銀行由此贏得了在同一起跑線上與大型銀行競爭的機會。

二、商業銀行發展移動金融的挑戰

（一）行業內競爭白熱化

銀行在移動金融領域頻繁發力，各類銀行的移動應用開發加快。工行上線了“融e聯”客戶端，與手機銀行、“融e購”形成協同效應，從信息服務、金融服務、電子商務角度構建起工行的移動互聯網金融生態圈。中行推出了“中銀易付”手機應用，使手機變身“移動錢包”。浦發銀行、民生銀行也分別提出了打造移動金融領先銀行和打造綜合移動金融服務體系的目標。

（二）非銀行業機構插足

截至2016年6月，我國使用網上支付的用戶規模達到4.55億，網民使用網上支付的比例從60.5%提升至64.1%。手機支付用戶規模增長迅速，達到4.24億，半年增長率為18.7%，網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升至64.7%。由此可見移動金融市場前景越來越廣闊，也吸引各金融企業、互聯網公司、電信運營商等機構大力布局移動金融市場，搶食銀行傳統業務“蛋糕”，對整個銀行業經營發展造成了強大沖擊。尤其更重視客戶體驗的第三方支付機構以及電商平臺，紛紛推出自己的客戶端軟件，搶占人口，提供各類繳費業務，甚至利用銀行間的交易壁壘及自身的跨行業務優勢，提供了跨行信用卡還款，小額移動支付甚至余額理財的功能，造成銀行客戶及資金的大量流失。2016年上半年第三方支付移動支付市場交易規模達75037億元，環比增25.68%。行業上半年整體交易規模達134776億元。支付寶、財付通、拉卡拉占據市場交易份額前三位，支付寶以市占率55.4%位列第一。

（三）技術風險突出

從互聯網金融到移動金融轉型的過程中，包括風險控制、金融設備以及營銷方式在內的很多觀念都隨之發生改變，商業銀行發展移動金融面臨著與傳統柜面金融不同的風險。移動金融小額資金交易頻繁、移動終端操作系統多樣，由此引發網絡不法分子詐騙手段花樣翻新、風險擴散速度加快、風險交叉傳染性增強等，加大了移動金融風險防控的復雜性和難度，造成了金融數據丟失、網絡攻擊、資金被盜等各種風險。例如在江蘇徐州網安部門偵破的手機木馬盜竊資金案中，犯罪嫌疑人就利用電子銀行和第三方支付平臺的漏洞盜竊受害人資金。

（四）需求更迭速度快

移動互聯網時代，消費熱點變動頻繁、用戶需求切換快速，如果銀行不擯棄其傳統做法和服務理念，不進行產品和服務創新，不提升市場響應速度和移動金融整體服務水平，那么客戶就會選擇服務更佳、體驗更好的其他非傳統金融機構提供的金融服務，這將會從根本上動搖銀行客戶基礎。

三、商業銀行移動金融的創新發展之路

（一）戰略思維創新

面對洶涌而來的移動金融浪潮，商業銀行應深刻認識到，移動金融是自身經營發展的又一次革命，對自身乃至整個銀行業必將產生深遠影響。商業銀行首先應做到的是緊跟金融發展步伐調整發展戰略，真正將移動金融提升到戰略高度來布局謀劃，加大人財物資源投人，建立起推動移動金融快速發展的格局和機制。

（二）客戶定位創新

1.根據《2016年移動金融應用行業報告》顯示，移動金融分布年輕化，80后用戶占比接近6成，是移動金融的中堅力量；從細分領域來看，80后相對偏好傳統保險，70后相對偏好傳統券商證券和銀行信用卡，60后相對偏好P2P網貸；而女性用戶相對偏好P2P網貸，男性用戶更偏好傳統券商證券；從地域分布看，一線城市用戶相對偏好傳統券商證券和銀行信用卡，愛股市、愛消費是其一大特性，二線城市用戶相對偏好銀行信用卡，三線及以下城市用戶更偏愛P2P網貸，而對銀行信用卡的需求相對較低。

2.商業銀行可以以年輕客戶群為目標，盡可能提供功能豐富、使用便利的客戶端軟件，提高手機銀行、手機支付等業務的滲透度。針對中高端年輕客戶可開展靈活多變的移動理財，降低準入門檻，增加理財收益，減少成本支出；或者針對學生黨年輕客戶提供種類豐富的定位服務、社交網絡支付應用等，滿足無卡消費等需求；或者以女性客戶群為目標提供形式多樣的生活應用，如交通、教育、水電煤等公共事業移動繳費，便利生活消費。

3.商業銀行還可以立足本地資源，向下向小向個人向特色發展，例如以城鎮及偏遠地區低收入客戶為目標發展手機匯款、取現等基礎業務，提供低成本、高效率的金融服務；或者以中小企業客戶群為目標開展特色化移動信貸，簡化貸款程序，降低貸款成本，隨貸隨還，一次授信終身受用。

（三）金融產品創新

1.移動支付是銀行移動金融核心競爭領域，是銀行傳統業務在移動金融領域的延伸。繳費和支付是客戶使用手機的基本需求之一，移動支付的重要性從國內兩大互聯網巨頭的前期在出租車軟件營銷的投入就可見一斑。商業銀行可以大力推廣手機支付的應用領域，拓展交通、公共事業以及商戶等行業應用，通過客戶端提供靈活多樣的支付方式，適應多種支付的場景，從二維碼、聲波支付到基于sE的芯片近場支付，再到各類電商訂單的遠程移動支付，真正做到一體化的解決方案。

2.移動理財是商業銀行整合客戶小額沉淀資金的有效途徑，銀行可借鑒非銀行業機構的發展模式創新靈活多變的理財產品。例如以余額寶等為代表的移動理財方式借助移動互聯網的靈活性和隨時隨地的特點迅速征服了大量年輕客戶群體，尤其移動理財和移動支付的緊密結合使余額寶背后的天弘基金一舉成為規模最大的貨幣基金。商業銀行應在符合人行規定的基礎上加大研發特色理財業務的力度，例如可在移動端開展智能存款業務，提高客戶資金收益，吸收客戶及資金資源。

3.移動商務是商業銀行結合社交應用布局移動生活的可行方案。微信推出紅包及微信支付，標志著移動金融正式與社交應用緊密結合，在朋友圈中的資金轉移、AA付款，消費后的信息分享，微商平臺的迅速完善意味著移動金融與社交應用有著很大的開發空間。商業銀行應在競爭中尋求突破，除提供原有的賬戶服務、投資理財等金融服務外，還應提供原先無法提供的各類增值服務，滿足客戶衣食住行各方面的移動消費需求，以求更緊密的綁定客戶。

4.移動信貸是商業銀行增加資產規模的重要手段，是在對借款人進行資信評估、授信的前提下，實現借款人隨時隨地辦理自助貸款、還款和查詢業務。移動信貸的發展將為企業帶來融資便利，提高企業融資效率、降低企業融資成本、促進企業健康發展，有利于增強企業對銀行的粘合度。

5.移動咨詢是商業銀行為客戶提供的非金融類資訊服務，咨詢提升用戶體驗，促進服務全面移動化。目前移動金融領域服務同質化現象嚴重，差異化服務、用戶體驗有待提升。而互聯網時代是一個“體驗為王”的時代，打造極致用戶體驗是贏得市場的重要條件。因此，未來移動金融領域的競爭將從產品、服務和價格的競爭轉向差異化、用戶體驗的競爭。

（四）渠道策略創新

1.對商業銀行而言，開展移動金融應基于金融IC卡實現應用工具和服務模式的創新，形成一套完整的服務體系和基礎設施，推進物理網點的服務轉型，加強與線上渠道的互動，把強大的網點服務與高效的線上服務緊密結合，為客戶提供查詢、理財、支付等多渠道的掌上金融業務，讓用戶享受到體貼入微的移動金融體驗和服務。

2.商業銀行應大力發展手機銀行，推出手機銀行客戶端，并在優惠政策、產品創新等方面展開激烈競爭，搶占市場先機、贏得有利地位。數據顯示，手機銀行應用中，覆蓋率排在首位的是建設銀行，其次是工商銀行，Top5應用中，國有大型銀行占4位，城商行和農信社的覆蓋率相對較低。城商行用戶覆蓋率及用戶活躍度偏低由其銀行規模及地域性特點決定的，因此商業銀行可在該應用領域進一步拓展。同時商業銀行應積極拓展應用場景、整合線上線下資源，增加手機移動端服務種類，推出二維碼取款等交易，或者實現線上交易線下取貨等功能。

3.由于手機等移動終端受自身屏幕界面相對較小的特點影響，致使用戶難以將其時間和消費分散給多個手機APP，誰家的APP強大，誰家吸引的用戶就多。以微信為例，這款由騰訊公司出品的超級APP在海內外擁有超過6億用戶，其中活躍戶達4億多戶，微信提供的服務也從通訊逐步擴展到支付、理財等各個領域。因此商業銀行還應該主動出擊，在升級自身手機銀行的基礎上，加強與運營商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，不斷探索、嘗試多種移動金融服務方式，尋求可行、高效的解決方案，如現場非接觸式支付、遠程支付等，使客戶真正做到隨處支付、無卡消費。

（五）技術服務創新

云計算、大數據、人工智能等新技術、新應用推動著商業銀行移動金融服務更加智能化和多元化，二維碼、聲波、藍牙、指紋、虹膜、人臉識別等任意一項技術的發展都有可能對移動金融產生突破性影響。

由于移動端的特性，業務容易理解、功能操作簡單是客戶關注的重點。決定銀行移動金融服務成敗的可能并不僅僅是提供的功能有多豐富，更重要的是抓住客戶需求的核心，為客戶提供更簡單好用的金融服務，這里技術服務創新就顯得尤為重要。縱觀目前國內外成功的一些移動金融功能或客戶端，無一不是操作簡便，客戶體驗優秀的產品。商業銀行應通過大數據分析了解客戶需求，把復雜留給自己，把簡單交給客戶，提供更精準、成功率更高的營銷推送，滿足客戶的潛在需求。

（六）風險管理創新

1.為加強風險控制，保障客戶賬戶資金交易安全，商業銀行要高度重視移動金融安全性建設，深入貫徹人行《指導意見》中關于風險管理的思想，積極落實國家網絡安全和信息技術安全有關政策，優先采用自主可控的產品及密碼算法，加強移動金融賬戶介質標準符合性管理，增強移動金融安全可控能力，有效保障移動金融應用流程的安全性；加快構建安全可信基礎環境，發揮檢測認證的質量保障作用，推動標準落地實施，切實保障客戶資金和信息安全。

2.商業銀行要加強客戶教育指導，介紹和講解移動金融安全操作技能，提高客戶風險防范意識和水平。此外，還要強化與移動金融服務鏈條上各方的聯動與合作，攜手第三方支付機構、電信運營商、手機制造商、合作商戶等形成合力，遵循安全可信、風險可控的原則，切實防范系統漏洞、交易欺詐和病毒攻擊這三大移動金融主要風險，共同構筑牢固的移動金融安全防線。

四、結語

移動金融繼承了移動互聯網“分享、開放、互動”的基因，體現了互聯網“普惠大眾”的宗旨，是豐富金融服務產品、優化金融服務方式，推動金融改革和創新的重要內容。移動金融的發展有利于提升金融服務民生水平，加快電子商務健康發展，促進信息消費擴大內需，推動國家智慧城市和綠色城市建設。

未來移動金融對于銀行而言已經不再是傳統渠道上的錦上添花而是基本競爭力的體現，失去這個武器將輸掉整個戰爭。商業銀行如果想蓬勃發展，必須轉變發展重心，致力于移動金融創新。