商業銀行消費信貸業務的現狀、問題及風險管理研究

胡文祺

摘要：我國商業銀行的信貸消費起步較晚，但是發展較快.目前已經基本形成了較為成熟的業務體系。但是，同樣是因為起步晚，因此時至今日，我國商業銀行在很多方面依然處在探索時期，因此也要面對很多方面的風險。商業銀行的消費信貸業務在市場經濟的影響下初步發展，并且逐漸發展成較為完善的管理機制，但消費信貸業務發展的信貸風險也開始逐步顯現。因此，針對商業銀行的消費信貸業務風險的管理問題進行研究，在銀行全力發展信貸業務的同段時期，還能夠注意到如何避免信貸業務帶來的各種風險，進而使用各種方式方法控制風險的發展和蔓延，這不僅能夠保證銀行信貸業務的順利進行，還可以為銀行供給規避信貸風險等方面的參考建議。

關鍵詞：商業銀行 消費信貸 風險管理

一、研究背景及意義

消費信貸是零售商、金融機構等貸款提供者向消費者發放的主要用于購買最終商品和服務的貸款。它是在消費者資金不足的情況下，以貸款的形式來購買消費用品的一種特殊的消費方式。

消費信貸業務自身就是普通的銀行消費借貸機制，正是因為這項業務，也決定了此項業務一定會出現與之相應的信貸風險，銀行借貸過程中出現的信貸風險會使商業銀行自身的資產量迅速減少，最后導致大部分不良信貸的出現，進而破壞了銀行的正常運營，損害了銀行的商業效益。商業銀行是企業資金管理以及運作的法定代理人，每當信息不匹配和監督管理方式不恰當時，如若增加個人信貸業務，那么會面臨更大的風險，如若只是為了增加投資利潤，所有的商業銀行，都應該密切的把握國家投資方向，在有效利用社會大環境的同時，提升信貸業務的風險治理水平。1997年亞洲經濟風暴和2007年美國次貸風險均嚴重的影響了世界經濟市場的穩定和正常運行，這兩個重大事件都在警示商業銀行，必須充分重視信貸的風險管理工作，更好的完善預防工作。

二、商業銀行消費信貸風險管理現狀

我國商業銀行個人貸款業務共經歷了如下的發展階段。一是開始階段，時間從1984年一1992年，這一時期房改開始，政府為保證房改順利進行，國內引進將消費信貸義務，即房屋按揭貸款。不同的商業銀行紛紛開展這一業務，但由于房地產市場發展不充分，所以影響了消費信貸業務的發展。二是推進階段，時間是從1993年-2001年，這一時期國家開始推行汽車按揭貸款業務，公眾開始認識消費信貸業務并用之購買所需。中國人民銀行制定經濟政策引導其得到有序發展。三是快速增長階段，時間是2002年-2003年，我國經濟迅速增長，房地產企業發展迅速，消費信貸業務開始了再次猛烈增長，住房和汽車按揭兩種貸款都是現社會信貸行業的主流業務。伴隨著房地產行業的不斷發展，房價的迅速提升，消費信貸業務量正持續增長。四是調整階段，時間從2004年-2007年，這一時期消費信貸業務作為新興金融產品，開始加強業務管理與產品創新。在國家信貸調控政策作用下，消費信貸業務發展放緩。外部與內部管理的不成熟導致風險上升，商業銀行開始調整業務并進行規范，業務運作體系更趨科學。最后是改革創新階段，從2008年發展至今，隨著經濟市場需求的不斷增長，商業銀行必須在恰當的時機創新出消費信貸產品。消費信貸需求持續擴大，商業銀行逐漸推出個性化的生產經營類產品貸款，有效解決了個人創業的資金短缺與經營資金需求問題，市場規模不斷擴大。隨著消費信貸業務競爭加劇，商業銀行間開始提升消費信貸的服務并進一步挖掘消費信貸的市場潛力。

三、商業銀行消費信貸風險管理中存在的問題及原因

1.消費信貸管理不成熟。在我國最初開辦消費信貸業務的時候，各個商業銀行基本都未設置單獨的經營管理體系。最初大多數商業銀行是為了為發展個人儲蓄業務而開辦個人小額存單質押貸款，經營管理基本都歸屬于儲蓄部門。伴隨著住房、汽車和其他類型消費信貸業務的發展，各個銀行從部門設立、職責分工等各個方面都做出了相應的轉變，相繼設立了銀行信貸運營管理系統，因為個貸在業務開展、風險規避等多個方面不僅有公信貸的部分特點，還有其自身獨特的運營特點，因此大量的商業銀行均對信貸實施了較為獨立的管理措施。

2.信用市場環境不規范。消費信貸業務是否可以順利、持續的發展受到多方面因素的影響，其中優良的經濟市場環境就是重要因素之一。由于信貸服務的對象是自然人，那么自然人能否信守承諾按期還貸也成為信貸行業的重要影響因素。由于目前我國個人信用評價過于依賴人民銀行個人征信機制統計的信用資料，資料的來源單一，可信度不高，各個銀行信貸的標準又不盡相同，而且現在和信貸有關的法律并不十分完善，銀行不能準確的評價自然人能否申請借貸，個人信用的資料管理不夠權威，缺少法律的宏觀掌控，因此個人信用管理機制急需優化和完善。

3.風險評價不合理。商業銀行的消費信貸業務風險的評價方法不能準確評價客戶在未來的還款能力，我國商業銀行評價客戶信用等級的方法通常是按照過去特定期限內的數據與相關指標進行打分并以此作分析的起點，但這些數據和指標只有反映出客戶過去的信用情況，但無法預測客戶未來的償債能力。因此以過去數據作為評級依據，進而影響了風險評估的合理性與準確性。

4.不良率不斷攀升。近幾年以來，我們國家個人貸款的不良信用記錄呈現出顯著的升高趨勢。依照不完全統計顯示，在2009年6月份，個人住房貸款不良記錄的占比已經超過了15%，并且一些銀行向下發放助學貸款的不良率已突破40%，還有部分銀行個人汽車消費貸款的不良率達到了60%。在這樣的情況下，為了避免不必要事件的發生，很多家銀行已經暫停了一系列的個人信貸事務。

四、加強商業銀行消費信貸風險管理的對策及建議

（一）完善銀行內部的個人信用評價與管理系統

1.建立客戶個人基本賬戶制度。自2000年起，我國開始實行儲蓄實名制度。因此在消費信貸過程中產生的賬戶，會和其他一般賬戶連接，不論是本行還是其他銀行。這樣可以使得銀行獲得較為詳細的客戶信用信息，而且銀行間還可以共享這種信息，這對于降低消費信貸的風險具有重要作用。

2.建立客戶個人信用數據庫。在開展消費信貸業務的風險控制與管理時，必須建立起專業的風險管理團隊，并借助于計算機技術、信息技術、風險管理模型與數據統計工具等作為手段，針對消費信貸業務的運行狀態開展定量的分析與監測，并對數據進行存留，以便方便日后查用，從而形成客戶個人的信用數據庫。

3.建立科學的個人信用評價標準。相關業務部門可以根據定量分析法得出的消費信貸資產質量做出分析報告，詳細描述銀行在特定時間內的消費貸款運作情況，特別是消費貸款業務的賬戶整理、借貸人的近期狀況和潛在損失及引起重視的消費信貸業務種類等情況。還可以聘請外部專業機構完成這一業務，以提高分析結果的公正性、科學性和合理性。

4.建立個人信用風險預警機制。商業銀行迫切的需要完善消費貸款風險預防的制度體系，不斷改進減少消費貸款威脅的監督和管理機制，具體是要建立起與個人客戶發展相適應的消費信貸預警機制，主要包括有貸款利率管理機制、風險管理機制、定價機制、核算機制、獨立管理機制、融資額度審批機制和針對個人客戶及時還款、提升信用等的激勵獎罰機制；還要完善針對個人客戶進行供應鏈融資的工作人員培訓機制以提高工作人員的工作水平；建立信息公開機制，當有個人客戶無法及時還款、或是偷盜信用等進行違法行為時，將這些不良的個人客戶予以信息公開，來促進其改善不足。

（二）建立和完善商業銀行的個人信用管理系統

1.建立個人征信國家數據庫完善征信體系建設。商業銀行要建立并完善個人客戶的社會信用調查、評估與體系，要做好如下事項，其一是創建正規的貸款考察和評測機制，這些方針可以給涉及授信的銀行職員一些明確的引導，更好的為客戶服務，為他們的授信給出完整可行的建議；其二是堅定不移地按照資信考察和評測的規定展開工作。借貸者為了提升自身的信用額度，一定會積極配合商業銀行等金融單位的工作，使資信考察和評測過程順利完成，商業銀行在授予個人客戶的資信方面相對寬松，而有些銀行則只給相對成熟、發展穩定的個人客戶提供較高的資信；其三是展開客戶信用考察事務時必須包含以下要求：關注被授信客戶的發展過程和營銷方向；認真的剖析該公司的財政擔負能力及有關情況。利用以上方式來明確客戶的資信條款和信用額度，假如公司信譽良好，就能夠在將來的信貸中逐步提升信貸額度。

2.建立有效的個人消費信貸的擔保制度。消費信貸與其他貸款不同，因其超過了貸款人的當期收入，因而存在較大的風險性。所以，在發放消費貸款的過程中，用抵押和擔保等手段來保障還款就顯得十分必要。因此，銀行在未來應該盡快健全消費信貸的抵押擔保制度。首先，銀行必須完善擔保相關的規定，國家要進一步制定詳細的關于個人消費貸款擔保的法律法規；再者，必須構建正規的抵押品二級市場，確保抵押品能夠快速變現，減少持有抵押品“人”的損失；最后，建議以當地政府為引導創建消費信貸擔保機構，給將來消費信貸更好地擔保，維持雙方長久合作。

3.規范個人消費信貸的商業銀行保險制度。2014年12月1日，國務院推出了《存款保險條例（征求意見稿）》，盡管還沒有正式實施，但是已經備受外界關注。其實，銀行在未來的消費信貸也可以借鑒這種方法，將消費信貸和保險業務結合起來。通過讓保險公司積極介入消費信貸業務，來轉嫁和降低消費貸款風險，使保險公司和銀行一起擔負消費貸款可能引起的風險，達到一榮俱榮一損俱損的目的。如果雙方通力合作，能夠將信貸風險降低到最小程度，那么便會達成銀行、保險和貸款人三方均收益的目的。

4.加快個人消費信貸法律法規建設。就當前我們國家執行的部分法律法規來講，有部分對創建和使用個人信用產生不利影響的機制，如《擔保法》、《合同法》等法律中涉及個人信用方面的條款。因此，只有盡快建立和完善相關的法律法規，個人信用制度的建立才可能實現。當前我們國家所依照的個人征信數據源，和公安、社保及金融督察等很多機構或部門有關。