大學生校園借貸存在的問題及對策探析

王曉偉　劉洋

【摘 要】隨著校園貸平臺的逐步興起，此類互聯網金融產品在給大學生帶來便利的同時，也暴露出各類問題，使大學生面臨各種風險。本文通過對目前國內高校校園貸現狀的調查，提出目前校園貸平臺存在的各類問題，并且為了使大學生擁有較為安全學習環境，促進互聯網金融的健康發展，有針對性的提出改善目前國內校園貸現狀的幾點對策建議。

【關鍵詞】大學生；校園借貸；存在問題

近些年來，隨著科技進步，互聯網的使用率不斷增加，與此同時，人們的消費習慣以及消費觀念也在發生變化。大學生作為一個特殊的群體具有高消費能力、零收入或者低收入、接受新事物能力強、心智不成熟等幾個較為常見的特點，由于大學生心智不夠成熟，同學之間可能會造成盲目的攀比，導致消費水平急劇增加，但是由于大學生本身沒有收入，或者收入水平較低，無法滿足較高的消費水平，這一矛盾隨著時代的發展愈演愈烈。一些互聯網公司很快看到“商機”，及時抓住了大學生群體的幾個特點，建立了以大學生為主要目標群體的校園借貸平臺。由于國家之前并沒有專門的針對大學生校園借貸的相關法律，故而一時間校園借貸在校園內迅速蔓延。直到去年11月，校園借貸平臺“借貸寶”裸照事件將目前校園借貸平臺推向輿論的風口浪尖，校園借貸存在怎樣的風險以及如何防止校園借貸繼續引發不良后果等一系列問題引起了眾多學者的關注，本研究也將對此進行深入探索。

1 大學生校園借貸存在的問題

1.1 助長大學生不健康的消費觀念

大學生處于一個特殊的時期，很多大學生的心智相對不夠成熟，加之國內大學生活相對較為自由，學生缺乏家人及老師的督促，使得大學生在這個物質生活高度發達的環境里非常容易造成盲目追求奢侈品，同學之間互相攀比等不良風氣。而校園貸的興起使得學生借貸的成本大大降低，一定程度上滿足了很多虛榮心較強但是經濟水平一般的學生的需求，不知不覺中助長了現在很多大學生的不健康消費觀念和虛榮心。

1.2 較大的債務壓力影響大學生的正常學習和生活

目前很多校園借貸平臺的運營模式都是起初在一定額度內提供無息貸款，但是超過一定額度之后需要支付相對較高的利息，一定程度上屬于高利貸的范疇。而很多大學生起初抱著試一試的態度，嘗試著小額貸款滿足日常資金周轉，但是隨著使用率的提高，自身的消費習慣慢慢得到培養，同時一些學生對于自身的還款能力過分樂觀，因此造成其貸款額度從起初的小額無息貸款逐漸增長為大額貸款，最終由于缺乏足夠的資金按期還貸而導致四處跟同學朋友借錢、自己緊衣縮食等等不良后果，在心理上和生理上產生非常大的不利影響，長期以往導致學生無心正常上課學習，荒廢學業。

1.3 增加大學生違紀違法行為的發生率

近些年來校園犯罪現象屢見不鮮，除了由于感情因素、生活瑣事等因素引起的之外，還有一類就是大額借貸之后沒有足夠的還款能力，面對較大的還款壓力而引發的違紀違法行為。究其根本原因有二，一方面原因是大學生屬于高消費低收入的群體，面對高額的貸款而無能力償還，進而導致犯罪行為；另一方面也是根本原因就是大學生群體心智不夠成熟，自控能力較弱。而校園借貸平臺在一定程度上正是利用了大學生自控能力弱的特點對其進行誘導，從而增加大學生校園違法違紀行為的發生率。

1.4 造成大學生個人信息的泄露

隨著互聯網的普及，在其給人們生活帶來便利的同時，也帶來諸多的苦惱，其中個人信息安全問題就一直困擾著我們。目前很多校園借貸平臺僅需進行注冊登陸之后就可以直接查看借款人的各類個人信息，直接導致借款人信息的泄露；另外某些校園借貸平臺的工作人員利用自身職務之便，將借款人的大量信息打包出售以獲得不法收入。更有甚者，當借款人逾期未還清借款，校園貸平臺以曝光借款人的各類私密信息為由逼迫學生還款，一定程度上也增加了大學生個人信息泄露的隱患。

2 改善大學生校園借貸問題的對策

2.1 引導學生樹立健康的消費觀

發生校園借貸糾紛產生的原因一方面是由于大學生心智不夠成熟，虛榮心強，盲目攀比，缺乏理性的消費觀造成的；另一方面則是由于現在大學生缺乏基本的金融常識和法律常識。因此針對此類情況，高校應加強對學生的教育，引導學生樹立健康的價值觀和消費觀，將主要精力放在學習上，做到不虛榮攀比。同時高校應該在全校開設相關課程，為大學生提供專業的金融常識和法律常識的指導，防止受到不法分子的蒙騙。

2.2 定期對學生進行心理輔導，緩解學生思想壓力

由于大學生心理承受能力相對較弱，當其面臨高額的貸款而無還款能力的時候，在很大程度上可能會由于無法承受巨大的心理壓力而選擇鋌而走險，觸碰法律的底線。因此學校應建立相應的學生思想動態監測機制，隨時關注學生心理動態，加強與學生的互動，尤其是一些家庭經濟狀況有困難的學生更應該給予關懷。邀請專業老師定期對學生進行心理疏導，緩解學生思想心理壓力，營造健康的學習氛圍，防止由于學生思想壓力太大而導致的校園不良事件的發生。

2.3 完善對校園借貸平臺的法律監管

之前校園貸平臺“借貸寶”的裸照事件一時掀起了軒然大波，將“借貸寶”在內的校園貸平臺推上了輿論的風口浪尖，該事件一度受到社會各界的廣泛關注。但是究其根本，“借貸寶”事件背后在一定程度反映出目前我國相關部門對校園貸類平臺的監管方式不夠甚至是缺乏監管。因此，為了不僅使互聯網金融企業能夠在服務社會的同時得到更好的發展，而且能夠最大限度的保障用戶的合法權益，本研究認為，國家應該盡早出臺并完善關于校園貸監管的法律法規，并且銀監會、工商部門等相關監管單位應對各類借貸平臺進行全方位的監管，最大限度保證互聯網金融市場的健康發展。

2.4 加強對大學生個人信息安全的教育

隨著互聯網的不斷發展，手機、電腦等在大學生群體中基本達到普及，不僅在校園貸平臺方面，網上各類網站、軟件等大多需要用戶進行姓名、身份證以及手機號等個人信息的注冊才能正常使用。而目前隨著互聯網的發展與使用，大學生越來越不注重個人信息的安全問題，這就給了很多不法分子可趁之機，通過出收集出售用戶個人信息來謀取私利，為用戶帶來諸多問題。因此，為了提高大學生個人信息安全意識，保護大學生個人信息安全，防止信息泄露，本研究認為，高校應該在全校范圍定期開展個人信息安全教育，從根本上提高全民保護個人信息安全的意識。

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[責任編輯：張濤]