試析大數(shù)據(jù)征信與小微企業(yè)融資

金宇峰

摘 要：在中國的傳統(tǒng)經(jīng)濟中，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟命脈中起到承上啟下重中之重的作用，是國民經(jīng)濟的重要組成部分。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，越來越多的經(jīng)濟政策傾向于小微企業(yè)的發(fā)展，但是大環(huán)境下小微企業(yè)的發(fā)展仍然存在著細節(jié)上的漏洞。傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)不能覆蓋大面積的小微企業(yè)，從而使具有很大發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)陷入融資艱難的處境，從而融資難、融資價格超出預算之內等情況在根本上扼殺了小微企業(yè)大未來的夢想。那么在大數(shù)據(jù)時代，更直接地為小微企業(yè)提供了融資的平臺，也是小微企業(yè)發(fā)展的必然途徑。該文意在闡述在大數(shù)據(jù)背景下小微企業(yè)的的融資問題，也在客觀上指出大數(shù)據(jù)征信在小微企業(yè)融資中的應用。

關鍵詞：小微企業(yè) 融資難 大數(shù)據(jù) 征信

中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）04（c）-0235-03

1 對小微企業(yè)的現(xiàn)狀分析

小微企業(yè)中是小微企業(yè)和微型企業(yè)等個體工商戶的簡稱，小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的中堅力量，在促進就業(yè)和改善民生發(fā)展上發(fā)揮了較為重要的作用，也是中國經(jīng)濟力量中精力充沛的活躍隊伍。經(jīng)濟形勢復雜多變，小微企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小，財務周轉不順暢，風險的預知和預測能力尚不夠成熟，促使小微企業(yè)的融資問題一直處于風口浪尖上，所以從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題迫在眉睫。

1.1 小微企業(yè)的內部結構不夠健全

隨著經(jīng)濟發(fā)展速度越來越迅猛，小微企業(yè)的發(fā)展及它本身存在的結構框架問題被越來越多的經(jīng)濟人士擔心，從科學的角度講，小微企業(yè)的發(fā)展速度就是我國經(jīng)濟發(fā)展的脈條，它的困局就是中國經(jīng)濟轉型的困局，小微企業(yè)的生存發(fā)展直接關系到中國經(jīng)濟轉變發(fā)展的速度與方式，所以它的存在方式很重要。但是目前來看，小微企業(yè)仍具有產(chǎn)業(yè)結構不合理、產(chǎn)權不明確、盲目擴張等一些傳統(tǒng)的問題，這些問題直接提高了企業(yè)融資的風險性，所以完善企業(yè)內部的經(jīng)濟管理制度是企業(yè)發(fā)展的源泉。

1.2 缺乏法律常識

小微企業(yè)的發(fā)展決定著社會發(fā)展的長久治安，所以小微企業(yè)的市場經(jīng)濟地位對于我國的經(jīng)濟發(fā)展有著千絲萬縷的關系，在此基礎上我國小微企業(yè)發(fā)展的法律保障同樣重要。然而在科技創(chuàng)新的今天，小微企業(yè)的創(chuàng)新、融資、財務等方面必然要受法律保護。縱觀企業(yè)的自身，企業(yè)內部對于法律常識以及法律章程的了解尤為重要，因為小微企業(yè)的發(fā)展是我們的必經(jīng)之路，根基很重要，保持對于法律法規(guī)框架下小微企業(yè)的存在狀態(tài)更重要。

2 當前小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

目前，大部分小微企業(yè)的資金來源于自籌，對于資本融資基本上都處于空白狀態(tài)。小微企業(yè)對于企業(yè)的融資沒有正確的認識，以及在融資過程中對于融資有極其錯誤的理解與領悟，導致企業(yè)在融資中深陷僵局。融資在企業(yè)及經(jīng)濟發(fā)展中占有極其重要的地位，主導著經(jīng)濟發(fā)展的基礎層面。我國中小企業(yè)大多為勞動密集型企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模小，產(chǎn)品技術含量和附加值低。在管理模式上仍停留在傳統(tǒng)的企業(yè)管理方式上，企業(yè)制度更新滯后，與市場環(huán)境轉換不同步。另外，商業(yè)銀行加強風險管理以后，信貸管理中推行的授權授信制度以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業(yè)而制定的，使信貸資金流向國有企業(yè)和其他大中型企業(yè)的意愿得以強化，而且近兩年來，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進一步強化的趨勢。同時，由于小微企業(yè)貸款具有金額小、頻率高、時間急等特點，銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本相對較高，在商業(yè)銀行尚未將盈利最大化作為主要經(jīng)營目標的前提下，這也影響了銀行的貸款積極性。

2.1 小微企業(yè)自身結構對于融資難的影響

小微企業(yè)有別于其他大中型企業(yè)，產(chǎn)業(yè)結構鏈相對來說比較脆弱，經(jīng)營風險高、盈利能力單一、固定資產(chǎn)具有局限性、信譽度低等都是造成融資能力差的內在原因。另外中小企業(yè)在網(wǎng)絡等獲得大數(shù)據(jù)信息的同時信息不對稱、融資保障體系不夠完善更深層次地加大了對于小微企業(yè)融資的艱巨性。要想讓企業(yè)不斷穩(wěn)步地壯大，就要在企業(yè)發(fā)展中穩(wěn)固自己的內部結構，切實突破融資難的問題。

2.2 現(xiàn)有的金融機構對于微小企業(yè)融資的限制

由于微小企業(yè)不夠堅實可催，正因為它隨處可見的脆弱，我們應該開啟保護傘。金融機構應正確地引導小微企業(yè)在融資過程中遇到的問題，幫助他們在融資中遇見的常規(guī)問題。再者金融機構缺少微小企業(yè)的信用評價架構體系，造成小微企業(yè)自我約束意識差，缺少企業(yè)固有的誠信，不能成為負責任的市場主體，最終造成發(fā)展空間小、力量薄弱的市場載體。金融機構應該正確地進行信用評級，面向社會公布作為企業(yè)信用的憑證，為各類社會組織與企業(yè)合作提供科學、客觀的信用參考依據(jù)，形成誠信企業(yè)信譽的憑證，讓一切不誠信的行為無處遁形，這樣才能讓微小企業(yè)的融資困局得到大的改善。

2.3 政府缺乏對于小微企業(yè)融資的政策支持

微小企業(yè)的發(fā)展離不開政府政策的支持，換句話說，政府的政策支持是小微企業(yè)融資的主導方向。目前許多國家為了鼓勵微小企業(yè)的迅速發(fā)展，對于小微企業(yè)的融資都采取優(yōu)惠的政策，然而中國的融資政策主要依據(jù)所有制類型和行業(yè)特征來制定，主要體現(xiàn)在缺乏微小企業(yè)的專門管理機構以及支持小微企業(yè)特有的金融機構。另外，微小企業(yè)的金融支持輔助體系也不夠健全，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式對于小微企業(yè)的融資大相徑庭，所以，小微企業(yè)的發(fā)展階段決定其融資狀況。

3 大時代大數(shù)據(jù)征信

作為新興時代的代名詞，它沒有公認準確的定義，一般來說大數(shù)據(jù)指的是涉及到的資料量規(guī)模龐大到無法通過主流軟件工具在合理的時間內整理成為服務于經(jīng)營決策的第一資訊。電商平臺和一些第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機構都擁有屬于自己的大數(shù)據(jù)征信來源，然而這些以大數(shù)據(jù)為信用依據(jù)所提供的網(wǎng)絡虛擬信貸信息，已經(jīng)成為企業(yè)未來的發(fā)展趨勢。大數(shù)據(jù)征信在傳統(tǒng)的意義上突破了信息的局限性，達到信息資源共享、資源整合、資源利用的循環(huán)效果。

3.1 大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信的區(qū)別

縱觀傳統(tǒng)來看，大數(shù)據(jù)征信不僅有它獨特的征信方式，更能精確地把信息優(yōu)勝劣汰。傳統(tǒng)的征信模式具有征信不全、平臺上傳信息積極性低、更新不及時、介入門檻高的多種問題。而目前的大數(shù)據(jù)征信模式，徹底打破了傳統(tǒng)模式，數(shù)據(jù)來源廣泛，解決了信息征信不足的缺點；另外它征信數(shù)據(jù)類型多樣化，不局限于小微企業(yè)的融資數(shù)據(jù)，更直接整合了小微企業(yè)在融資過程中的信用情況。事物都具有兩面性，征信信息量過大也會引起數(shù)據(jù)雜亂，而且相關數(shù)據(jù)分析需要長時間的實踐檢驗，另外一點，在個人隱私的保護上不是很容易掌控。未來的發(fā)展趨勢告訴我們要充分利用好大數(shù)據(jù)征信為我們微小企業(yè)的融資做出的正確引導。

3.2 大數(shù)據(jù)征信在小微企業(yè)融資中的利用

大數(shù)據(jù)背景下，以大數(shù)據(jù)為核心構建的綜合性融資對接平臺，能夠有效緩解小微企業(yè)信用融資的難題。大數(shù)據(jù)采用的是先進的云計算技術，從數(shù)據(jù)的輸入到數(shù)據(jù)輸出，整個過程全部由計算機云計算體系完成，最大特點是避免了主觀判斷對于融資的影響，確保了評價結果的真實可靠性，無論何種情況下，都能保證快速、準確的高效性。此外，大數(shù)據(jù)信用還能夠滿足評價結果與信用信息的同步。從一個角度出發(fā)，在受評對象的信用信息發(fā)生變化的過程中，能夠及時地通過云計算對其信用進行及時計算變更，保證微小融資企業(yè)信息變更的真實有效性。

3.3 大數(shù)據(jù)征信是微小企業(yè)融資發(fā)展的必然趨勢

伴隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的迅速壯大，經(jīng)濟體系的改革也在發(fā)生著革命性的變化，那么我國微小企業(yè)的融資發(fā)展也在潛移默化地發(fā)生質的變化。銀行等金融機構在變化無常的經(jīng)濟體制中無法充分地給予企業(yè)資金支持，使小微企業(yè)的融資困境越來越嚴重。由此看來，發(fā)揮大數(shù)據(jù)征信無論對于金融機構還是微小企業(yè)的本身都起到至關重要的作用，從宏觀的角度來看，起到了互相監(jiān)督互相鼓勵的效果。

3.4 大數(shù)據(jù)下小微企業(yè)的融資應運而生

小微企業(yè)的發(fā)展情況復雜多變，小微企業(yè)的融資困局看似很復雜，但是按照實際情況來看，最為突出的就是資金方無法看清楚小微企業(yè)的風險。小微企業(yè)本身缺乏高效率、低成本、高精度的征信條件，可以想像，如果融資方以一種低成本的方式準確識別小微企業(yè)的信用，那么小微企業(yè)將會變的有利可圖，前途可觀。資金通道打開以后，小微企業(yè)的融資問題得到本質上的解決，從此而產(chǎn)生大數(shù)據(jù)下小微企業(yè)融資順暢的效果。

4 大數(shù)據(jù)下小微企業(yè)的融資發(fā)展前景

小微企業(yè)的融資問題一直都是世界性的問題，規(guī)模越小的企業(yè)融資更是難上加難。小微企業(yè)在傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展中可以稱之為持續(xù)穩(wěn)步逐漸地發(fā)展，但是對于大數(shù)據(jù)下，由于我國小微企業(yè)的融資問題得到根本性的解決，小微企業(yè)的發(fā)展速度可謂“云”的速度。對于小微企業(yè)的融資發(fā)展前景可謂一片光明，未來小微企業(yè)的融資發(fā)展前景大好。

4.1 改善融資大環(huán)境

我國的中小企業(yè)所有制構成比較復雜，而企業(yè)法和有關的政策又主要是按照所有制性質來制定的，這就使得不同所有制性質的小微企業(yè)處在不同的競爭起跑線上，不利于企業(yè)更快地發(fā)展。因此大環(huán)境的改變是小微企業(yè)生存的客觀因素。因此盡快制定配套的法規(guī)和政策，把規(guī)定的各項法律制度落到實處，使小微企業(yè)管理走上法制化軌道，使我國小微企業(yè)在生存中形成一個科學有效的生存環(huán)境，讓融資的問題不再困擾小微企業(yè)的生存發(fā)展。

4.2 大數(shù)據(jù)征信下拓寬融資渠道

小微企業(yè)的融資渠道，其中主要包括內源融資和外源融資兩個渠道。金融機構應建立專門為中小企業(yè)服務的信貸部門，把培育和發(fā)展中小企業(yè)作為一項重要的發(fā)展戰(zhàn)略。建立小微企業(yè)融資的獨立平臺，改善小微企業(yè)融資差的基礎條件。另一方面，極力地發(fā)揮好大時代征信對于小微企業(yè)發(fā)展的中堅作用，從源頭上帶來融資優(yōu)勢。金融方面也可適當下放小微企業(yè)流動資金貸款審批權限，根據(jù)不同地區(qū)的實際情況和風險控制能力，合理落實各個金融機構審批權限，減少小微企業(yè)融資過程中不必要的麻煩。

5 結語

近年來，小微企業(yè)融資難一直困擾著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。雖然國家為此制定了一系列政策規(guī)定，提出多種解決方案，但由于在政策的制定過程中，沒有在更高的層次上進行統(tǒng)籌和創(chuàng)新，沒有在政策和法規(guī)上有所突破，進而沒有勾畫出一個具有可操作性的總體思路。因此，政策的實施效果并不理想，這一問題并沒有從根本上得到解決，應拓寬商業(yè)銀行的融資渠道。但是目前情況不同的是可以依據(jù)數(shù)據(jù)征信來拓寬融資渠道，使未來企業(yè)的融資多了一些選擇，以解決當前我國中小企業(yè)資金短缺的燃眉之急。另外，要整合微小金融機構，政府部門應加快對現(xiàn)有金融機構，特別是微小金融機構的改革、改組和整頓。整體大環(huán)境發(fā)生質的改變，再加上發(fā)展迅速的大數(shù)據(jù)信息來源，我國小微企業(yè)未來的融資問題定會完善，使經(jīng)濟的發(fā)展有效循環(huán)。

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