某縣農村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務收入情況分析

楊洋

摘要：隨著市場經濟的發(fā)展和農村信用合作聯(lián)社改革的深入，農村信用合作聯(lián)社陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與商業(yè)銀行相比還相差甚遠。本文將以某縣農村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務的發(fā)展為內容展開論述，在認真分析其發(fā)展現狀的基礎上，分析發(fā)現其在中間業(yè)務發(fā)展方面存在中間業(yè)務收入總量小、收入低，中間業(yè)務產品比較單一等問題，并針對這些問題提出合理布局，系統(tǒng)綜合地推進中間業(yè)務的發(fā)展，切合實際、研發(fā)產品等適合某縣農村信用合作聯(lián)社發(fā)展中間業(yè)務的建議。

關鍵詞：農村信用合作聯(lián)社；中間業(yè)務收入；分析

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-01

一、某縣農村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務收入現狀

某縣農村信用合作聯(lián)社前身是某縣各農村信用聯(lián)社，是一家由轄內農民、農村工商戶、企業(yè)法人和其他經濟組織以及本聯(lián)社職工自愿入股組成的股份制社區(qū)性地方金融機構。至2014年末，全縣農村信用聯(lián)社資產總額270，673萬元，其中各項貸款余額175，142萬元。各項存款余額222，056萬元，占全縣各家金融機構存款余額的45.83%，占比同比提高了2.65個百分點。

2012年某縣農村信用合作聯(lián)社總收入21013萬元，中間業(yè)務收入201萬元；2013年總收入22070萬元，中間業(yè)務收入297萬元；2014年總收入23676萬元，中間業(yè)務收入358萬元。2012至2014年中間業(yè)務收入水平雖然保持增長趨勢，但是占總收入的比重過低。2012年占比0.96%；2013年占比1.35%；2014年占比1.51%；均未超過2%。

2013某縣農村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務各類型產品的收入情況為：ATM機44萬元，POS機16萬元，網上銀行2萬元，手機銀行1萬元，短信通萬元196，助農網點1萬元，其他萬元37。2014收入情況為：ATM機55萬元，POS機20萬元，網上銀行5萬元，手機銀行4萬元，短信通萬元242，助農網點2萬元，其他30萬元。由以上數據可知2013年中間業(yè)務中短信通業(yè)務收入占中間業(yè)務總收入的65.99%，2014占比67.60%，均保持在60%以上的水平；其次為ATM機業(yè)務2013，2014均占比超過14%；而兩年來網上銀行，手機銀行和助農網點業(yè)務各自占比均不足2%，占比很低。

二、某縣農村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務收入存在的主要問題分析

1.某縣農村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務收入總量小、收入低

某縣農村信用合作聯(lián)社近2012到2014年總收入均在21000萬元以上，但是中間業(yè)務收入在2012年為201萬元，占總收入比重僅為0.96%。2013年中間業(yè)務收入297萬元，占比僅為1.35%。2014年年中間業(yè)務收入358萬元，占比僅為1.51%。中間業(yè)務收入近三年雖然有微小幅度增長，但是收入額增長不明顯，總量小。

2.某縣農村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務產品比較單一

某縣農村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務產品比較單一。目前僅有ATM機，pos機，網上銀行 ，手機銀行 ，短信通 ，助農往點業(yè)務。從事的業(yè)務范圍不夠寬泛，缺乏金融創(chuàng)新能力，金融產品單一，吸引力不足。從這兩年來看該信用社中間業(yè)務中起主導作用的，是短信通業(yè)務，占據了中間業(yè)務收入額一半以上的比重。并無其他收益較好的中間業(yè)務品種。

3.中間業(yè)務缺少主打產品

從這兩年來看某縣農村信用合作聯(lián)社對中間業(yè)務的營銷方式主要還是直銷即傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺網點，短信通業(yè)務在所有開展的中間業(yè)務中占了絕大多數的比重，占比65%以上。其他并沒有占比超過16%的業(yè)務。一些較高端的中間業(yè)務，如網絡銀行、電話銀行、自助銀行等雖然已經開展，但是其所占收入份額太少。雖然2014年網上銀行，手機銀行增長率很高，但是增長額度很小。并無其他與其抗衡的中間業(yè)務品種。

三、對策建議

1.合理布局，系統(tǒng)綜合地推進中間業(yè)務的發(fā)展

鑒于傳統(tǒng)業(yè)務對某縣農村信用合作聯(lián)社本身和中間業(yè)務發(fā)展的重要性，農村信用合作聯(lián)社在緊抓傳統(tǒng)業(yè)務的同時，應兼顧中間業(yè)務的快速持續(xù)發(fā)展，使其相互促進，共同發(fā)展。根據某縣的具體情況，按照該地區(qū)經濟發(fā)展現狀和內在條件分別選擇適合的中間業(yè)務品種。應與當地各商業(yè)銀行合理競爭，提高自身在社會經濟發(fā)展過程中與其他行業(yè)的競爭能力某縣農村信用合作聯(lián)社必須加大力度、增加投入，加快中間業(yè)務發(fā)展速度、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質客戶群，從而增加中間業(yè)務收入。

2.切合實際、研發(fā)產品

某縣農村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務品種比較單一，應該增加適合的中間業(yè)務品種。及時了解客戶不斷增長的需求，從實際出發(fā)，有效結合農村信用聯(lián)社自身的客戶群和經營狀況。根據該地區(qū)的經濟發(fā)展水平和某縣農村信用合作聯(lián)社的經營特點來看，可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、票據貼現等業(yè)務，可以適當開展與結算業(yè)務有關的各種新產品。

3.強化營銷、增加主打產品

某縣農村信用合作聯(lián)社在滿足社會群眾需求的同時要創(chuàng)造需求。在中間業(yè)務系統(tǒng)發(fā)展的同時，要有2個以上的主打中間業(yè)務產品。要實現現中間業(yè)務綜合化營銷，做到重點營銷與全面營銷相結合、集中營銷與分散營銷相結合。

根據某縣當地的具體情況和市場經濟發(fā)展，該信用合作社的主打中間業(yè)務產品應該不僅僅局限于短信通。近幾年網絡發(fā)展迅速，在當地網絡已逐漸普及。且人們已充分認識的互聯(lián)網所帶來的便利。所以手機銀行、網上銀行就是其應該著重發(fā)展的中間業(yè)務，可因地制宜、全面宣傳。

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