濟寧市農商銀行競爭力提升對策探討

摘要：2016年7月29日，濟寧農商銀行開業，標志著濟寧市農村信用社銀行化改革工作全面完成，濟寧市農村信用社從此進入了新的發展階段。雖然濟寧市各縣級信用社實現了更名換牌，但是在經營理念、公司治理、組織架構、風險控制、業務流程等方面與現代商業銀行還存在較大差距。當前，由于濟寧全市農商銀行發展歷程短，基礎比較薄弱，使其發展面臨著諸多困境。因此，在激烈的銀行業競爭環境中，只有認清困境所在，找到對策，才能提高農商銀行的競爭力。

關鍵詞：農商銀行；競爭力；對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-01

一、濟寧市農商銀行發展面臨的困境

（一）不良貸款持續反彈，風險防控壓力大。新形成不良貸款規模和占比較大，隱性不良貸款較多，導致濟寧市農商銀行資產質量不高。此外，受經濟增長趨緩、企業償債壓力加大、擔保圈風險蔓延等外部環境，以及信貸管理基礎不牢、銀行化改革延緩風險逐步暴露等內部因素影響，不良貸款防控形勢依然嚴峻，守住不良貸款底線的任務還相當艱巨。清收處置方式單一，敢于啃硬力度不夠，不良清收壓力大。部分單位對自主清收重視程度不夠、清收力度不強、清收辦法不多，導致部分員工產生“慵懶”思想，不會收、不想收，清收工作只停留在口頭上。

（二）商業銀行網點下沉，市場競爭壓力大。當前，我國經濟結構正在加速轉型，供給側改革不斷深入，農村金融市場準入門檻有所降低，國有商業銀行和股份制銀行也紛紛在農村設立營業網點，一批村鎮銀行、小貸公司等新型農村金融機構越來越多地出現在農村市場。同時，農業銀行也將支持“三農”作為自己的定位，郵儲銀行也持續對農戶、中小企業等群體發力，股份制銀行紛紛借助多種渠道介入，互聯網金融機構影響逐漸顯現，農村金融市場“組織多樣化、競爭交錯化”的格局逐漸形成，縣域銀行業機構的競爭壓力逐步加大。另外，眾多金融機構在零售金融和消費金融等方面，產品服務創新措施層出不窮，農商銀行在農村金融市場遭遇“多層夾擊”，在縣域經濟中“一支獨大”的地位將難以為繼。濟寧市農商銀行迫切需要加快推進網點轉型，積極應對市場挑戰，走出一條適合自身實際的“特色化+本土化+靈活化+快捷化”的轉型之路。

（三）貸款結構偏離定位。從信貸投向來看，濟寧市農商銀行貸款投向出現偏離，新增貸款向公司類貸款集中，新增公司類貸款占全部實體貸款增加總額的一半以上。其中1000萬元以上大額貸款新增規模占全部公司類貸款新增額的近三分之二。公司類貸款呈現出戶均額度不斷增大，授信集中度不斷擴大的趨勢。從行業投向來看，公司類貸款投向主要集中在傳統的制造業、批發零售業和建筑業。這與“支農、支散、支小”的貸款定位背道而馳[1]。

（四）人才選拔培養力度亟待加強。在人才培養方面，工作站位不夠高，眼界不夠寬，外部人才引進力度較小，尤其對實用人才、高技術人才、管理人才引進工作做得不夠。內部人才培養手段過于單一，具有發展潛力的青年員工普遍沒有放到關鍵管理崗位上，成長進步速度比較慢。由于成才渠道不夠暢通，在一定程度上也造成人才的流失。教育培訓體系尚未建立，培訓內容缺乏針對性、實用性，培訓規劃不夠長遠、系統[2]。

二、濟寧市農商銀行競爭力提升對策建議

（一）以加強風險防控為核心，不斷改善資產質量。不良貸款持續大幅反彈，是制約農商銀行轉型發展最大的障礙。必須采取行之有效的舉措遏制不良貸款繼續反彈。一是加大防控考核力度。加大對不良貸款余額大、占比高及隱性風險大的基層支行的督導力度。二是完善風險防控機制。要進一步健全風險防控組織架構，規范大額貸款審批職責及授權管理，全面推行集中審查審批模式，加快推進獨立審批人制度。要加快信貸結構調整步伐，對限控行業等高風險客戶加快實施“退、轉、壓”政策。要繼續抓好大額貸款及不良貸款檢查工作，做好檢查成果運用，積極堵塞信貸制度和操作流程漏洞。要積極推行案例剖析制度。三是加大清收處置力度。持續加大依法清收力度，積極與法院、經偵部門溝通對接，深入開展打擊騙貸、案件集中執行等活動，把“賴賬戶”納入“黑名單”系統。

（二）不斷創新金融產品，提高市場競爭力。圍繞農業供給側結構性改革，進一步加強對“三農”、“小微”、“社區”等對象的研究分析，細分領域、行業、市場、客戶，研發具有針對性的金融產品。按照國務院《關于創新農村基礎設施投融資體制機制的指導意見》有關要求，全力支持基礎設施建設，強化“PPP”貸款、“固定資產貸”、“項目配套資金貸”等產品的應用。通過加強與財政廳、農業廳和農擔公司、保險公司合作，盡快搭建“政銀保”和投貸聯動平臺。借鑒螞蟻金服、京東白條、百度錢包等網上辦貸先進模式，結合農商銀行實際，加快互聯網信貸產品研發推廣，提高客戶體驗和服務質量[3]。

（三）持續優化貸款結構，對準市場定位。持續提升金融服務“三農”水平，在支持主體上，重點傾向新型農業經營主體、農村電商、休閑農業、旅游產業這些新產業新業態；在支持環節上，全面覆蓋農產品的生產、加工、流通和消費各個環節、相關產業；在服務方式上，要發揚“深耕”精神，深耕農村、深耕社區、深耕市場。全面發力零售業務，因為農商銀行的本質是零售銀行，優勢是做小做微。要結合農商銀行的定位，深入推進信貸結構調整，立足三農、深耕社區、專注主業、聚焦實體，著力發展個人經營類、消費類和小微企業貸款業務，專注于打造有競爭優勢、有服務品牌、有社會影響力的零售銀行。

（四）建立完善人才選拔培養機制。發展是第一要務，人才是第一要務中的核心因素。習總書記提出了國有企業領導人員必須做到“對黨忠誠、勇于創新、治企有方、興企有為、清正廉潔”的二十字方針，堅持正確的選人用人導向，努力做到選賢任能、用當其時、知人善任、人盡其才。農商銀行發展靠人才，尊重人才理應成為一種系統文化、行業風氣。對實用人才、高技術人才和管理人才加大引進力度。另外，要立足長遠，制定更加細致、科學、針對性強的培訓規劃，重點抓好高管層、中層、操作層的知識技能培訓，豐富培訓載體和學習手段，確保培訓質量和效果，滿足干部員工多樣化個性化、學習需求，著力營造“人人皆學、處處能學、時時可學”的良好氛圍。

參考文獻：

[1]胡興.湖北農村商業銀行競爭力分析[J].時代農機，2016，1：107-108.

[2]王少云.利率市場化背景下農村商業銀行競爭力分析[J].中國商論，2016，9：72-74.

[3]劉璐.合肥科技農商行競爭力提升對策研究[J].唐山師范學院學報，2016，1：120-123.

作者簡介：姜衛衛（1988-），男，漢族，山東鄒城人，碩士研究生，主要從事公共管理研究。