淺析商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展

尹梅

摘要：我國自1999年進入老齡化社會以來，老齡化程度逐漸加劇，因此加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展迫在眉睫。本文結(jié)合國外養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的相關(guān)經(jīng)驗，探析了商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；養(yǎng)老服務(wù)業(yè)；人口老齡化

中圖分類號：F830.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-02

一、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)及其發(fā)展

（一）養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵

簡單地說，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是指為老人供給生活照料和護理服務(wù)，以滿足老年人特殊的生活需求和精神需求的一種服務(wù)行業(yè)[1]。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是適合我國國情的能夠推動經(jīng)濟發(fā)展、促進社會和諧的重要內(nèi)容。強調(diào)不僅要滿足老年人日常生活的需要，還要順應(yīng)時代潮流更好地提供能夠滿足老年人精神需求的服務(wù)。

（二）養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展

當(dāng)一個國家或地區(qū)的60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%時，就意味著這個國家或地區(qū)的人口處于老齡化社會[2]。1999年我國便進入了老齡化社會，并且老齡化日益加劇。統(tǒng)計顯示，2015年我國60歲及以上人口達到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。預(yù)計到2020年，老齡化水平達到17.17%。2025年，六十歲以上人口將達到3億[3]。

2003年發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中指出，到2020年要全面建成以居家為基礎(chǔ)，社區(qū)為依托，機構(gòu)為支撐，功能完善，規(guī)模適度，覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老服務(wù)體系。

在中共十八屆三中全會中，著重提出要“積極應(yīng)對人口老齡化，加快建立社會養(yǎng)老服務(wù)體系和發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)”[4]。

（三）養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀

我國目前是世界上老齡化最嚴(yán)重的發(fā)展中國家，尤其是近年來老年人口增長加快，形勢非常嚴(yán)峻。傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式主要是家庭養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老和社區(qū)居家養(yǎng)老，發(fā)展十分緩慢，滿足不了日益壯大的老年人隊伍的需要，亟待尋求一條更有效的發(fā)展道路，緩解當(dāng)前老齡化嚴(yán)重帶來的巨大壓力。

二、商業(yè)銀行及其職能

（一）商業(yè)銀行的概念及性質(zhì)

商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標(biāo)，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負(fù)債為對象，特殊的，綜合的，多功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征，又不是一般的企業(yè)，是經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，不同于其他金融機構(gòu)。

（二）商業(yè)銀行的職能

商業(yè)銀行具有信用中介，支付中介，信用創(chuàng)造，金融服務(wù)，調(diào)節(jié)經(jīng)濟的職能。

三、商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的影響

（一）商業(yè)銀行為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展提供了一定的資金

養(yǎng)老服務(wù)帶有一定的福利性，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展資金主要來源于政府的財政支出，但是基于我國的國情，我國仍處于發(fā)展中階段，面對形勢嚴(yán)峻的老齡化帶來的巨大壓力，僅靠政府的支出是遠遠不夠的。而我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動對于社會的貨幣供應(yīng)供給具有重要影響，是國民經(jīng)濟的中樞，能夠增加養(yǎng)老服務(wù)的資金數(shù)量。

（二）助力商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提高競爭力

對于商業(yè)銀行來說，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展是這一時期的重大機遇，抓住這一歷史機遇，不僅能夠提高商業(yè)銀行在資本市場的競爭力，獲得更大的發(fā)展空間，更是順應(yīng)時代發(fā)展的有利舉措，使商業(yè)銀行獲得更多的利潤，加快其發(fā)展。

（三）增加老年人收人，進而加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展

商業(yè)銀行可以設(shè)計創(chuàng)造滿足老年人需要的金融產(chǎn)品，使老年人的存款、有價證券等的收入大幅度增加，實現(xiàn)財產(chǎn)的保值增值，經(jīng)濟水平提高，從而增強對于養(yǎng)老服務(wù)的支付能力，進而促進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。

（四）增加就業(yè)崗位，促進消費

養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展能夠刺激居民消費，此外養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展目前存在服務(wù)人員數(shù)量大量欠缺的問題，因此可以為社會增加大量的就業(yè)崗位，一定程度上緩解了就業(yè)壓力。

（五）有利于社會良好風(fēng)氣的形成

商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展一定程度上減輕了子女的壓力和負(fù)擔(dān)，有利于促進家庭的和諧。同時可以鼓勵社區(qū)人員為老年人提供更多的服務(wù)和關(guān)愛，弘揚尊老愛幼、文明和諧的優(yōu)良社會風(fēng)氣，傳播互助互愛、和諧發(fā)展的正能量。使老年人的生活更加方便、幸福，充滿社會的無限的愛意。

四、存在問題

（一）養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的投資缺乏，商業(yè)銀行存在顧慮

養(yǎng)老服務(wù)業(yè)存在福利性的本質(zhì)屬性，而商業(yè)銀行以盈利性為目的，由于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展仍處于初步階段，沒有形成成熟的服務(wù)體系，商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的成本較高，時間較長，獲得回報的周期長，商業(yè)銀行存在顧慮。商業(yè)銀行對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)這一“朝陽產(chǎn)業(yè)”的發(fā)展的認(rèn)識仍然不足，有待改善。

（二）養(yǎng)老服務(wù)體系有待完善

養(yǎng)老服務(wù)業(yè)體系仍處于發(fā)展階段，主要依靠政府投資設(shè)立養(yǎng)老服務(wù)的設(shè)備設(shè)施和服務(wù)機構(gòu)，盈利的產(chǎn)業(yè)模式不健全，成本高，時間長，缺乏有效的金融服務(wù)。由于產(chǎn)業(yè)體系存在單一性，沒有形成良好的盈利模式，商業(yè)銀行很難參與進來。

（三）商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)尚未真正實現(xiàn)高度專業(yè)化

產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開背后專業(yè)化的團隊操作，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)屬于“朝陽產(chǎn)業(yè)”，發(fā)展還不成熟，商業(yè)銀行對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的研究還不全面，與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)相關(guān)的政策和制度并未實現(xiàn)專業(yè)化，缺乏專業(yè)的團隊。此外，商業(yè)銀行沒有針對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)設(shè)計一些創(chuàng)新性的產(chǎn)品，專業(yè)人才資源缺乏。

（四）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險較大

養(yǎng)老服務(wù)的本質(zhì)屬性是福利性，養(yǎng)老機構(gòu)多屬于公益性機構(gòu)，設(shè)備設(shè)施大多是公益性的，所以可供向金融機構(gòu)抵押的資產(chǎn)很少。商業(yè)銀行面臨巨大的貸款的風(fēng)險，另外養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)內(nèi)部沒有實現(xiàn)規(guī)范化管理，商業(yè)銀行評估存在一定的風(fēng)險。

五、國外金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展情況

（一）日本的發(fā)展情況

日本是世界上老齡化程度最高的，目前，已形成了成熟的養(yǎng)老服務(wù)體系。日本政府通過制定法律形式的產(chǎn)業(yè)政策，促進商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新，設(shè)計開發(fā)針對養(yǎng)老服務(wù)的專門產(chǎn)品，提供更加優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。日本通過立法大幅度地提高了金融機構(gòu)在養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展中的參與程度，使其成為全社會共同關(guān)注的行業(yè)。

（二）美國的發(fā)展情況

美國是世界上最發(fā)達的國家，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展比較成熟。美國實行代際贍養(yǎng)制度，通過制定法律，在全社會賦予父母一代享有子女一代提供養(yǎng)老服務(wù)的權(quán)利。另外，美國的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)市場參與度很高，不僅有政府和各州的支持，市場發(fā)揮了極大的作用。美國一項成功的制度是反向住房抵押貸款制度，就是老年人將房屋產(chǎn)權(quán)向商業(yè)銀行進行抵押，商業(yè)銀行評估后，向老年人支付養(yǎng)老資金，待貸款人去世后，可將房屋進行處置。

六、建議

（一）讓市場參與進來，發(fā)揮市場的作用

目前我國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)市場參與度不高，政府力量有限，政府應(yīng)制定相應(yīng)政策滿足市場反映出來的老年人的需求。商業(yè)銀行從市場中認(rèn)識到不足，擴大需求量。

（二）政府要大力支持商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，加大投資

政府制定相關(guān)政策鼓勵商業(yè)銀行參與到養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展中，支持商業(yè)銀行改革信貸政策以滿足養(yǎng)老服務(wù)需求，提高開展養(yǎng)老服務(wù)的專業(yè)化水平，增加商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的投資，從而促進商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)快速發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行培養(yǎng)專業(yè)化人才，打造一支有效率的專業(yè)團隊

商業(yè)銀行要致力培養(yǎng)既有金融專業(yè)知識，又具備養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)知識的專業(yè)人才，積累足夠的經(jīng)驗，了解商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)，并能利用商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的渠道和優(yōu)勢為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)提高更好的專業(yè)服務(wù)。

（四）創(chuàng)新產(chǎn)品，針對老年人需求設(shè)計新的產(chǎn)品

目前商業(yè)銀行擁有的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品沒有統(tǒng)一的管理，商業(yè)銀行可以將其進行整合。另外，老年人的各個方面的需求是不同的，商業(yè)銀行要對老年人提供具有一定針對性的特色服務(wù)，從而設(shè)計具有針對性的特色產(chǎn)品，以達到為老年人提供方便有效的金融服務(wù)，讓老年人享受優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（五）商業(yè)銀行要采取一系列政策分散風(fēng)險

商業(yè)銀行對于養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)的問題要進行及時的檢查，落實監(jiān)督職能，并采取相應(yīng)措施進行處理。此外，商業(yè)銀行可以通過和證券公司、保險公司等金融機構(gòu)合作來共同分散風(fēng)險。

參考文獻：

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