論老齡化形勢下我國商業養老保險的發展

陳佳慧

摘要：當下的中國老齡化日趨嚴重，成功化解數量龐大的老年人口的養老問題已經迫在眉睫，該問題的化解對當下我國 全面建成小康社會，提高全國人民生活生活水平，維持社會的和諧穩定，具有重大意義。巨大的養老市場的逐漸浮出水面，當下我國的還處于不被人重視的商業養老保險是否迎來了它的發展的春天，他又該如何把握當下的契機，承擔起關乎國計民生的時代重任。

關鍵詞：養老保險；商業化；養老社區；老人醫療保險

中圖分類號：F840.67 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-00-01

一、刻不容緩的老齡化形勢

1.我國是世界上第二人口大國，人口基數大，隨著老齡化的到來，老年人口呈現出迅猛增長的態勢，據統計數據顯示，2015年我國60歲及以上的老齡人口人口就已經多達2.22億，在全國總人口數中的占比為16.15%，國際一般認為，老齡人口超過10%就步入老齡化，而國際上各發達國家的老齡化水平分別為美國為12.5%。德國為21%，日本為25.9%，中國呈現出未富先老的趨勢。隨著醫療水平和生活水平的不斷提高，高齡老人數量也在持續增長，在未來的很多年里老齡化趨勢還將愈來愈嚴重，據預測2020年，我國的老齡人口將達到2.48億，老齡化水平達到17.17%，2025年六十歲以上的老齡人口將多達3億，步入超老年社會。

2.據數據統計顯示，由于計劃生育的推行2005-2010年中國0-14歲的青少年人口逐年下降，而與之相反的是近十年65歲及以上人口逐年增加，從計劃生育到近年來的單獨二孩再到去年以來國家重新全面放開二胎政策，隨著時代的變遷，年輕人們的觀念也在不斷變化，所以二胎政策僅僅只能在一定程度上成為緩解人口老齡化的一方面，而且這種緩解需要的周期時間也比較長，化解老齡化問題還需要從根源上采取措施，建立健全現代化的養老保障制度。

3.當前我國延遲退休年齡已化解老齡化問題的策略，多年來引起了不同社會階層人士的激烈爭論，一方面由于牽動了我國占到70%的藍領階層的利益，使得延遲退休年齡不能一刀切，另一方面出于對當前大學畢業生嚴峻的就業壓力的考慮，我國只能推行彈性的延遲退休年齡的制度，該方案還不能很有效的解決當下的問題。

二、發展健全現代化完備的養老保障制度的必要性

1.隨著上世紀計劃生育政策的推行，我國的家庭人口規模銳減，隨著我國逐步步入老齡化國家，年輕人的負擔加重，大的養老負擔下現階段我國正處在由現收現付制向社會統籌賬戶和個人賬戶相結合的轉型時期，指在調解帶際負擔的公平性和未來時間內的老齡化問題，社會養老，企業養老和個人養老成為我國城鎮養老的趨勢，這就意味著商業養老保險將逐漸成為我國養老保險的主力軍之一。

2.養老金由國家機構和國家工作人員管理，在利益的驅動下滋生出大量的腐敗問題，養老金暴露出巨額遺失問題，這進一步加劇了當下我國政府的養老金支付危機，所以引入市場機制促進養老基金的健康運行成為必要趨勢，發展商業養老保險可利用其專業優勢，科學管理并投資，促進養老金的保值增值。

3.人口老齡化，意味著隨著年齡的增長導致身體機能的衰老，抵抗力的下降。加之現行生活的自然社會環境帶來的大量的重疾，將有更多的老人需要醫療消費，而退休的他們，不能再依靠工資收入來支付自身的生活更別支付高額的醫療費，這種激烈的矛盾，就催生了對于養老保障的迫切現實需要。

4.在當下的醫療保險制度下，由于制度法律的不完善，存在嚴重的道德風險，如小病大醫，以藥養醫的現象，謀取私利，造成了大量醫療資源的浪費，加大了財政的壓力，嚴重侵害了廣大人民群眾的利益。

5.老齡化形勢下，隨著高齡老人數量的增加，相應的由于高齡會帶來失能老人的增加，據預測我國失能老人規模有望由現階段的625萬人以200%的增速在2050年時達到的1875萬人，社會勞動力人口減少，意味著更高的老年人口撫養比，政府一方面面臨著稅收收入的減少，一方面面臨著財政支出的增加，養老問題單靠政府力量不能有效解決，隨著生活水平的不斷提高，政府養老已經不能滿足廣大老年人口多層次，多樣化的養老需求。

三、商業養老保險的現狀

現階段我國商業養老保險存在著巨大的發展潛力與廣闊的發展市場的矛盾，我國的商業養老保險因為發展起步晚，還存在著很多問題，表現為我國現階段的商業養老保險公司很少，經營的保險產品種類也相對單一，存在嚴重的產品同質化現象，產品市場急需要創新。同時商業養老保險收益低，不足以應對未來幾十年里的快速增長的通貨膨脹率和物價水平，使得商業養老保險無法獲得人們的信任，很難贏得人們的關注度，面臨著怎樣擴大市場份額的難題。

與此同時我國的商業養老保險面臨著各種競爭，與我國的養老保險相比，外國的保險顯示出免體檢，保費低，風險管理體系更完善，保險收益高，保障范圍全等特點，導致近年來越來越多的人到國外瘋搶保單，據報道，2016年內地客戶赴香港投保的保費再創新高，達到301億港元，我國保險業如果不能及時提高服務水平和產品質量，將面臨越來越嚴重的客戶流失，同時國家也將面臨這國內資產的大量外流，不利于國內的投資和經濟的發展。

目前我國正在建立以城鎮職工保險，城鎮居民保險和新型農村合作醫療保險的基本保險制度，促進商業養老保險發展的對策，提供多種多樣的保險服務代替只給付保險金，有利于避免養老金交費期長而回報時間晚，有利于解決嚴重的通貨膨脹風險的問題，使得人們投保養老保險的積極性低的問題，增加人們的投保率，減輕國家、家庭養老的的負擔。

建立商業性質的老年健康醫療保險制度。 由于老年人更加需要醫療保險，化解老人缺乏收入來源與高額的醫療費用需求的矛盾，使得養老保險的形式更加具體，商業養老保險公司建立于各層次醫院的合作，實現共贏，使得老人享受更加便捷高品質的醫療服務，也減輕短期內對大量保險金的需要。

保險公司投資社區養老建設，有利于養老保險產品創新，從而提高養老保險的投保率。保險公司聘請 專業的護理人員，對老年人的健康及飲食進行照顧，有利于減少老人的患病率，實現健康養老。使老人充分感到家的溫暖，既滿足傳統的家庭養老，又得到專業的護理。

促進農村養老保險公司的商業化經營，國家要給予各項稅收優惠政策及政策扶持鼓勵商業養老保險的發展創新及鼓勵商業保險投資養老產業，有利于我國逐步建立起更加成熟的養老制度。

參考文獻：

[1]張宇.農村商業養老保險供給與需求研究.福建農林大學，2013.

[2]陳寶燕.我國老齡產業發展影響因素的區域差異研究.新疆師范大學，2007.