我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策

張丹　胡淑敏

摘 要 城市經濟逐漸進入穩定期后，我國政府將經濟發展的指針指向了村鎮地區，使農村縣城地區農民小戶經濟有可見性增長，維護村鎮地區經濟穩定發展，創建和諧健康的金融投資環境。國家提出了很多政策來推動農村經濟發展，村鎮銀行便應運而生。

關鍵詞 村鎮銀行 農村金融體系 金融改革

隨著時代進步，國家發展重點轉移到為人民創建和諧幸福的生活新環境。“三農”問題是為我國最基層人民提供的福利政策，國家在一些省建立了村鎮銀行，在國家政策與各金融機構的全力配合下，村鎮銀行獲得突飛猛進的發展。村鎮銀行是以農戶或村鎮地區的小微企業為服務主體進行銀行類服務的金融機構，目的是幫助當地村鎮農戶以及金融機構發展經濟，更好的幫助為農為民經濟政策順利施行，極大地促進當地金融市場健康發展。

我國以為農為民為目的，以改善村鎮經濟為主旨推出了村鎮銀行。這是一種能夠改善村鎮地方區域經濟的手段，讓利農政策可以在統一金融機構支持下更好的實行到位。但村鎮銀行也有不可避免的問題，比如沒有信譽度，在受眾群體當中支持者少，社會成本相對于老牌銀行也比較高等。所以要及時發現存在問題并提出解決方案，保證村鎮銀行能夠朝著積極的方向發展。

一、國內外學者研究成果

高凌云、劉鐘欽（2008）認為村鎮銀行面臨著極其重大的信用風險，比如受自然災害影響的農業、農村信用制度不完善、農村經濟個體信用意識比較淡薄、農村金融管理體系的管理水平與實際需求不符等。并提出應該逐步完善信用制度、增強農村經濟個體的信用意識、提高管理水平等預防信用風險的對策。國外學者對村鎮銀行的觀點各不相同，美國耶魯大學經濟學家Hugh T.Patrick（1995）提出了兩種金融模式：一是“需求先于供給”，農村經濟主體有需求，這種需求便會引起相關金融機構的供給。二是“供給先于需求”，就是相關金融機構先向農村經濟主體提供供給，農村經濟主體發現需求。

二、我國村鎮銀行現狀

村鎮銀行成立于2006年，經由國家部門審批于2007年在內地試辦6個試點進行村鎮金融管理，在村鎮地區發展目的在于以銀行營運為管理辦法，深入農村城鎮改善金融體質，深化經濟改革，以政府指導意見為核心，響應政府提出的村鎮經濟發展政策，服務村民，建設良好健康的金融市場。村鎮銀行作為農民的銀行正在以良好的勢頭發展，通過分析，村鎮銀行的出現，使當地經濟有了適當性的增加。村鎮銀行作為國家為農民謀福利政策的實施者，對農業、農民和農村金融機構都有積極意義。對農民群眾，村鎮銀行的目的就是讓農民群眾受益，農民群眾對中國的未來發展十分關鍵。對農業，農民群眾可以從村鎮銀行進行貸款，進行更多的農作物種植，大棚搭建等一系列有利于農業發展的項目。

村鎮銀行對改善農村金融服務也有十分積極的作用。首先，村鎮銀行為農村地區的金融發展提供了保證。其次，村鎮銀行提供了獨特的農村服務項目。綜合來講，村鎮銀行實現了村鎮金融整體的改革和創新，通過服務大眾，結合實際，增量帶動全體的方案符合當代村鎮經濟發展的實際需求。

三、村鎮銀行可持續發展問題

（一）資金來源問題

村鎮銀行本身是新興銀行，面對的受眾主體是廣大農民、村鎮以及無數小微企業，而村鎮銀行本身能受到國家以及各大銀行的財政補助和資金注入并不多，這就造成了供少于求的局面。同時村鎮銀資金信用存款與貸款的增長速度嚴重不匹配，這就造成村鎮銀行進行信貸等業務的艱難。新興村鎮銀行在存款吸收方面總是心有余而力不足，存款吸收不夠，貸款卻與日俱增，時日久了便會面臨資源枯竭的可能。

（二）經營模式帶來高風險問題

我國在建國后對于農村地區經濟建設做出過巨大努力，農村信用合作社便是那一時代的代表產物，農村信用社在建設中因各種問題，并未被重視，結果使得當時的信用體系不得不進入停滯。其主要表現在：一是并沒有十分清晰的信用評定等級制度。二是農民本身經濟信用意識淡薄。三是村鎮中許多小微企業做的都是小本生意，所借款項如果無法按時歸還不如逃之夭夭。這些問題嚴重影響村鎮銀行對農村提供信貸的積極性。

（三）村鎮銀行管理制度仍有問題

村鎮銀行的管理層治理約束制度是和透明且較為統一的產權約束聯系在一起的。村鎮銀行在金融機構層次的監督中，內部董事會成員一般是由發起行的商業銀行和出資最多的私營企業的代表人出面擔任，管理層主要是由發起行任命的高層管理人員擔任。董事會成員熟悉商業銀行的運作模式可能使銀行本身具有商業化趨勢，管理層人員熟知城市銀行內部運作規律以及業務，而對村鎮地區經濟形勢和人民需求有著不深入的認知，對農村金融業務較為生疏，導致他們在開展村鎮銀行金融業務時表現的不盡人意。

（四）我國政府發布有利條件不足

盡管國家在村鎮銀行建立之初便對村鎮銀行大行便利之道，可是畢竟受眾面太廣，需求遠遠大于村鎮銀行成立之初國家所設想的那樣。而我國正處于經濟飛速發展的時期，國家各個地區，各個行業都需要巨額資金發展經濟，盡管農村經濟也急需解決，村鎮銀行發展項目在這么多扶持項目中也僅僅只是滄海一粟。

四、村鎮銀行可持續發展具體實行策略

（一）擴展資金渠道

從上述問題可知，村鎮銀行本身能夠受到國家以及各大銀行的財政補助和資金注入并不多，使得其他各大銀行不需要競爭便可吸收農村地區資金，而村鎮銀行只能陷入借貸無力的局面。村鎮銀行可以選擇提升信譽度，以實際行動在農民群體心中打造屬于自己的品牌。與此同時，銀行也可以采取發行金融衍生品等方式在村鎮地區收集社會閑散資金，解決貸款存款不足的問題，發揮大中型企業的資金優勢，通過優勢互補，達到降低開展“三農”業務的工作成本，提高資金效率，緩解貸款壓力，實現借款方和貸款方的雙贏。

（二）改善信用環境

面對可持續發展問題，村鎮銀行應擺正姿態，在獲得借款人信任，保證到期償還雙方約定各項款項的同時，做到雙方互利互信，降低交易成本，盡可能保證借貸人利益不受到額外損失。也可以聯系保險公司，三方互通，增加交易的安全系數。也可建立有效長久的信貸機制，有明確的用戶信息以及信貸記錄，規范正規的信用評級也是不可缺少的，并且將用戶的信用資料錄入公共系統與各大銀行聯網實現用戶信貸信息共享。更可以通過對信貸記錄良好，有著可發展空間的企業與個人實行一定的優惠政策。

（三）完善制度

從管理人員來說，一般合作社管理人員由國家人民，具有銀行從業資格的專業人員擔任，而現在成為由資金扶持最多的金融機構人員擔任村鎮銀行管理層要職人員，從工作資歷和專業技能來講都是不適合的。所以可以進一步優化銀行管理模式和監督系統，深化改革模式從而解決其在可持續發展方面的問題。當地的有關監督管理部門也需要配合村鎮銀行的實際人才需求，逐步降低村鎮銀行在招選人才方面的困難程度，使人才內流，增加銀行工作效率，提高吸收資金能力。

（四）政府加大扶持力度

國家為村鎮銀行的發展做著不懈努力，為其掃清了許多障礙，提供財政補貼和稅收優惠。但盡管財政部對借貸比例較高的村鎮銀行實行了更加優惠的補貼政策，但相比較于龐大的借貸人群來說仍然是杯水車薪。因此建議政府加大對村鎮銀行的財政補貼力度，與相關部門進行有效的溝通，并大力宣傳支持各大銀行開設各自旗下的村鎮銀行，積極推進村鎮銀行相關配套改革，建立詳細的優惠政策，保險制度，金融體系。

（作者單位為云南大學）

[作者簡介：張丹，云南大學研究生。胡淑敏，云南大學研究生。]

參考文獻

[1] 劉玲玲，楊思群，趙冬青.中國農村金融發展研究[M].北京：清華大學出版社，2008.