互聯(lián)網(wǎng)金融下移動支付風(fēng)險分析

【摘要】在當(dāng)今飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，機遇與挑戰(zhàn)并存，“一切皆有可能”的同時也存在著極大的不確定性，移動支付作為時代發(fā)展下的產(chǎn)物，這極大的方便了人們的生活，推動了消費的增長，移動支付不斷深入到人們的生活中，風(fēng)險也隨之發(fā)生，因此，本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融下移動支付的現(xiàn)狀分析，研究其發(fā)展中存在的潛在風(fēng)險，同時提出相關(guān)對策。

【關(guān)鍵詞】移動支付 互聯(lián)網(wǎng)金融 支付安全 潛在風(fēng)險

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的創(chuàng)新發(fā)展，人們的生活正在潛移默化的發(fā)生著變化，銀行和電商企業(yè)也抓住這一契機，通過合作和競爭開移動支付領(lǐng)域新的發(fā)展，手機支付的時代正在到來。

企業(yè)和金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代下，將自身業(yè)務(wù)和移動支付相融合，從而推動了支付產(chǎn)業(yè)的變革發(fā)展。企業(yè)在廣告營銷推廣方面，既可以研發(fā)與業(yè)務(wù)相關(guān)的APP應(yīng)用，并且在應(yīng)用上進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣和結(jié)算，同時可以通過第三方支付平臺結(jié)算業(yè)務(wù)，而微信的朋友圈、賬號主體及微店等也為企業(yè)的營銷提供了載體，這些都推進(jìn)了企業(yè)線上及線下業(yè)務(wù)的發(fā)展。

由于手機方便攜帶和網(wǎng)絡(luò)的普及，在基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用方面用戶規(guī)模有所增加；商務(wù)交易類的通過網(wǎng)絡(luò)訂餐、網(wǎng)絡(luò)預(yù)定旅游等行業(yè)迅速發(fā)展；各金融機構(gòu)推出理財類APP，通過移動設(shè)備就可以完成理財產(chǎn)品的交易，網(wǎng)絡(luò)理財市場前景廣闊；同時教育、醫(yī)療等公共行業(yè)同網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，對于一些公共業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)即可完成，極大方便了人們的生活，提升了公共服務(wù)水平，這些都使移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)更加堅實。但是在進(jìn)行移動支付時，移動端并不能像PC設(shè)備安裝移動數(shù)字證書或U盾等硬件設(shè)備，因此移動支付的安全問題成為移動支付健康發(fā)展的主要因素。

二、移動支付安全現(xiàn)狀及潛在風(fēng)險

隨著用戶對移動支付的需求不斷增大，涉及到的領(lǐng)域日益廣泛，支付環(huán)境變得復(fù)雜，主要表現(xiàn)為手機系統(tǒng)本身的安全漏洞和自身攜帶病毒軟件應(yīng)用的升級，和自動保存賬號和密碼的手機丟失等意外事故；隨著消費者對移動支付越來越依賴，用戶因其的便利性而防范意識降低，一些用戶對移動支付缺乏了解，這些都對移動支付安全構(gòu)成威脅。

從我國移動支付的總體情況來看，手機網(wǎng)民主要集中在年輕群體，防范意識較高，對新鮮事物的接受和學(xué)習(xí)能力較強，即使移動支付沒有完善的防控系統(tǒng)，擁有巨大市場規(guī)模的移動支付總體平穩(wěn)，而且在互聯(lián)網(wǎng)支付安全系統(tǒng)日益成熟的前提下，移動支付安全面臨的風(fēng)險可控，隨著安全問題的暴露，與移動支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)、個人都會加大對防控風(fēng)險的投入，提高風(fēng)險防控意識和防控管理水平。正是移動支付發(fā)展中出現(xiàn)的種種問題，通過對問題的解決推動著移動支付走向健康發(fā)展。消費者的移動支付習(xí)慣對移動支付模式提出了更加多樣化的要求，在多樣化的背景下，移動支付的擴張將受到限制，潛在安全風(fēng)險成為人們是否選擇移動支付的核心問題，這些潛在風(fēng)險從總體來說主要表現(xiàn)為手機內(nèi)的風(fēng)險、消費者自身問題和移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中問題引發(fā)的安全風(fēng)險。

首先作為移動支付的主要設(shè)備手機，手機的運行需要手機系統(tǒng)和軟件的支撐，而系統(tǒng)的更新和升級往往有各個廠商完成，不同的手機廠商會根據(jù)自身的軟硬件設(shè)計對系統(tǒng)進(jìn)行不同方面的進(jìn)一步開發(fā)，手機操作系統(tǒng)環(huán)境變得更為復(fù)雜。一些識別度低的盜版支付軟件和惡意程序，經(jīng)過用戶下載安裝竊取手機所有者的用戶名和密碼獲取資金，這些惡意程序的假冒對象主要為淘寶類購物軟件、與微信相關(guān)的應(yīng)用、網(wǎng)銀客戶端和金融證券類軟件等與手機所有者資金息息相關(guān)的各類軟件程序。隨著二維碼“掃一掃”應(yīng)用的普及，掃描二維碼成為許多用戶的日常習(xí)慣，而二維碼的掃描工具并不能識別網(wǎng)址是否含有惡意病毒或者釣魚網(wǎng)站，因此通過二維碼傳播惡意程序的比例不斷增加。手機所隱藏的各種漏洞和惡意程序一旦導(dǎo)致風(fēng)險事件的發(fā)生，資金所有者將面臨重大損失，因此安裝移動支付安全軟件尤為重要。

從消費者層面出發(fā)，移動支付相較于互聯(lián)網(wǎng)支付主要特點使程序簡單易操作，從而受到大眾歡迎，但是在便捷的同時也降低了移動支付的安全性，機主一般都默認(rèn)支付軟件的自動保存功能和獲取位置信息、讀取短信功能，使付款更加方便，相關(guān)操作更簡單，而賬號密碼的自動保存后一旦作為支付終端的手機丟失被不法分子撿到將會造成支付賬戶的損失。而目前我國并沒有完善的保護(hù)機制對個人信息進(jìn)行保護(hù)，因此在移動支付中發(fā)生過用戶個人信息泄露事件，越來越多的手機用戶反應(yīng)受到垃圾短信或者欺詐短信，而類似個人信息泄露事件發(fā)生時，由于缺乏有力證據(jù)，法律并不能完全保障個人的合法權(quán)益。消費者的移動支付習(xí)慣正在移動支付的發(fā)展中逐步形成，但是對風(fēng)險的防范意識較弱，例如在微信紅包的推廣下，支付安全習(xí)慣使一些用戶對與和紅包類似的鏈接不加思索就進(jìn)入，但是鏈接中可能含有病毒或者是商戶信息的推廣。因此消費者應(yīng)培養(yǎng)正確積極的移動支付習(xí)慣和增強自身的支付風(fēng)險防控觀念，從而有利于社會形成良好的移動支付文化。

在移動支付下的產(chǎn)業(yè)鏈更加復(fù)雜，包括各大銀行、運營商、軟件開發(fā)商、手機生產(chǎn)商和有業(yè)務(wù)往來的支付企業(yè)，移動支付安全不再是一個孤立的問題。而廠商之間為了開拓業(yè)務(wù)和爭奪利益存在惡性競爭，各類主體之間權(quán)責(zé)分擔(dān)不明確，業(yè)務(wù)模式混亂，產(chǎn)業(yè)鏈各方主體支付標(biāo)準(zhǔn)各異，限制了移動支付行業(yè)的規(guī)模發(fā)展，并沒有形成一個健康、可持續(xù)、合作共贏的發(fā)展格局；另一方面移動支付交易場景日益豐富且門檻較低，一些具有腐敗性質(zhì)的微信紅包、購物卡等灰色交易時有發(fā)生，行賄受賄行為在這些場景的隱蔽下更加便利。

移動支付作為一種支付創(chuàng)新，金融服務(wù)商和第三方支付廠商等機構(gòu)推出具有不同理財模式的APP，人們通過可以直接及時的對投入的資金進(jìn)行管理配置，但是各類理財模式的規(guī)范性不同，導(dǎo)致各類理財APP的風(fēng)險也不同，而大眾并不能明確分辨各類理財軟件的風(fēng)險，因此移動支付的安全性對金融活動的開展也更加重要。對于這些安全問題的解決，需要產(chǎn)業(yè)鏈各方的跨部門合作，通過開放共享將移動支付行業(yè)推進(jìn)到新的水平。支付產(chǎn)業(yè)鏈上的運營、安全軟件開發(fā)廠商和第三方支付廠商應(yīng)同金融機構(gòu)間開展安全合作，統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)和支付標(biāo)準(zhǔn)，形成規(guī)范的協(xié)調(diào)機制，共同提升自身應(yīng)對意外支付風(fēng)險和防控風(fēng)險的能力。隨著移動支付在社會生活中的角色日益重要，法律部門和監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)該明確相關(guān)細(xì)則，規(guī)范監(jiān)管職權(quán)，防范移動支付潛在風(fēng)險的發(fā)生，推動互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展。

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作者簡介：馮亞嬌（1991-），女，金融學(xué)碩士，作者單位：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，研究方向：金融工程。