銀行微貸成本控制研究

陳欣

【摘要】存貸款業務一直以來是銀行業的立足之本，在金融行業競爭日趨激烈的今天很多銀行選擇將業務進行細分，搶奪不同層次的客戶群體，針對中小型企業及個人消費的資金需求創造性的設立了微貸業務，彌補了市場上小額貸款的需求。論文以國內外對于信貸業務的改革研究入手，論證了微貸業務在拓展商業銀行零售業務，重新調整業務比重，細分信貸業務市場中的作用。以中國民生銀行合肥分行白馬支行為例分析了商業銀行在微貸業務上的成本控制，主要研究商業銀行如何解決信貸業務中的信息不對稱性，如何最大限度的規避微貸業務中的風險。如何通過貸款流程再造實現財務成本控制，節省人力資源。以及在客戶發展和維護方面的創新等。同時，本文也就在調查研究中發現的目前民生銀行在微貸業務上的一些問題進行了論述分析，并且提出一些合理化建議舉措。

【關鍵詞】微貸業務 風險控制 財務成本 信用風險

一、民生銀行開展微貸業務原因分析

（一）外部原因

據調查，我國目前的微小型企業中資金不足率達到80%以上，資金用途上多以短期周轉和擴大經營為主，這片市場前景十分廣闊。正如前文所述，對于微小企業現有的融資渠道和融資平臺十分有限，許多微小企業在面對商業銀行繁瑣的貸款程序和繁重的擔保限制轉而尋求社會融資渠道，市場上如雨后春筍般興起的融資公司正印證了這一點，據統計，微小企業在只有不到20%的融資是通過銀行來完成的，而民間借款和社會融資的占比超過了80%。

（二）內部原因

在目前國內的信貸市場上，民間借貸，小額貸款公司，中小型融資機構，地方商業銀行以及國有四大行紛紛在市場上找到了生存空間，在傳統融資項目中與國有四大行競爭民生銀行并沒有太多優勢，而在小額信貸領域，由于小額貸款公司規模小成本低，可以用大量的服務人員做好貸后服務來規避風險。在這種市場格局下，民生銀行揚長避短，選擇小微企業作為突破口，在微貸領域發揮商業銀行資金雄厚信譽度高的優勢，結合自身企業戰略轉型，創造性的提出：“做民營企業的銀行、小微企業的銀行、高端客戶的銀行”，在市場定位上利用自身優勢開拓新市場，助力實現企業戰略轉型。

二、民生銀行微貸業務成本控制分析

（一）風險控制

1.行業控制。民生銀行根據大量的市場調研結果對小微企業分布較多的一些行業進行了一系列大規模的行業風險分析，在微貸業務的具體開展過程中指導分支行優先選擇與經濟周期關聯程度較低的，行業存續時間較長以及區域優勢型企業進行授信。民生總行在行業指導上有明確規定，對具有較強市場競爭力的行業群體授權分支行進行集中開發授信，對于餐飲食品等行業以及品牌代理商和大型供貨商優先考慮而對于行業發展前景不理想以及重污染重能耗的企業選擇謹慎或禁入，從行業源頭上進行風險控制，避免出現行業性風險而導致的不良貸款。

2.產品控制。在前期行業分析的原則和基礎上根據客戶個性問題分析風險水平以及風險來源，設立轉向營銷團隊，提供有區別性的信貸政策、信貸條件和信貸產品，利用產品控制來規避風險，變被動為主動，推出自然人聯保貸款業務、商鋪承租權質押貸款業務、倉單質押貸款業務、互保貸款業務。有效的化解了小微企業擔保難的問題，建立起一整套個性化產品體系。

（二）財務成本控制

1.圈鏈模式。民生銀行在早期試點推行微貸業務以及在后續的業務市場拓展中發現小微客戶具有一些共性，客戶數量多、行業面寬。地域分布廣、信息采集難度大、信息不對稱。但是這些小微客戶為了產生集群效應，在各種小商品城或是批發市場自發聚集起來，經營同類商品；同時，在一些大型企業周圍也會出現很多與大企業或上游或下游的小微企業，無論作為大企業的上游原材料供貨商還是下游的產品分銷商他們的行業特征都十分相似數量也足夠大。民生銀行創造性的推出了“一圈兩鏈”客戶開發模式，對大型商圈和大企業上下游銷售供應鏈進行批發式融資。

2.中間業務收入。客戶資源再開發，在微貸的基礎上為小微商戶提供更多關聯服務，同時也創造一部分中間收入，例如為微貸客戶開通商戶通以及提供一臺免費且手續費低于同業的POS機，一方面在流水端可以實時監控商戶的日常經營狀況，即使了解客戶的經營情況降低信用風險，另一方面增加了零售結算業務，同社區支行向聯動打造集儲蓄、轉賬結算、代理收費、理財消費等多功能與一體的商戶卡，微貸業務不僅為民生帶來了直接的經濟效益同時也還拉動了民生銀行在中間業務以及零售結算方面的業務增長，更進一步的提升了市場占有率也為民生銀行社區銀行網點奠定了堅實的客戶基礎。將簡單的信貸服務轉向了綜合金融服務，既擴大了融資額度也降低了財務成本。

三、民生銀行微貸成本控制存在的問題和對策

（一）存在問題

1.客戶過于集中。引用商圈模式在客戶管理信息收集等方面確實有不可替代的優勢但是同時也會產生產業性風險，客戶過于集中在某一領域或者集中在一條生產線上下游，那么當這些商戶生產或銷售的產品滯銷或是市場行情陡變，這些小企業自身的抗風險打擊能力較差，可能會出現塌方式不良信貸，在短期能造成大量呆賬壞賬，增加銀行經營風險和經營成本。同時，由于微貸客戶多在商圈內地域性聚集，還要注意地域性風險。

2.風險管理制度不夠健全。商業銀行信貸風險管理主要是通過控制貸款投向和發放規模來保證資本的流動性，進而實現收益與風險的動態平衡。由于受到傳統信貸經營模式的影響，民生銀行尚未完全建立起一套針對于小微企業的風險管理機制及應對措施，民生銀行還需加緊建立起微貸風險管理制度，培養微貸風險管理團隊，建立良好的微貸團隊管理文化。

3.信用評級系統尚不完善。由于小企業基數大，所以每個企業可能存在著不同問題，這樣在設定信用評級標準時應該參照的條件相應也就復雜的多，而民生銀行現有的客戶信用評級系統，設定條件較為單一，只能在一定程度上反映客戶信用狀況，希望在進行擴大數據庫的同時注意對信用評級系統加強維護和更新，更加真切的反映客戶信用狀況，避免不必要的技術風險。

4.定價偏高。民生銀行采取了不同于以往傳統信貸業務的擔保方式，還款方式，資金使用方式，但是微貸定價應當以當地信貸市場價格水平和客戶經理議價能力進行有效浮動，傳統銀行業以提高門檻的方式來規避風險將大量小企業拒之門外，但是民生銀行現有的定價機制沒能充分考慮貸款風險成本前提下每一個客戶的信用狀況和貸款風險補償措施來確定每一筆貸款的利率水平，這樣的定價機制才是在市場上具有競爭力的可持續發展的。

（二）對策建議

實際上，銀行對于風險的控制也就基于對各項成本的控制，而對于成本的控制也就或直接或間接的降低了風險，提高了效率，更加有效的配置了銀行的信貸資源。小微企業數量龐大，涉及各行各業，企業間管理水平也不盡相同，民生銀行在向這類群體授信風險較大也是無法避免的，風險難以把控。只有建立起全面的風險控制系統才能盡可能的將信貸風險降低到銀行所能承受的成本范圍內，從而事先資本的健康運轉。

1.時刻保持對市場的靈敏察覺力。同時嚴格遵守這行業選擇時設定的資金投放比例做好實時監控，確保在行業性和地域性風險發生時，呆賬壞賬在銀行所能承受的范圍i額比例內，同時也要深化商圈體系同政府的合作，聯手政府建立還貸基金，共同防控風險。

2.健全風險管控制度。在銀行內部建立健全風險管理崗位，根據微貸業務的實際需要，堅持審貸分離的原則，明確貸前調查、審批、發放、貸后跟蹤工作細節，建立起內部控制體系，降低微貸風險。

3.完善風險評級機制。對于微貸的準入和退出都應有完善的評級標準來參照，規范業務處理流程，堅持審慎檢查的原則，綜合評定企業信用風險，健全風險計量模型測定風險等級，對于風險等級不達標的商戶堅決不能批準。

4.改善定價方式。由于小企業對于外部經濟環境變化的反映更加敏感，民生銀行在開展微貸業務是綜合考慮小企業未來的還款能力以及對可能出現的風險的應對能力，確定更加科學合理的利率浮動區間，保證成本和覆蓋風險的前提下最大程度上滿足客戶資金需求，支持小微商戶的發展，將微貸平臺發展成小微企業的良好融資平臺，進而不斷推動小企業成長。