互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)問題初探

徐諾

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的普及快速發(fā)展。同時互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出的日益強(qiáng)大的影響力引起了“鯰魚效應(yīng)”——對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的沖擊并且促進(jìn)其轉(zhuǎn)型。文章旨在通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程進(jìn)行梳理，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大挑戰(zhàn)，并試圖給商業(yè)銀行提出一些適應(yīng)的對策建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；電子交易

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716059

在互聯(lián)網(wǎng)信息化和大數(shù)據(jù)的浪潮的有力推動下，中國商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部人員調(diào)整與技術(shù)升級換代正在不斷加速進(jìn)行。作為信息技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的積極作用，互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)這一大平臺，通過信息發(fā)布、網(wǎng)絡(luò)議價、合同簽訂、電子交易和計算等一系列手段，降低了交易費(fèi)用，同時還簡化了業(yè)務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅深刻改變著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生產(chǎn)模式和管理經(jīng)營的方法，對現(xiàn)有的服務(wù)和消費(fèi)模式也有深遠(yuǎn)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融代表著未來商業(yè)銀行間的主要發(fā)展方向，因此它的市場潛力巨大，發(fā)展前景也十分廣闊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上的有機(jī)結(jié)合，將會是促進(jìn)我國金融業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，主要是由兩部分模式構(gòu)成，分別是第三方支付模式和P2P網(wǎng)貸模式。

（1）第三方支付模式。我國中央銀行定義了第三方支付平臺作為一個非金融機(jī)構(gòu)為客戶提供收、付款的技術(shù)支持和網(wǎng)上結(jié)算等支付服務(wù)。我國典型的第三方支付平臺有支付寶和網(wǎng)易寶等。它們的主要收入來源為手續(xù)費(fèi)和解決問題的收入等。

（2）P2P 網(wǎng)貸模式。P2P 網(wǎng)貸（即“Peer to Peer”），是指個人和個人之間的借貸，但是這種相互間的借貸方式超出了我們所熟知的借貸范疇，它是依靠互聯(lián)網(wǎng)的力量，將借貸雙方有效地聯(lián)系在一起。P2P網(wǎng)貸的主要優(yōu)勢在于其便捷性的特點(diǎn)，能夠快速有效地獲取貸款資源，避免了審批上的煩瑣。具體操作流程是借款人通過在互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)放借款的信息，招標(biāo)和吸引一個或多個投資者并使其提供固定利息的一種貸款形式。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

21對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面造成了沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，在這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷拓展業(yè)務(wù)的過程中，一些傳統(tǒng)的由商業(yè)銀行把持的金融業(yè)務(wù)遭受到了巨大的挑戰(zhàn)。不管是支付結(jié)算方面，還是理財產(chǎn)品銷售，商業(yè)銀行都被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)分流了許多業(yè)務(wù)。同時，商業(yè)銀行還面臨著客戶流失的困境，這也伴隨著銀行里賴以生存的存款業(yè)務(wù)的減少。另外，銀行的信息渠道也被相應(yīng)地阻攔，無法根據(jù)客戶需求的變化而提出針對性的建議。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)生存的根本之一就在于客戶的參與和各項(xiàng)資金的注入。如果各項(xiàng)業(yè)務(wù)無法得到順利參與，銀行的利潤將會大幅度縮減。商業(yè)銀行更應(yīng)該借助這個平臺，開拓客戶資源，與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相結(jié)合，在鞏固已有客戶的基礎(chǔ)上，拉近客戶之間的關(guān)系。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，逐漸地開始對商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也造成了威脅，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶群體也悄然開始改變?，F(xiàn)階段一些年輕群體更樂意去追求一些個性化和多樣化的服務(wù)，因此他們更樂意去嘗試那些能夠滿足他們需求的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。為應(yīng)對此類需求，銀行更應(yīng)該改變它們傳統(tǒng)的服務(wù)模式，提供更多人性化的服務(wù)來滿足日益增長的客戶需求。

22銀行固有的支付手段優(yōu)勢逐漸減少

第一，從支付結(jié)算和理財功能來看，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是沖擊了基金、保險還有水電等中間業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行有一部分收入來源就來自中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入和基金、保險的代銷渠道收入，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的興起，將會使客戶在購買基金和保險時直接通過互聯(lián)網(wǎng)來完成購買和辦理；二是沖擊了銀行理財產(chǎn)品的銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所推行的第三方理財交易平臺與我們熟知的銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，具有快捷方便的特點(diǎn)，這些都對銀行吸收存款和吸引理財資金的能力構(gòu)成了很大的威脅。習(xí)慣于通過前往銀行網(wǎng)點(diǎn)購買理財產(chǎn)品的客戶很容易被線上高回報率的理財產(chǎn)品吸引，從而減少對商業(yè)銀行的投入。

第二，從網(wǎng)絡(luò)貸款的功能上來看，給商業(yè)銀行帶來的沖擊較小。其主要的原因是網(wǎng)貸所面向的客戶群體和商業(yè)銀行面對的不同。商業(yè)銀行的貸款一般是發(fā)放給滿足貸款條件的優(yōu)質(zhì)客戶，而網(wǎng)貸的客戶群體則大多不能夠滿足商業(yè)銀行貸款的要求。

第三，從綜合運(yùn)營的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品所具備的優(yōu)勢和功能會給商業(yè)銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)。同時，這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品還具有門檻低、收益高、T+0的交易等優(yōu)勢，很大程度上造成了客戶流失。

3商業(yè)銀行應(yīng)對策略

31商業(yè)銀行加強(qiáng)自身創(chuàng)新能力

首先，商業(yè)銀行要建立起新的價值理念，調(diào)整傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念。商業(yè)銀行也應(yīng)該積極創(chuàng)新，從戰(zhàn)略角度上規(guī)劃屬于自己的道路，從管理理念的角度上調(diào)整用人結(jié)構(gòu)和模式，重新定位出一條人性化的服務(wù)設(shè)計來；其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象是資金雄厚的大客戶群體，因此根據(jù)銀行所具有的專業(yè)知識和素養(yǎng)，以及到位的服務(wù)為這些大客戶群體提供深化全面的專業(yè)化理財產(chǎn)品；最后，年輕客戶群體逐漸成為社會發(fā)展的中堅力量，銀行更應(yīng)該提高年輕客戶的體驗(yàn)度，針對這類群體提出相應(yīng)的個性化的服務(wù)。以方便和快捷的服務(wù)作為主要賣點(diǎn)，吸引這些客戶群體，同時還應(yīng)該增強(qiáng)信息收集和整理，關(guān)注客戶的動態(tài)，建立起全新的價值理念來。

此外，商業(yè)銀行應(yīng)該意識到在服務(wù)方面的不足，建立起一切以客戶為中心的服務(wù)理念和意識。

32重視大數(shù)據(jù)的吸取能力

在大數(shù)據(jù)時代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠以降低的成本和高超的效率挖掘大量的客戶數(shù)據(jù)，積累起來的客戶信息可以用來分析他們的金融需求以及風(fēng)險評價。針對現(xiàn)行的大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，商業(yè)銀行更應(yīng)該大量發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)。依托互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，銀行可以將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上優(yōu)勢，大力增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，提高業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和水平，促進(jìn)銀行與客戶間的交流與合作，進(jìn)而穩(wěn)定客戶群體。同時我們還應(yīng)該看到，商業(yè)銀行具有金融知識面訪古廣、人才繁多、網(wǎng)點(diǎn)多、監(jiān)管嚴(yán)格等優(yōu)勢，并且客戶對銀行的信任感是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不及的，商業(yè)銀行更應(yīng)該利用這些優(yōu)勢滿足客戶的需求，增強(qiáng)與客戶的感情，從而與日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相競爭。

33創(chuàng)新業(yè)務(wù)，簡化流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行開始重新審視自己的業(yè)務(wù)對象和范圍，更加關(guān)注中小企業(yè)的融資需求，另外，商業(yè)銀行還應(yīng)該業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來挖掘潛在客戶，優(yōu)化流程水平從而提升業(yè)務(wù)辦理效率。通過加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新來滿足客戶需求，簡化業(yè)務(wù)流程，給客戶一個全新的人性化的體驗(yàn)，營造一個方便快捷有親和力的氛圍。

比如，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和深入，理財早已不單單只滿足于一類人的需求，越來越多的人們開始接受互聯(lián)網(wǎng)金融給其帶來的便利性，因此銀行必須擴(kuò)大其理財范圍和人群，以提高收益率等手段來吸引更多的客戶，更好地與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭。

34加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

快速發(fā)展的信息技術(shù)給人們生活水平帶來提高的同時，也給金融行業(yè)帶來了深刻的變革。商業(yè)銀行應(yīng)該通過不斷創(chuàng)新，并加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的合作，通過大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)，改變原有的經(jīng)營模式，簡化業(yè)務(wù)流程等手段，來滿足客戶需求。只有線上線下協(xié)調(diào)發(fā)展，成功轉(zhuǎn)型后的商業(yè)銀行才能更加具有競爭力，進(jìn)而從容地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]單光年互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014（11）.