經濟下行背景下保險行業的發展探討

孟慶峰

摘要：經濟發展形勢趨緩給我國各行各業發展帶來了顛覆性的影響，保險行業亦不例外，從產品設計到對外投資，保險行業各環節各層面在經濟下行背景下都發生著改變。基于此，本文探討了經濟下行對保險行業的影響，研究了經濟下行背景下保險行業的發展策略，希望能為保險行業的持續健康發展提供理論方面的支持。

關鍵詞：經濟下行；保險行業；發展策略

中圖分類號： F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）010-0-01

在當前中國經濟下行的壓力下，很多行業面臨前所未有的發展困境，保險行業也同樣受到了宏觀經濟形勢的影響，特別是實體經濟舉步維艱，導致保費收入下降、利率下降，對保險行業投資收益產生較大影響。經濟下行背景下，機遇與挑戰并存，保險行業亟需探尋新的發展策略，實現行業的持續健康發展。

一、經濟下行對保險行業的影響

1.對保費收入的影響

保險行業的保費收入來源于經濟存量和經濟增量兩個部分，而保費收入的增長主要來自于經濟增量，這決定了保險行業與經濟發展形勢具有較為密切的聯系。比如，制造業的發展會導致設備和廠房的使用數量增加，從而導致財產險的保費收入增加；房地產行業的發展會促進工程險的保費增長；經濟增長使居民收入增加，進而促進汽車銷量增長，車險的保費也會隨之增加。相反，經濟發展趨緩必然會制約保險行業多類保費收入的增長。

此外，保險費率也會對保費收入產生較大影響，保險費率提高會使保費收入增加，反之則會使保費收入下降。保險費率的變化主要取決于行業內部競爭程度、突發性災難以及經濟形勢三個方面。從目前我國保險行業的發展狀況來看，保險費率受災難和競爭程度的影響較小，而受經濟形勢的影響較大。在當前經濟下行的大背景下，我國保險行業的保險費率一直處于下降趨勢，例如當前的船舶保險費率僅為21世紀初的一半左右，對保費收入造成了較大的影響。

2.對投資收益的影響

經濟發展趨緩必然伴隨著利率的下降，進而導致固定資產收益減少，而這類收益占到保險行業收益總額的一半以上，因此，隨著固定資產類收益的減少，保險行業的投資收益會出現大幅降低。雖然近幾年保險行業投資渠道的增多在一定程度上促進了投資收益率的提高，但這僅僅是一個短期現象，倘若經濟下行導致利率持續性下降，保險行業的收益率最終會表現出下降的趨勢。整體來看，經濟下行背景下，我國保險行業的投資收益會呈現出短暫上升而后又持續下降的態勢。

3.對承保利潤的影響

費率變化會使保險公司的承保利潤受到影響，費率上升會使保險公司的承保利潤上升，反之則會使保險公司的承保利潤下降。在經濟下行背景下，保險行業多數保險產品的費率處于持續下降的狀態，但是車險受到經濟下行壓力的沖擊較小，而且由于車輛價格的走低，保險公司的理賠成本也逐漸降低。從當前我國保險行業賠付率變化情況可以看出，我國保險業的賠付率呈現出先升高后降低的趨勢，這反映了雖然我國保險行業的承保利潤會受到經濟下行的影響，但是并沒有隨經濟形勢趨緩而持續下滑，而是處于一個相對可控的水平。

二、經濟下行背景下保險行業的發展策略

1.加強行業創新

創新是實現行業持續發展的唯一途徑。雖然目前我國保險市場以太平洋、平安、中國人壽等幾家大型保險公司為主導，但是隨著外資的不斷進入，我國保險行業的競爭會變得更加激烈，在此形勢下，保險行業要想實現快速發展，創新已然成為一個關鍵性問題。在經營理念方面，保險公司應當打破傳統的以績效考核為主的管理模式，逐步樹立起以客戶為中心的管理理念，這就要求保險公司繼續健全培訓教育體系，加大對保險代理人的崗前培訓和在崗培訓力度，為保險行業的健康發展儲備更多的人才。在產品方面，保險公司應主動適應當前的經濟發展形勢和市場發展特點，加大對商業保險、農業保險、服務業保險的創新力度，推出更多適應市場需求的新型保險產品。

2.推動轉型升級

保險行業應貫徹落實國家的最新政策和規定，積極探索保險行業的新型發展模式，推動保險行業轉型升級，實現保險行業跨越式發展。首先，在資金利用方面，保險公司可以發揮自身的獨特優勢進行長期投資，從而獲得穩定的投資收益。其次，保險公司可以利用當前“萬眾創新”的新形勢，推出科技創新方面的保險服務和保險產品，積極開發中小企業貸款保證保險、個人消費信貸保險等業務。再次，保險公司應積極開拓國際市場，充分發揮信用保險在企業對外投資和產品出口中的作用，響應“一帶一路”倡議，加快對“一帶一路”沿線國家在新型保險業務方面的開發速度，為我國的對外貿易發展保駕護航。

3.定向培養人才

保險行業的轉型升級對人才的質量和數量提出了更高要求，保險行業應根據市場需求制定明確的人才培養目標，以適應保險行業的發展需要。當前我國高等院校對保險行業人才的培養較為寬泛，對專業型人才的培養力度不夠，導致保險行業人才數量和質量始終與保險市場的需求存在較大差距。對此，保險行業應當對保險市場的人才需求層次進行準確定位，將人才需求信息反饋給高等院校，協助高校推進以市場需求為導向的人才教育改革，使之為保險行業的發展輸送更多優秀的專業型人才。

三、結語

經濟下行對我國各個行業的發展都產生了巨大影響，其中保險行業受到的影響也不可小覷。經濟下行對保險行業的影響主要體現在保費收入、投資收益、承保利潤等方面，這些都對保險行業的發展產生了一定制約。對此，保險行業應在加強行業創新、推動轉型升級、定向培養人才等方面做出努力，想方設法破解發展難題，實現保險行業的持續健康發展。

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