網(wǎng)絡金融消費者權益保護初探

郭東來

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)方興未艾，其作為金融業(yè)的一個重要分支，擺脫傳統(tǒng)金融業(yè)的諸多束縛，但同時也帶來更多難以解決的問題，其中最突出的當屬網(wǎng)絡金融消費者權益保護問題。目前我國對網(wǎng)絡金融消費者權益的保護缺乏針對性，相關法律、制度尚不完善。本文將簡要分析當今中國實際情況，并從網(wǎng)絡金融消費者的權益入手，對網(wǎng)絡金融消費者的權益保護作出初步探索。

關鍵詞 網(wǎng)絡金融消費者 權益保護 制度構想

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A

1相關概念界定

1.1網(wǎng)絡金融

當前，業(yè)界和學術界對網(wǎng)絡金融尚無明確的、獲得廣泛認可的定義，但對互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等典型業(yè)態(tài)分類有比較統(tǒng)一的認識。一般來說，網(wǎng)絡金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的網(wǎng)絡金融既包括作為非金融機構的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務，也包括金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務。狹義的網(wǎng)絡金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術的金融業(yè)務。本文中主要討論廣義的網(wǎng)絡金融。

1.2網(wǎng)絡金融消費者

目前為止，我國尚未對網(wǎng)絡金融消費者的概念作出明確的規(guī)定和解釋。《消費者保護法》第二條認為消費者的消費行為以“生活消費”為界定。可見，其對于消費行為的定義具有局限性。

筆者認為，網(wǎng)絡金融消費者可以認為是傳統(tǒng)消費者在原有概念上的延伸，其既包括使用網(wǎng)絡金融平臺進行消費的消費人群，又包括投資網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的理財人群。

2現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡金融消費者權益保護所面臨的問題

隨著網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)爆炸式發(fā)展，我國相關監(jiān)管表現(xiàn)出了明顯的滯后性，總結起來，表現(xiàn)在一下幾個方面：

2.1法律缺位

從我國網(wǎng)絡金融的大環(huán)境來看，個人互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、互聯(lián)網(wǎng)個人金融安全等相關的一系列提供基礎性服務的法律法規(guī)尚未出臺。

而現(xiàn)有的法律法規(guī)尚不具體，缺乏具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控規(guī)則。已有的條款多以指導發(fā)展方向的宣示條款為主，不具備可操作性，執(zhí)行起來容易形成模棱兩可、模糊不清的局面。

2.2網(wǎng)絡金融活動監(jiān)管缺失

例如網(wǎng)絡眾籌、P2P融資的網(wǎng)絡金融行為極易演變成非法行為，或被非法行為當成幌子和偽裝；另一方面，網(wǎng)絡虛擬貨幣多種多樣，極易被不法分子所利用。這些活動時效性強，覆蓋范圍廣，不及時發(fā)現(xiàn)很容易造成極為惡劣的影響。所以網(wǎng)絡金融活動的實時監(jiān)控就顯得十分重要。

2.3互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設的缺失

我國對金融信用信息的管理一般是由人民銀行來負責，人民銀行作為我國貨幣發(fā)行管理機構，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則制定機構，其在金融市場起著至關重要的作用。而其征信系統(tǒng)是人民銀行建立的評估金融企業(yè)或者組織信用信息以及個人信用信息，為金融機構對金融企業(yè)如或個人的金融信用提供評估依據(jù)。

然而，目前我國網(wǎng)絡金融業(yè)的金融信息尚未納入此征信系統(tǒng)之中。因此，絕大部分網(wǎng)絡金融商游離于現(xiàn)有的信用體系之內(nèi)，而基于金融信用的某些網(wǎng)絡金融就難以得到保障，網(wǎng)絡金融消費者難以獲得對網(wǎng)絡金融商的客觀評價標準，進而增加了金融風險。

雖然，在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部已有一些網(wǎng)絡金融機構和企業(yè)自發(fā)形成的網(wǎng)絡金融信用系統(tǒng)。但其人具有很大的局限性，難以推動網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)的快速有序發(fā)展。

3完善金融消費者權益保護的初步構想

3.1法律的完善

首先，加強基礎法律建設，針對新興網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務修訂相關法律，如虛擬貨幣、網(wǎng)絡眾籌等，系統(tǒng)規(guī)定準入資格、交易方式、經(jīng)營范圍等相關細則。

其次針對特定網(wǎng)絡金融行業(yè)和產(chǎn)品落實和出臺監(jiān)管辦法。明確監(jiān)管主體、劃分監(jiān)管范圍。

最后，對現(xiàn)有的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的金融法規(guī)進行進一步的修改與完善，一方面根據(jù)對空白法律進行修改補充；另一方面，根據(jù)實際情況，將原有的規(guī)章、條例提升為更高位階的法律法規(guī)。

3.2制度的完善

3.2.1網(wǎng)絡金融監(jiān)管制度的完善

建立以“一行三會”為核心的監(jiān)管體系。即充分發(fā)揮人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的職能，明確監(jiān)管責任的劃分，并配合其他政府職能部門，形成權責清晰、監(jiān)管有力的網(wǎng)絡金融監(jiān)管體系。

建立網(wǎng)絡金融實時監(jiān)控制度，對金融風險行為早發(fā)現(xiàn)早處理，盡可能保護消費者權益，降低消費者的權損風險。

3.2.2網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)制度的完善

一方面，建立網(wǎng)絡金融信息公示機制，將網(wǎng)絡金融商家的基本活動向消費者開放，實現(xiàn)管理的透明化、權利保護的可見化。

同時，網(wǎng)絡金融商家對消費者個人信息等涉及消費者權益的因素，實時專門的管理和審查，形成企業(yè)內(nèi)部的限制機制。并進一步形成行業(yè)內(nèi)部的限制和監(jiān)督機制。

另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)信用體系納入現(xiàn)有的征信系統(tǒng)之中，并針對其特殊性做出相關特殊調(diào)整，實現(xiàn)兩者的有機融合。保障金融信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融中充分發(fā)揮作用。

3.2.3救濟制度的完善

針對網(wǎng)絡金融消費者的不同權損，建立不同救濟機制，完善非訴制度，降低消費者的維權成本。

具有針對性的重新合理劃分舉證責任和取證責任，提高網(wǎng)絡技術部門的能力，對侵權行為的調(diào)查提供技術支持，降低消費者取證難度。

參考文獻

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