“互聯網+”背景下農村普惠金融發展對策研究

孫波

[摘 要] 聯合國于2005年提出“普惠金融”新概念，即金融體系要為社會各階層人群提供全方位的、高效率的、高品質的金融服務。當前，“普惠金融”已經成為我國金融體制改革的一項重要內容。然而，在超過9億人口的農村地區發展金融卻困難重重，如金融機構基礎設施少，農村居民文化水平低，現代化征信體系未建立等造成農村金融高門檻、高風險、低效率、低信用、借貸難等問題。因此，根據目前農村金融發展的現狀與困境，提出通過擴大農村地區網絡覆蓋率，設計適合的金融產品與服務，建立互聯網征信系統加強農戶金融意識與互聯網技能培訓等建議，以互聯網與金融的有效融合來推動農村普惠金融快速發展。

[關鍵詞] 農村；“互聯網+”；普惠金融

[中圖分類號] F83 [文獻標識碼] B

一、前言

過去近十年，我國經濟經歷了快速發展后逐步進入主動減速軌道，進行經濟結構調整。城鄉二元經濟結構如何向現代經濟結構轉化是發展中國家現代化進程中要解決的關鍵問題。金融的快速發展不僅要服務城市居民和企業，人口占比較大的農村地區更不容忽視。截至2016年末，我國農村地區縣級行政區2194個，鄉級和村級行政區分別為3.18萬個和54.68萬個，農村人口高達9.1億，但銀行網點為12.67萬個，即每萬人約有1.4個網點，鄉均和村均銀行網點分別為3.98個和0.23個。上述指標雖較去年有所增加，但是仍處于低位。我國十八屆三中全會正式提出要完善金融體系發展普惠金融。但農村有其環境、人口、政策等方面的特殊性，發展普惠金融面臨眾多困難。新時代下，“互聯網+”逐步融入到各行各業，本文在農村金融發展的困境和互聯網金融迅速發展的背景下，展開對農村普惠金融對策研究，希望找到破解農村金融服務“最后一公里”難題的新方法，對農村居民共享經濟成果具有一定的現實意義。

二、農村金融發展的現狀與困境

（一）金融機構運營成本較高、效率較低，網絡覆蓋率較低

傳統的農村金融體系主要包括農信社、農商行以及郵政儲蓄銀行，具體如下表所示。金融機構通過分析不同地點的居民對金融服務的需求程度設立網點進行業務辦理，每個物理網點年均投入近200萬元。由于農村地區人口分布具有較高的分散性，而且農戶資金需求較低。因此，金融機構的運營成本較高，這也是目前鄉均和村均銀行網點數量較低的原因之一。近年來，農村地區網路普及率不斷提高，但仍處于較低水平（見下圖），存在較大的提升空間。此外，農村居民大多選擇去金融機構物理網點辦理存取款、貸款、轉賬等業務，排長隊現象屢見不鮮，經營效率較低。農村金融機構對電子銀行交易渠道宣傳不足，農戶由于自身知識水平有限，對于電子交易渠道運用較少。截止2016年末，農村地區網銀開通數約4.29億戶，手機銀行開通數3.73億戶，電話銀行開通數2.15億戶，網上銀行、手機銀行和電話銀行開通數都出現增加的趨勢，但網銀交易與去年持平未見增長，電話銀行交易反而出現下降情況，只有手機銀行交易較大幅度增長。

（二）金融產品和服務層次低、單一化

農村金融機構的服務主要圍繞傳統的存、貸款業務展開。大多金融機構認為在金融不發達的農村，對金融理財產品的需求較低。因此，為農戶量身定做的金融產品的積極性很低，但實際上，近年來隨著我國經濟不斷發展，“三農”扶持政策持續下達，農戶收入水平不斷提升，對理財產品的需求也在逐步加大，只是困于農戶除了了解商業銀行定期儲蓄之外，對于其他適合自身情況的理財產品知之甚少。沒有相關方面的外部指導，也沒有來自內部的金融知識和理財意識。此外，種植業、養殖業等傳統農業需要合適的銀行保險產品去分散風險。農村呈現現金交易為主的現象，這與金融機構欠缺對網銀、手機銀行等交易渠道宣傳有一定的關系。

（三）信貸違約風險較大

信用低、風險大一直是困擾農村金融發展的重要因素，農戶擁有的財產，如土地、牲畜、農產品、農業設施等由于部分產權不明晰導致抵押效用降低。偏遠山區農業種植和養殖技術很低，大多存在靠天吃飯的現象，農戶抵御自然災害的能力較差。另外，缺乏信用評估體系，面臨抵押品價值波動較大帶來的風險。目前農村貸款采用互助聯保模式，導致過度依賴農村社會關系，使得一部分人群被邊緣化。農村居民交易方式以現金為主，交易記錄脫離人行清算、結算系統，因此，人民銀行征信系統對農戶的信用記錄不完備。截至2016年末，以參與者身份接入農信銀支付清算系統的銀行網點43433個，在所有農村金融機構中占比處于低位。高信用風險使得商業銀行、擔保公司、保險公司面對農村金融業務望而卻步、積極性較低。

（四）農村居民金融意識薄弱、互聯網技能欠缺

農村居民文化知識水平較低，金融意識薄弱，務農或經商的資金主要向親朋好友籌借，若想擴大經營規模則需要大量資金作保證，申請商業銀行貸款手續繁瑣、效率較低。互聯網時代下，可以借助互聯網融資平臺，不僅實現低成本快速融資，以此擴大生產經營規模，而且可以通過互聯網平臺營銷自己的農產品。但是相關操作需要在網上進行，因此，要求客戶對計算機操作步驟、互聯網知識有一定的掌握。另外，農村金融機構工作人員的業務技能、互聯網技術的應用也存在很大的提升空間。

三、農村普惠金融的對策和建議

（一）加強互聯網基礎設施建設，擴大農村地區網絡覆蓋率

農村人口高度分散，金融機構物理網點設置太多則帶來較大的經營成本。互聯網金融通過網絡通訊和終端為用戶提供高效率、高品質的服務，解決線下物理網點辦理業務的距離遠、排長隊、效率低等的問題。因此，地方政府、通信企業、電子產品商家、金融機構之間應密切合作，擴大農村地區網絡覆蓋面和計算機設備的投入力度，解決農村金融機構成本高、效率低的問題，原來由金融機構物理網點柜員辦理的業務可在互聯網平臺自主操作完成，金融機構的工作重心從簡單的存、取、貸、轉款業務向產品研發、服務優化、營銷升級創新轉變。目前農村網民數量較少，地方政府應下功夫普及農村的互聯網技術的應用，從計算機等硬件設施的補貼到互聯網技術軟件的投入，旨在打造農村良好的互聯網外部環境，鼓勵農村居民買電腦，讓他們對網絡不再陌生和排斥，以此提高互聯網覆蓋率和使用率。