高校大學生小額網絡信貸調查研究

陸文

摘 要：為了深入了解小額網絡信貸對高校大學生的影響，文章采取隨機抽樣調查的方法，對煙臺某高校950名學生的消費現狀進行問卷調查和統計分析。通過對當代大學生消費現象的觀察，找出了小額網絡信貸在大學生消費行為方面產生的一系列問題，并在此基礎上提出了政府、學校、教師、金融機構四方面合力解決這一問題的辦法。

關鍵詞：大學生；消費；小額網絡信貸

一、引言

改革開放三十多年來，隨著我國市場經濟的不斷發展，國民收入顯著提高。高校大學生作為一個特殊的群體，他們的消費意識和消費理念也產生了很多新的變化。使用“小額網絡信貸”則是這些新變化中極具有代表性的一個。現階段高校大學生以“95后”為主，他們接觸網絡的平均年齡比“80后”“90后”都有所降低，再加上家庭條件和社會大環境的變化，這些新時期的大學生的消費不再僅限于生活方面和學校方面，他們在休閑、娛樂以及人際交往方面的消費比重越來越大。在學校里，大部分學生的主要經濟來源是父母定期給他們的生活費，但是固定的生活費已經很難滿足一些學生繁雜的消費需求，這時候，小額網絡信貸成為一部分學生的選擇。

二、小額網絡信貸簡析

1.什么是小額網絡信貸

小額網絡信貸是近幾年從國外引入我國的。它的實質是指個人與個人間的小額借貸交易（俗稱“Person to Person”或者“P2P”），借貸雙方一般需要借助電子商務專業網絡平臺確立借貸關系并完成相關交易手續。借款者可在平臺上自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現自助式借款；借出者根據借款人發布的信息，自行決定借出金額，實現自助式借貸。小額網絡信貸作為一種新興的金融服務，確實在一定程度上可滿足我國弱勢借貸群體的消費需求；但是隨之而來的是一些監管措施出現真空，使得小額網絡信貸在社會上也引來了一些非議。

2.大學生選擇小額網絡信貸的原因

2004年9月，第一張大學生信用卡由金誠信用銀行和廣發銀行聯合發行；2005 年 10 月，招商銀行推出國內首張專屬學生的雙幣信用卡。同期，國內各大商業銀行也分別發行了大學生信用卡。但是，由于大學生還沒有固定收入，且在信用卡消費過程中缺乏理性，全國普遍發生大學生信用卡過度透支無力還貸的案例，數據顯示，大學生信用卡的延滯率在 2009 年達到 1.87%。之后，國內多家銀行陸續停止校園信用卡辦理。

但是到了2014 年年初，隨著網絡信貸的發展，大學生的消費有了新的模式，如借貸寶、趣分期、分期樂等針對大學生的分期貸款方式不斷涌現；甚至一些無任何資質的非法民間借貸公司也在學校張貼小廣告招攬生意。而大多數針對學生的信貸業務無需復雜的手續，學生只需將身份證和學生證拍張照片，并提供學信網賬號和密碼，便可在很短時間內貸到款。與信用卡業務相比，大學生更青睞網絡信貸業務。

三、當代高校大學生消費調查

為了更好地了解和分析當代大學生的消費情況，筆者采取隨機抽樣調查的方法，隨機對煙臺某高校2016級不同班級學生發放950份調查問卷，回收927份，回收率為97.6%。

本次被調查學生中男生占47%，女生占53%；其中城鎮戶口占30%，農村戶口占70%；被調查學生每月生活費主要集中在800～1200元，占42%；有90%的學生對分期付款等消費形式有所了解，他們最感興趣的是電子類產品的消費，如手機、平板電腦的分期付款，而且問卷調查結果顯示，已經有111名學生有過分期付款購買電子類產品的行為，他們中有80人是明知不合算，但因為周圍同學都有高端手機，“抹不開面子”才決定購買的；有41%的學生認為，他們不能對每個月的還款做好充足準備。

調查問卷還顯示：有54%的學生不了解非法小額網絡信貸的危害性；62%的學生對個人信息的保護不是很注重；20%的學生認為大學生小額網絡信貸不會或者不知道會存在風險；11%的學生已經使用過小額網絡借貸產品；63%的學生不了解國家助學貸款的相關內容；如果使用小額網絡信貸產品，13%的學生選擇購物，39%的學生選擇旅行，46%的學生選擇創業，2%的學生選擇其他。

通過上述調查內容，可以反映出一個現象：當代大學生的消費觀念已經與傳統消費觀有了較大的出入，他們對新鮮事物很感興趣，特別是電子類產品。但是購買新興產品卻是大部分學生每月生活費無法滿足的，以分期付款形式為主的小額網絡信貸就成為一部分學生的選擇。值得注意的是，也有一部分學生是為了創業才關注小額網絡信貸的。

四、高校大學生小額網絡信貸消費存在的問題

1.借款易，還款難

很多大學生選擇小額網絡信貸就是因為能在短時間內拿到錢；但是大學生除了每月的生活費，基本無其他經濟來源，所以他們在追求個性和時尚的過程中往往忽視了自身的還款能力，極有可能會出現違約現象和不良記錄，對自己和家庭帶來巨大的經濟和精神壓力。如果個別學生向非法小額網絡信貸公司借款后無法按期還款，甚至會遭受暴力催款。2016年3月，河南某大學生鄭某因無法償還借款而遭受暴力催款，最終選擇跳樓自殺。

2.個人信息安全難以保障

很多小額網絡信貸放款的要求僅僅是提供身份證的復印件或者學信網的賬號和密碼，再加上一些學生不關注個人的信息安全，這就為別有用心的人提供了可乘之機。2016年，湖南某大四學生黃某利用他人的個人信息貸款50余萬元。被卷入此事的多名學生稱，他們將個人信息提供給了網絡信貸公司，將錢轉給黃某后由黃某每月還款。但最終黃某欠款十幾萬未還，導致“幫忙”的學生面臨巨大償還壓力。

3.易產生錯誤的人生觀

一部分學生在校期間看到別的學生擁有高檔生活品，往往會產生嫉妒心理，為了尋求心理平衡，他們極易做出報復性消費行為。在攀比的過程中，為了滿足虛榮心，這種報復性消費往往更加不理性。不理性的消費，會使一些學生喪失自己的理想信念，轉而去崇拜金錢、追求享受，導致產生“一切向錢看”的錯誤思想，極易使學生產生拜金主義、享樂主義和極端個人主義的錯誤人生觀。在錯誤的人生觀和巨額債款的雙重壓力下，一些學生就會鋌而走險，做出違法犯罪行為。

五、高校大學生小額網絡信貸問題解決辦法

高校大學生通過小額網絡信貸來消費存在巨大風險和隱患，已經到了非解決不可的地步。政府、學校、教師、金融機構等要全方位合作，提出相應的措施來保護學生的人身及財產安全。

1.政府方面

相關政府部門要對小額網絡信貸平臺加大監管力度。因為小額網絡信貸具有獨立性和隱蔽性的特點，所以傳統的監管手段已經無法對其進行有效管理。要針對實際情況制定相應的法律法規，完善監管體系，以彌補小額網絡信貸監管方面的不足。同時也要依法取締那些沒有資質、不合法的網絡借貸平臺，為大學生提供一個安定祥和的社會環境。

2.學校方面

高校要提高警惕，認識到非法小額網絡信貸平臺對大學生的危害。一是要完善規章制度，對非法小額網絡信貸實施預警。學校是大學生日常生活的主要場所，要及時發現和了解校園內存在的非法小額網絡信貸的苗頭，制定目標責任制，實行層層管理，落實到每一名學生，做到“早發現、早解決”。同時，還要以電話、短信、橫幅、校內網、校園廣播等多種形式向學生發布預警提示信息。二是要加強監管，加大學校安保措施。因為在校大學生還沒有踏入社會，他們的思想還不夠成熟，很容易被非法小額網絡信貸業務工作人員利用和欺騙，所以，未經允許，禁止小額網絡信貸業務工作人員進入校園發放傳單或者進行業務宣傳。若發現校園內存在宣傳推廣信貸業務的平臺和個人，要第一時間上報相關單位依法處置。

3.教師方面

習近平總書記說過：“我們的教育是為人民服務、為中國特色社會主義服務、為改革開放和社會主義現代化建設服務的，黨和人民需要培養的是社會主義事業建設者和接班人。”高校的思想政治理論課在培育中國特色社會主義事業接班人方面起著關鍵性作用，所以，高校的思想政治理論課要順應當代大學生思潮的變化，作為思想政治理論課的教師更應該積極了解學生的動態。如在課堂上教師不但要講解書本知識，而且還要結合發生過的高校非法網絡信貸案例，對其進行分析、討論，讓學生擁有正確的消費觀，進而杜絕拜金主義、享樂主義、極端個人主義等錯誤思想和腐朽觀念。教育學生不為浮華名利所累，不為低俗物欲所惑。應踐行社會主義核心價值觀，選擇并追求高尚的人生目標，樹立為人民服務的人生觀，做一名合格的社會主義事業的建設者和接班人。

4.金融機構方面

馬克思曾說過：“要多方面享受，他就必須有享受的能力，因此他必須是具有高度現代文明的人。”要使大學生有正確的消費觀，就要豐富他們的消費知識。金融機構要做到兩點。

一是要與高校合作，走入校園開展專題講座，讓學生了解金融法律、金融知識、金融風險防范方法，重視對個人信用記錄的保護。提高大學生的金融素養和信用意識，促使其樹立正確的消費觀念、融資觀念。

二是要加大扶持力度。通過調查問卷可以發現，并非所有高校大學生通過小額網絡信貸都是為了購買奢侈品或貪圖享受，也存在一部分學生因為家庭或者其他原因在校期間經濟上確實存在困難才會貸款。并且調查問卷顯示，有63%的被調查學生不了解國家助學貸款的相關規定，這就說明很多大學生并不了解如何進行正當的借貸。所以金融機構要加大宣傳力度和扶持力度，完善以國家助學貸款為主體的金融助學體系，為真正需要幫助的學生開辟綠色通道，防止他們誤入歧途。

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