外資進入對我國銀行業(yè)的影響及應對策略

杜峰

摘 要：近年來，外資不斷進入我國金融體系，特別是外資銀行發(fā)展迅速。以外資進入對我國銀行業(yè)的影響及應對策略問題為研究對象，通過研究發(fā)現(xiàn)，外資進入有利于提高銀行業(yè)的效率，有利于優(yōu)化銀行業(yè)的人員，有利于銀行業(yè)管理創(chuàng)新，有利于銀行國際化發(fā)展。同時，外資進入將加劇金融市場競爭，加大金融監(jiān)管的難度。為了有效應對外資進入帶來的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)應創(chuàng)新銀行業(yè)監(jiān)管模式，加強銀行業(yè)品牌建設，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極推動員工持股。

關鍵詞：外資進入；銀行業(yè)；影響分析；應對策略

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）13-0082-02

銀行是以盈利為主要目標，通過資本的運營實現(xiàn)增值的特殊類型的企業(yè)。在經(jīng)濟系統(tǒng)的發(fā)展過程中，銀行發(fā)揮著調(diào)節(jié)經(jīng)濟、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介和金融服務等多項重要功能，隨著實體經(jīng)濟發(fā)展對金融服務需求的不斷深化，銀行的服務范疇和職能不斷拓展。從不同的視角，可以將銀行分為不同的類別，例如商業(yè)銀行可以分為國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行。近年來，我國銀行業(yè)發(fā)展迅速，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2013年二季度最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行的總資產(chǎn)113.09萬億元，累計實現(xiàn)利潤7 531億元，不良貸款率為0.96%。

近年來，外資不斷進入我國金融體系，特別是外資銀行發(fā)展迅速，外資進入我國銀行業(yè)主要有兩種形式，一種是設立外資獨資銀行，花旗、東亞等外資銀行就是外資銀行的典型代表；另一種是通過參股的形式進入國有銀行體系，例如中國建設銀行既有內(nèi)資股股東，也有美銀、談馬錫等外資股東。外資進入形成了我國金融資本市場的有益補充，提高了銀行業(yè)對企業(yè)融資的支持能力，降低了金融資本市場的壟斷程度，但同時，外資的進入也對我國銀行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)。因此，深入分析外資進入對我國銀行業(yè)的影響，提出有針對性的應對策略，對于發(fā)揮中資銀行和外資銀行的協(xié)同效應，促進我國銀行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展具有重要的理論意義和實踐意義。

一、外資進入對我國銀行業(yè)帶來的機遇

外資進入有利于提高銀行業(yè)的效率、有利于優(yōu)化銀行業(yè)的人員、有利于銀行業(yè)管理創(chuàng)新、有利于銀行國際化發(fā)展：

1.外資進入有利于提高銀行業(yè)的效率。銀行業(yè)投入人力投入和資本投入，產(chǎn)出可以用資本利潤率、不良貸款比率等指標測度，二者比值即為銀行業(yè)效率。陳玉罡、孫振東、劉靜攀（2011）從不完全契約理論和資產(chǎn)專用性理論的視角研究了境外戰(zhàn)略投資者對我國商業(yè)銀行效率的影響，以國內(nèi)28家銀行1995—2008年的面板數(shù)據(jù)為基礎進行了實證研究，發(fā)現(xiàn)境外戰(zhàn)略投資者對國內(nèi)股份制商業(yè)銀行效率提升作用明顯。

2.外資進入有利于優(yōu)化銀行業(yè)的人員。銀行業(yè)是典型的智力密集型產(chǎn)業(yè)，人力資源是銀行業(yè)發(fā)展的最重要的資源。然而，隨著利率市場化程度加深、監(jiān)管規(guī)范增強、同業(yè)跨業(yè)競爭加劇等銀行業(yè)外部因素以及我國銀行業(yè)素具有的管理模式滯后、激勵手段不足等內(nèi)在因素，銀行普遍涌現(xiàn)出離職的現(xiàn)象，2016年，已有16家A股上市銀行共有30位董事、監(jiān)事等高級管理層出現(xiàn)變動或離職。外資進入在帶來金融資本的同時也帶來了國際化的金融人才，有利于帶動我國銀行業(yè)從業(yè)人員國際化水平的整體提升。

3.外資進入有利于銀行業(yè)管理創(chuàng)新。以國有商業(yè)銀行為代表的我國銀行業(yè)脫胎于國有企業(yè)體制，行政化管理程度較高。外資銀行通過參股國有銀行，實現(xiàn)了國有銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，例如中國建設銀行既有內(nèi)資股股東，也有美銀、談馬錫等外資股東，外資股東的介入通過向銀行委派董事、監(jiān)事等高級管理層的形式行使權(quán)力和義務，外資的進入將通過決策行為的多元化降低國有銀行的行政化程度，提高決策的合理性。

4.外資進入有利于銀行國際化發(fā)展。外資進入在帶來資本的同時也向國內(nèi)銀行帶來了先進的金融產(chǎn)品、復合型的金融人才、國際化的管理方式和服務理念，特別是外資銀行在國際化經(jīng)營方面形成的寶貴經(jīng)驗將為國內(nèi)銀行的發(fā)展發(fā)揮典型示范作用，同時，我國金融體系在實現(xiàn)對外開放的過程中，也享受了開放國提供的金融準入機會，從而為我國銀行進入國際資本市場參與合作和競爭提供了平臺，有助于國內(nèi)銀行的國際化發(fā)展。

二、外資進入對我國銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

1.外資進入加劇了金融市場競爭。自20世紀90年代開始，我國的國有商業(yè)銀行所面臨的內(nèi)部和外部環(huán)境不斷發(fā)展發(fā)生變化，金融市場開放程度的提高引致了外資銀行進入我國資本市場，在帶來全新的服務力量、服務模式的同時，加劇了金融市場的競爭程度。外資進入后，通過進入銀行、保險、租賃等銀行金融業(yè)和非銀行金融業(yè)，以及外資銀行在并購基金、個人理財管理等領域豐富的從業(yè)經(jīng)驗，必將進一步加強我國金融市場的競爭程度。

2.外資進入加大了金融監(jiān)管難度。近年來，針對國際經(jīng)濟形勢復雜多變、國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大、金融風險在某些地區(qū)、行業(yè)或時點上有所積聚的情況。加強金融監(jiān)管落實國家貨幣政策、維持金融市場穩(wěn)定性的重要舉措，我國建立的銀行業(yè)存款準備金制度等就是我國金融監(jiān)管的重要制度安排。外資銀行由于資金來源的多元化，在金融監(jiān)管的過程中更具有靈活性。

三、我國銀行業(yè)應對外資進入的策略

1.創(chuàng)新銀行業(yè)監(jiān)管模式。加強金融監(jiān)管、防止系統(tǒng)性金融風險，服務我國經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，結(jié)合外資金融對我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，應積極創(chuàng)新銀行業(yè)監(jiān)管模式：首先，加強金融監(jiān)測，實施監(jiān)控金融資產(chǎn)分布情況，及時化解和處置金融風險；其次，提高金融監(jiān)管覆蓋程度，對一些跨市場、交叉性的新產(chǎn)品、新業(yè)務要通過金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制；最后，加強金融行業(yè)協(xié)會建設，通過行業(yè)協(xié)會等多層次監(jiān)管機制的補充完善銀行業(yè)監(jiān)管體系。

2.加強銀行業(yè)品牌建設。銀行業(yè)作為特殊類型的企業(yè)，品牌價值對其發(fā)展具有決定性意義，加強品牌建設也逐漸上升到國內(nèi)銀行業(yè)的戰(zhàn)略層予以實施，例如招商銀行最早提出“因您而變”的品牌定位口號，隨后，工行銀行提出了“您身邊的銀行”、建設銀行提出了“善建者行”等品牌口號。銀行業(yè)加強品牌建設，首先，應制定明確的品牌戰(zhàn)略；其次，要加強品牌宣傳，積極利用互聯(lián)網(wǎng)、移動媒介等各種形式進行品牌推廣；最后，應在品牌建設的過程中加強品牌文化的注入。

3.加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行業(yè)核心競爭力的關鍵所在，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，以大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等為代表的新一輪信息技術創(chuàng)新浪潮正推動著互聯(lián)網(wǎng)金融新勢力的快速崛起，不斷撞擊著傳統(tǒng)金融領域的大門，其業(yè)務涉及領域從第三方支付結(jié)算，到對銀行存款的資金分流；從個人消費信貸，到小微金融業(yè)務，不斷地向銀行的零售客戶滲透并蠶食銀行的固有市場。例如，中國光大銀行不斷增強網(wǎng)絡營銷的投入強度，加強電子銀行建設，目前，光大銀行在網(wǎng)絡營銷方面的投入強度已經(jīng)占到其營銷費用總額的一半以上。銀行業(yè)必須積極適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，必須加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，才能在與外資銀行的競爭中保持競爭力。

4.積極推動員工持股。激勵不足以及激勵手段的局限性是導致銀行系統(tǒng)員工離職的重要因素之一，也是降低我國銀行活力和市場競爭力的主要瓶頸。通過員工持股的形式能夠形成銀行利益相關主體的合力，形成激發(fā)銀行人力資源的內(nèi)在激勵機制，提高員工對于銀行的組織認同感和責任感，從而有效發(fā)揮激勵體系對于員工的激勵功能。實踐中，可以以經(jīng)營績效為實施股權(quán)激勵的觸發(fā)條件，以中高層管理人員為對象進行適當股權(quán)激勵。

四、結(jié)語

本文以外資進入對我國銀行業(yè)的影響及應對策略問題為研究對象，通過研究認為，外資進入有利于提高銀行業(yè)的效率，有利于優(yōu)化銀行業(yè)的人員，有利于銀行業(yè)管理創(chuàng)新，有利于銀行國際化發(fā)展，外資進入將加劇金融市場競爭，加劇金融監(jiān)管的難度，進而提出有效應對外資進入帶來的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)應創(chuàng)新銀行業(yè)監(jiān)管模式，加強銀行業(yè)品牌建設，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及積極推動員工持股。實踐中，建立外資獨資性質(zhì)銀行以及外資控股、外資參股等不同類型外資銀行業(yè)的分類監(jiān)督和管理體系是本文進一步的研究方向。

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[責任編輯 陳麗敏]