淺談個人住房公積金貸款擔保公司擔保收費標準制定方式

羅慶文

編者按：近年來，擔保公司擔保作為新興的一種公積金貸款擔保方式，為公眾所接受，然而因沒有明確的文件規定，擔保費如何收？收多少？各地對此有不同的解讀，本文試從公積金中心與擔保公司的關系角度，闡述擔保收費方案如何制定及其利弊。

按照《住房公積金管理條例》及《擔保法》要求，個人住房公積金貸款必須有擔保，目前擔保主要有房產抵押（含按揭方式開發商提供的階段性擔保）、有價證券質押、繳存職工個人擔保（其實質一般隱含以保證人公積金賬戶內的余額作為質押）等幾種形式。近年來，隨著公積金貸款業務的發展，為更好地為住房公積金繳存人提供全面優質服務，進一步緩解公積金貸款“保證難”這一問題，各地陸續引入擔保公司為借款人提供連帶責任擔保，并根據貸款金額的一定比例收取擔保費用。其收費依據一是《國務院辦公廳轉發發展改革委等部門關于加強中小企業信用擔保體系建設意見的通知》（國辦發[2006]90號），“為促進擔保機構的可持續發展，對主要從事中小企業貸款擔保的擔保機構，擔保費率實行與其運營風險成本掛鉤的辦法。基準擔保費率可按銀行同期貸款利率的50%執行，具體擔保費率可依項目風險程度在基準費率基礎上上下浮動30%-50%，也可經擔保機構監管部門同意后由擔保雙方自主商定。”二是《融資性擔保公司管理暫行辦法》（銀監會等七部委令[2010]3號）“融資性擔保公司收取的擔保費，可根據擔保項目的風險程度，由融資性擔保公司與被擔保人自主協商確定，但不得違反國家有關規定。”

由此可以發現，上述收費規定僅針對的是中小企業貸款擔保，對于類似公積金貸款這樣為個人貸款提供擔保如何收費并無明確規定，因此對于個人住房公積金貸款擔保收費標準的確定方式普遍存在著一定分歧，有的認為：擔保公司屬于自負盈虧的獨立企業，有自己的主管部門和監管機構，其收費標準的制定依據與公積金中心沒有關系，只要符合國家有關政策即可；有的認為公積金貸款作為政策性貸款，擔負著住房社會保障的主力軍的作用，已成為居民解決住房問題的重要力量，在此情況下，公積金中心理應對直接關系繳存人切身利益的業務合作單位收費問題予以關注，并應采取適當方式保障擔保公司收費處于合理水平。筆者結合泰安公積金貸款工作實際傾向于后一種方式。

泰安公積金中心自2011年5月份年引入擔保公司擔保方式，因當地無專門的置業擔保機構，從事貸款擔保的機構基本為融資性民營企業。為做好引入擔保公司擔保的有關工作，市住房公積金管理中心參照上級有關文件制定了《泰安市個人住房公積金貸款擔保公司管理辦法》，實行了嚴格的準入制度，前期對擔保公司進行了多方考察，要求擔保公司具備完善的法人治理結構、內部組織管理制度、風險控制機制及健全的事前調查、事中審查、事后檢查和追償、處置能力等要素，并設計了擔保機構準入、退出機制。引入的均是經省金融辦批準成立的為中小企業和個人提供融資性擔保服務的專業化公司，首批引入3家，后期因擔保余額超限及擔保資質問題，陸續有2家退出，目前正常做業務的尚余一家。總體來看，采用擔保公司擔保方式的貸款約占總貸款量的3成左右，逾期率水平無異常表現。

擔保公司收費方案需要公積金中心審核備案的理由主要有以下幾個：

一、住房公積金制度的性質決定了公積金貸款屬于政策性貸款，面向的群體是以中低收入職工為主，在解決城鎮家庭住房保障問題上不能完全以市場化為主要運作方式，其次，公積金貸款人群有固定職業，收入穩定，風險程度較低，逾期率長期保持較低水平，因此擔保收費也應該具有明顯的“政策性”印記，比照同類業務，風險溢價較低的情況下收費也應該略低。

二、防止形成壟斷格局，不利于擔保公司提高服務水平。因公積金中心限于管理能力，一般引入的擔保公司不是很多，在一個相對的區域內，擔保公司處于絕對的壟斷地位，沒有與其形成競爭的機構，職工一旦選擇擔保公司擔保方式，就沒有其他選擇，只能被動接受擔保公司的有關規定。這樣不利于擔保公司之家的差異化競爭，對客戶不公平。

三、貸款職工與擔保公司地位不平等，缺少議價能力。單個的普通職工和擔保公司相比，處于明顯的弱勢地位，討價還價的能力較低，如果公積金中心采取放任不管的態度，不積極代表職工參與擔保費的制定，擔保費政策預期不會有利于職工個人。中心作為繳存職工利益的維護者，與擔保公司建立委托合作關系介入其收費方案的制定，通過比較服務質量、職工滿意度等指標，對擔保公司進行日常管理，這也是公積金中心的職責所在。

四、擔保收費問題影響公積金中心對外形象。擔保政策作為公積金貸款政策的一個不可分割的組成部分，一定程度上代表著中心形象。公積金貸款作為政策性貸款，優惠利率，便民服務，低廉收費是我們一貫秉承的服務理念，如果收費問題處理不好，有損中心的對外服務形象。自引入擔保公司承擔貸款擔保業務以來，豐富了擔保方式，彌補了其他方式之間的空白，收到了預期政策效果。一項政策好不好關鍵是職工滿意不滿意，雖然職工選擇這種方式需要付出一定的費用，但因為我們公積金中心站在職工角度想問題，制定了比較低的收費方案，職工對此也能理解，通過統計這幾年的服務投訴，關于擔保公司收費的投訴占比并不算高。

另外，還需注意的是，擔保公司大多從事其他高風險業務，一旦形成風險敞口，可能危及自身經營持續問題，中心需加強風險防控，通過日常報表及與金融主管部門建立信息溝通機制，對擔保公司的日常業務及時進行監督檢查。擔保業務保證金占擔保費的比例應參照同類業務水平，按照穩健的原則予以計提。

（作者單位：泰安市住房公積金管理中心）