大學生校園信貸現狀研究及P2P校園模式新探索

宋旭琦　徐慧婷

摘要：當下，“互聯網+”時代興起并不斷發展， 互聯網金融服務平臺隨之成為熱門。消費信貸也迅速的滲入社會的各類群體中，影響著人們消費和生活習慣。針對大學校園推出的校園網絡貸款平臺，通過提供分期購物和現金消費等服務快速發展起來，給大學生群體消費帶來了極大的便利的同時，也帶來了不少的問題。文章在分析大學生消費及信貸現狀的基礎上，對P2P校園模式做出創新性的探索。

關鍵詞：大學校園；P2P網絡借貸

如今，面對一些價格昂貴的產品，例如筆記本電腦、智能手機等3C產品，很多大學生不再是“望洋興嘆”，而是通過分期付款、網絡借貸等互聯網方式提前享受這些產品，以滿足消費欲望。

網絡借貸平臺的一些企業也靈敏地感覺到了大學校園市場的潛力，并積極推動校園信貸消費的發展。已有的校園借貸平臺形式多樣但是質量卻參差不齊。因此為了探索校園信貸發展中可以實現的、更為合適的模式，也為了提高大學生自主選擇借貸平臺時辨識能力，本文在認識大學生消費信貸的現狀基礎上，分析目前校園借貸的優劣勢，并提出有針對性的應對方法，以探索更有發展前景的校園借貸新模式。

一、大學生信貸消費市場的現狀調查與解析

隨著信貸消費走入校園，大學生已經成為還貸一族中的重要組成部分。近兩年來，校園貸款類平臺呈爆發式增長，但由于監管不力、制度尚不完善、學生的自制力不足等因素，屢屢出現大學生受騙、錢財流失的案例， 因此，正確的認識互聯網消費信貸帶來的影響，并以此引導大學生樹立正確的消費觀就變得尤為重要。本次調查主要針對在校大學生，學校所在地涉及武漢市、鹽城市、南京市、普定市、鎮江市等多個市區，數據來源具有一定的代表性。

（一）月消費總額群體分布較為集中，貧富差距大

大學生總體的月消費額主要集中于800～1200元和1200～2000元，低于800元或高于2000元的兩極分化現象較少，但貧困生的消費額基本少于800元，生活標準與消費能力方面正呈逐步拉大的趨勢。與此同時，調查發現，學生間日常資金來源和家庭收入差距大。大部分學生主要的經濟來源是家里提供，與此產生強烈對比的是，貧困生的經濟來源則大多來自于兼職或社會性補貼。

（二）貸款額度呈性別分化趨向，消費差異大

調查結果顯示，男生貸款額度明顯高于女生，40.54%的男生需要的貸款的額度為5000元以上，而60.34%的女生所需貸款額度為1000元以下。

受男女性生活習慣的影響，在貸款消費方面，男生多購買衣服首飾及電子產品，大多數女生則選擇投入資金購買衣服及化妝品。

（三）借貸市場管理缺失，學生認知度低

現如今，市場中針對網絡貸款消費的P2P平臺已經超過千家，平臺冗雜，大小規模不一，借貸周期、利率、額度等均不盡相同。大學生的貸款門檻低，但對貸款條款的認知度低，很多學生僅僅聽過宣傳，但對具體的國家政策全然不知，這導致了“還與貸”得不到平衡性保障，易出現經濟糾紛，對部分大學生心理造成不良影響，進而擾亂大學乃至社會秩序。

（四）學生償債能力不足，信貸環境混亂

調查顯示，絕大多數學生處于“月光族”的狀態，金錢管理意識較差，與此同時，購物消費毫無節制，“貪圖享受、提前消費”的觀念也在大學生中間風靡開來，受畸形消費意識的誤導，越來越多的學生在無償還債能力的情況下向網絡信貸平臺尋求貸款，以滿足自身需求。信貸環境的混亂、市場監管的不足導致企業還款得不到保障、學生信用降低。

二、校園P2P網絡借貸市場的發展

根據網絡調查數據顯示，中國在校大學生3000萬人，以人均借貸5000元來估量，校園借貸堪稱是一個千億級市場。以網絡為平臺、獨立于正規金融機構體系之外的個體借貸P2P平臺大量涌入大學生市場，為大學生生活、創業等提供簡單、快速、方便的貸款服務，并在一定程度上幫助解決大學生的資金短缺問題。

從2013年7月第一家校園分期出現開始，短短兩年多的時間，校園借貸得到了極為迅猛的發展。大量風投資金參與到校園借貸平臺的股權融資中，強大的資本推動校園借貸快速地被大學生認知并接受。

現如今，在校園借貸的快速發展進程中，P2P網貸平臺順應潮流抓住了機遇。在未來的競爭格局中，P2P網貸平臺更將直面大學生群體，同時，隨著大數據模型的不斷完善，各平臺之間也應該打破壁壘，共建針對大學生的征信體系和數據風控模型，完善平臺的風控審核體系，共同維護行業生態圈的健康發展。

三、校園P2P模式現存的問題

很多互聯網金融公司紛紛開始選擇在校園內拓展其信貸業務， 推出各種專門針對大學生的金融消費產品， 搶占校園消費信貸的市場。 在此過程中，雖然校園的信貸消費市場得到了開拓， 但也暴露出許多問題。

（一）市場準入的主體資格審查不夠謹慎

具體分為兩個方面， 一是針對中小金融公司、借貸平臺的資質審查問題；二是針對借款主體即在校大學生等金融消費者申請借款的身份、信用審核問題。二者又是相互聯系的，后者的規范是建立在前者的基礎上的。通過一些網絡借貸平臺向大學生提供 “裸條放款”，提供身份證和裸照即可放貸。 監管的缺失， 準入門檻低正是導致這些問題發生的直接原因。

（二）協議簽訂涉嫌非法經營的問題

雖然“校園貸 ” 類 P2P平臺放貸的利率并未超過銀行同期貸款利率的 4 倍， 一般年利率也還控制在20 % 以內，因此，在法律上可能不會被認定為高利貸。但是，從相關報道看，實際情況是這些平臺在收取約定的利息之外， 還會以罰息、服務費、違約金、滯納金、催收費等名目，收取遠遠高于貸款本息的巨額費用，實質上就是不折不扣的高利貸 。

（三）存在虛假宣傳欺騙誘導的問題

P2P平臺在向大學生群體推銷業務時，往往不會如實告知借款的真實風險，不會詳細告知貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和可能產生的額外金額，反而經常是以“零首付”、“零利息 ”等低門檻、低成本宣傳廣告進行欺騙誘導，致使某些涉世不深、自制能力較弱而消費欲望又旺盛的大學生上當受騙，從而既侵犯了消費者的知情權 、自由選擇權和公平交易權， 又有欺騙誘導交易之嫌。

四、校園P2P新模式的應對方法

針對現在校園P2P模式面臨的幾個主要問題，有以下幾點建議。

1. 立法機構應更加積極深入地參與進來。應加快規范金融消費市場立法的步伐， 明確各類金融主體市場準入資格，明確無效和可撤銷的借貸合同的情形，明確司法救濟的途徑和方式。監管部門不僅對于平臺要嚴格審核，還要建立個人信用檔案，形成統一的信用管理體系為了了解用戶信用借貸記錄和信用情況，降低借貸風險，規范市場借貸行為，讓借貸行為實現良性循環，方便信貸平臺在校園發展，讓大學生的不良借貸適可而止，杜絕極端事件發生。

2. 學校方面應承擔起準入的審核責任。對于進入校園的網絡借貸平臺，加強監管，為大學生借貸安全保駕護航。還加強對在校大學生財商方面知識的普及和教育，幫助其樹立正確的消費觀，普及正確的理財理念和基本的法律道德意識。

3. 平臺開發者應避免模式上的同質化。開發者在設計平臺運作模式時應該注重質量和個性服務。有需求才會有市場，從大學生的消費需求來看，互聯網金融機構只有提供更加個性化的業務和各類增值服務，才能保證大學生消費信貸的不斷發展提高信貸產品的質量。

4. 校園借貸平臺還可以與第三方支付平臺合作。大學校園內的在線消費以及支付習慣已經初步形成，因此在發展成熟的第三方支付平臺的基礎上推出借貸或分期服務，更能夠被大學生所認可和信賴，在已有模式上尋找新突破。

在國家法律更加到位的保護下，在通過學校嚴格的審核與判斷下，走進校園市場的借貸平臺也并未必完全可靠，更加關鍵的還是學生個人的經濟素養，大學生應該注重培養正確的的金錢觀念、消費觀念以及法律知識，運用自己的財商尋找更加適合自己的借貸平臺。

五、總結

P2P模式正在興起階段，大學生思想活躍，觀念新穎，他們的消費觀念和習慣已經發生了改變，對新事物有強烈的求知欲，校園信貸作為新興潮流有廣闊的需求和市場。通過調查分析我們得知雖然目前校園借貸平臺還有很多的不足，但其前景是有發展勢頭的。未來是光明的，但發展的道路可能是曲折的。無論是對于監管主體還是借貸雙方，本文提出的問題以及給出新對策都是有價值并且能夠實行的。我們相信，在市場需求的推動下，隨著不斷地創新和探索，校園信貸未來必將成為中小投融資者的廣闊舞臺。

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（作者單位：江蘇大學。本文指導老師：劉喜鵬）