經濟新常態視野下商業銀行信用風險管理探討

摘 要：我國市場經濟在改革開放以后取得了十分顯著的發展，目前我國經濟正處于換擋時期，經濟發展進入了新常態時代。商業銀行是我國經濟建設的重要組成部分，其作為經濟活動的重要參與者，要順應時代大潮流的變化，把握好經濟發展的新機遇。在當前經濟發展的新常態環境下，商業銀行的發展也應該逐漸實現經營管理的新常態，從而更好的規避商業銀行的信用風險，發揮商業銀行推動我國經濟建設的作用。

關鍵詞：經濟新常態；商業銀行；信用風險；管理

當前我國的經濟已經進入了新常態化時代，經濟的下行和經濟結構的變化等多方面因素都為社會各企業，包括商業銀行的發展帶來了很大的壓力，而商業銀行的信用風險也因此呈現出了多樣化的趨勢，這也就為商業銀行的發展造成了很嚴重的消極影響。經濟新常態視野下商業銀行在信用方面存在很多的風險，其中不良貸款多、風險傳遞范圍大、客戶自身抗風險能力差等都是主要的影響因素。因此，本文從商業銀行信用風險出發，對強化經濟新常態視野下商業銀行信用風險的管理措施進行了具體的分析。

一、經濟新常態呈現的特征

第一，經濟增長處于中高速時期。當前我國經濟發展已經出現了回落的現象，也可以說經濟增長處于中高速的增長期，這主要是受國家金融危機的影響，國內產品的出口量大大下降；同時在國內我國的產業結構正在進行調整，很多傳統型的產業產能過剩問題明顯存在，所以國家和政府有意在放慢經濟的發展速度。

第二，促進了經濟結構的轉型升級。近年來我國在很多傳統行業出現了產能過剩的現象，抑制了第三產業的發展，經濟結構的轉型升級受到了嚴重的制約。因此，經濟新常態下，要注重傳統產業的淘汰和升級，促進產業向著效益集約化的形式發展。

第三，推動了經濟增長的創新轉變。新常態下，我國在土地、能源和勞動力上的價格優勢逐漸下降，傳統的經濟發展形式已經與現代社會的發展需求出現了不相適應的現象，所以經濟增長的創新轉變應該恰逢其時，從而更好的適應經濟新常態的發展態勢。

二、新常態下商業銀行信用風險的體現

1.商業銀行發展理念陳舊的風險

傳統的商業銀行以業績定英雄，側重銀行的短期業績，這也就在很大程度上降低了信貸的準入標準，給銀行增加了一些低層次、高風險的客戶，不良貸款現象也就因此產生了。同時為了取得更加高層次的業績，銀行的客戶經理多以放貸為主，無法準確把握退出的良機。很多銀行在追求業績時對抵押和擔保過于信賴，無法對企業的還款能力進行及時的監督，所以在經營中隨時都可能出現預警信號掌握不及時，判斷不準確等風險。

2.銀行制度執行不當帶來的風險

商業銀行在經營發展中必須要有完善的保障制度，但是在制度具體執行中一些存在的問題都會造成操作風險。首先，貸款前調查的不夠細致，沒有及時進行帳表的核實，也沒有利用政府等官方網站進行貸款人背景的核實，對客戶的財務報告過分依賴，片面化的輕信企業介紹，缺乏同行業之間的對比分析等，都很難對客戶進行有效的識別。其次，對貸款中期的審查不夠嚴格，信貸審查、決策形式化強，風險判斷力度缺乏，所以很難對此進行風險監管。最后，對貸款后期缺乏監督，檢查形式化嚴重，過場多，風險隱患難以規避。

3.客戶群體單一而造成的風險

商業銀行屬于順周期行業，也就是經濟發展前景好時商業銀行就會主動放款，當經濟下行時，商業銀行就不愿意主動貸款了。過去商業銀行的貸款主要集中在傳統的煤炭、石油等行業，但是隨著經濟的下行，這些企業產能過剩的問題不斷突出，也因此出現了無力還貸的現象，所以這種客戶群體單一的形式所帶來的風險也是十分嚴重的。

4.商業銀行風險承擔主體不明的風險

我國多數商業銀行都是國有控股企業，所以在銀行經營發展中不可避免的要受政治因素的影響。當前很多商業銀行已經實行了所有權和經營權的分離的形式，但是在具體的實施中并沒有取得實效性，這也就導致商業銀行的風險承擔主體不明，承擔者之間的矛盾也因此增加了。這種風險管理控制不到位的現象，使得商業銀行在經營發展中操作性風險不斷暴露。

三、經濟新常態視野下商業銀行信用風險的防范措施

1.革新發展理念，制定與新常態相適應的經營理念

首先，在經營理念上，將風險控制放在各項工作的首位，將商業銀行的信用風險、發展質量與速度結合起來，不要以犧牲質量進行信貸規模的盲目擴張，不要過分放大貸款的杠桿作用，不以犧牲企業的長遠效益換取短缺的業績。其次，在企業文化建設上，要培養員工將風險管理納入到自己的日常工作中去，在貸款工作的前、中、后期都要做好風險防范，營造良好的企業風險管理氛圍。第三，在考核方式上，將風險管理放在首要的位置，對銀行的信貸產品進行質量的嚴格評估，并且可以制定考核獎勵兌現的延緩期，也就是將當期的獎勵與未來的風險防控結合起來，從而更好的規范商業銀行中的信用風險。

2.遵守銀行制度，在全流程過程中加強風險管理

首先，嚴格規避“貸款形式化強，風險高”的現象，明確規定貸款主體、資金用途、抵押擔保等方面的責任，做到各個環節的真實可靠，避免通過交易、用途、報告等方面的虛假產生信貸資金套取的現象。其次，加強對客戶風險的監測和貸后管理。據此避免商業銀行在信用貸款中出現貸款挪用、違規套現等現象。第三，強化風險早期的干預行為。通過早發現、早報告、早處理等形式將風險控制在萌芽狀態。

3.拓寬客戶群體，與客戶群體建立起長期關系

上述對商業銀行信用貸款的客戶群進行了分析，所以在新常態下商業銀行必須要拓寬客戶群體，避免交易對象的選擇標準過于側重當前的經濟發展狀況，開發更加有潛力的客戶，以降低不良貸款出現的可能性。但是，當前的商業銀行在這種客戶群體的選擇上還沒有完善的風險預警系統，所以拓寬客戶群，建立與之相適應的長期關系，能夠為商業銀行提供更加完善的服務流程，促進商業銀行實現以客戶為導向的轉型發展。

4.明確風險主體，加強重點崗位人員的風險管理

商業銀行信用風險的存在與內部人員的銀行操作具有直接的關系，所以加強重點崗位人員的風險管理是最為關鍵的措施。首先，明確商業銀行信用風險的主體，完善崗位人員的管理制度，尤其對重點崗位進行實時的監督和管理，將內部職工的不正當行為進行嚴格的排查，加強對銀行內部操作風險的防范。另外，加強各機構風險防控的意識，通過對員工的教育、管理提高員工的責任意識。同時在各機構內實施風險指標預警，及時有效的發現商業銀行信用中的風險，促進企業的可持續發展。

四、結束語

綜上所述，經濟新常態下商業銀行的風險逐漸呈現出了多元化的趨勢，這對商業銀行的健康長久發展產生了十分不利的影響。因此，商業銀行在經濟新常態下，要通過對風險銀行的科學分析，在理念的革新，制度的執行，風險主體的明確等方面進行信用風險規范。同時，在經濟新常態下，還要建立起較為長效的監督機制，加強對信用交易前、中、后期的動態化管理，從而更加有效的提高商業銀行風險防控的能力。

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作者簡介：付楚涵（1996.08- ），女，漢族，遼寧省丹東市，沈陽師范大學國際商學院2014級金融學專業