探究金融產品研發中存在的弊端及改進措施

吳萌

摘要：金融產品是銀行行業內部競爭優質客戶的重要手段之一，也是一家銀行得到有效發展的保障，其在研發中應存在多樣性的特點，以滿足不同客戶的不同要求。而就目前來看，我國現階段的金融產品在研發過程中仍然存在許多弊端。本文將結合金融產品研發的實際過程，對其現今在研發過程中仍然存在的弊端進行深入分析，并給出積極的改進措施。

關鍵詞：金融產品；產品研發；改進弊端

中圖分類號：F830.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）009-0-02

前言

隨著我國經濟的飛速發展，人民群眾的經濟狀況都得到了極大的改善。而在能夠保持自身有著較為滿足的物質生活的同時，相當一部分群眾開始考慮投資的問題。但是沒有投資基礎知識的群眾往往不敢輕易出手，而銀行金融產品的研發卻又存在著較多弊端。這樣一來，便成了一個惡性循環，群眾手中有錢不知道花在哪，銀行有推出的金融產品卻又無人問津。為了解決這一問題，我們應該進行細致的討論。

一、我國目前的金融產品的市場環境

近年來，我國經濟得到了飛速的發展，直接推動了資本市場的快速發展，在這種大環境下，我國的金融交易市場也隨之不斷興起。與此同時，客戶對金融產品的需求也隨之高速發展，客戶集體開始尋求更為方便、成本更低、更有吸引力以及價值更高的金融產品。市場及客戶同時發生變化，自然也就要求金融產品做出與之相呼應的變化。所以，本質上來說，金融市場在帶給國內銀行潛在的巨大的業務量的同時，也給其帶來了不小的挑戰。

金融市場的改變有較大一部分原因都是由于客戶需求發生了變化，客戶無論是從辦事效率方面還是穩健度方面來說，都對銀行的要求越來越高，而隨著二者之間需求的改變，使得客戶與銀行之間的關系也發生了改變。首先，客戶對更多非傳統金融產品的需求會在不同的時期增加；其次，客戶往往不再是以前對相關金融市場知之甚少的態度，而是想要在金融市場中尋求主動出擊，達到自己決定自己的資金大概走向的目的，所以針對金融咨詢類服務需求量也將增加；最后，在這個信息化極為豐富的時代，客戶對各家銀行的金融產品更新往往在家就能知曉，在客戶不用再浪費時間貨比三家卻能知道準確信息的情況下，金融產品的快速更換也成為了必然的趨勢。

二、金融產品研發中存在的弊端

（一）產品單一，缺少創新能力

如之前所說，目前國內的商業銀行迎來了幾乎前所未有的巨大機遇，但同時也面臨著客戶各種各樣金融需求的巨大挑戰。目前，在我國一些商業銀行中，由于沒有對應的金融市場分析部門，以及缺乏風險與利益對稱的激勵制度，導致員工對金融產品開發失去積極性；且金融產品的研發任務往往交給各個不同部門運作，這不但每個部門設計的產品單一，對于業務交叉部門來說，還極容易設計出換湯不換藥的同類產品，導致資源浪費、創新能力差。甚至一部分商業銀行金融產品資源依舊較為貧乏，其主要業務內容還是停留在存款、小額貸款以及票據貼現的業務上，但是這種業務內容已經明顯無法滿足當代社會經濟發展的需要以及客戶的內心需求[1]。

（二）客戶調研不充分，缺乏客戶定位

目前，我國商業銀行的金融產品創新主要源自于三個方面：一是同行業其他銀行推出了類似的金融產品；二是對于重要客戶的需要給予滿足；三是內部管理要求發生改變。由于基于這三方面推出的新產品都存在推出前沒有對市場進行足夠的調研的問題，導致對金融產品在進入市場之后的客戶認可度以及發展潛力都無法進行準確的預計，從而無法明確對推出的金融產品做出準確的客戶定位；與此同時，大多數銀行缺少對客戶的信息采集，導致客戶信息展示過少，從而使得銀行方面無法做出準確的數據分析，不了解客戶對金融產品的實際需求，也就失去了對應的市場。

（三）產品研發過程缺少對成本以及收益的準確分析

金融產品研發的根本目的是為銀行帶來效益。而在如今我國的商業銀行中，一個金融產品的推出能否為銀行帶來效益、能帶來多大效益，往往都沒有準確的市場數據分析。在這類商業銀行的日常運作中，還沒有將管理會計理論應用到實際的工作，導致對金融產品量本利的模型分析較為粗糙，甚至根本不能作為精確分析的依據。

而這類商業銀行中，現在使用的金融財務的管理方法其實是一種“費用控制”方法，這種方法往往存在著較大的主觀性，缺少對成本的理性分析，從而導致無法準確的收集金融產品的成本信息。

還有，目前國內很多商業銀行對金融產品的定價采取的是產品關聯定價模式，也就是俗話說的打包定價模式，這種模式造成盈利的同時，銀行卻忽略產品間內部轉移價格的存在，因此，具體的產品盈虧以及產品毛利等眾多關鍵數據都無法得到準確數據。

（四）產品管理能力差

國內的商業銀行在金融產品研發的各個環節大多都缺少有效的管理措施，開發、驗收、推廣等各個環節常常各自為政。而且，銀行對金融產品的工作態度往往是重開發，輕管理。在產品進入市場后不能及時做出市場追蹤等后續管理，從而大大的降低了產品的功能以及產品的生命周期。

三、金融產品研發中存在弊端的改進措施

（一）面向市場，創新產品研發思路

隨著全球金融市場的增長，銀行方面必須在保證新金融產品的定價以及服務符合效率以及安全標準的同時，加快對創新性金融產品的研發腳步。與此同時，由于客戶對金融市場的逐漸了解，所以銀行方面也要盡量滿足客戶的擴展需要以及要求。然而要做到這些，則需要建立一個能夠完全符合市場需要的且是全行統一的產品中心。

產品中心在日常的工作中應主要負責：

1.研究國內外的金融市場的實時發展，為推出新的金融產品打下堅實基礎；

2.組織對客戶信息的調研，利用信息化系統將客戶的信息整理、歸類，建立完善的客戶信息系統以及產品信息管理系統；

3.在對市場信息以及行內客戶信息作為分析依據的基礎上，開發對應的產品設計，并及時組織驗收；

4.對產品投放到市場后做出后續管理，并及時回收數據。

（二）加強對市場以及客戶的研究

對市場以及客戶的研究方式主要分為三個部分：

1.利用客戶信息及信息化技術將客戶進行分類，將行內的重點企業、金融同業客戶、以及優質的個人客戶作為主要的研究對象。重點研究這部分客戶的金融需求，并給以差別化服務，針對這類客戶進行金融產品的開發，提高金融產品的優質市場競爭力；

2.金融產品的研發工作要以市場以及客戶對其的需求來決定。在推出新的金融產品時，應分析該產品的具體發展前景，方便明確的做出對該產品的市場定位。各相關業務部門應該以此為基礎，根據自身的發展提出業務需求申請，在經過討論明確了解市場需要之后，客觀的評估產品的可行性；

3.建立方便、高效的客戶管理系統，加強與客戶之間的溝通。在信息化飛速發展的現代，利用互聯網建立一個能與客戶及時溝通的平臺顯得極為重要。這樣不僅能夠及時掌握客戶的需求，更能清晰、明確的將客戶進行定位，方便進行后續的差別化服務。例如可以利用現代社會較為流行的平臺“微信平臺”來對客戶進行管理，微信平臺的好處是不僅可以每天通過發送文章與客戶保持聯系，更能在客戶想要進行反向聯系時，只需要進行后臺留言這種方便快捷的操作，處于銀行這邊的小編就能在第一時間予以回復，增加與客戶的親密度；

4.充分利用互聯網技術

以當今大數據時代為背景的前提下，銀行在研發推出新的金融產品的同時，更應該注重對互聯網的運用，不僅僅是上一條中說的增加與客戶的聯系，而是要從服務，銷售，業務辦理等多個方面都充分利用起互聯網方便、快捷的優勢，以達到方便客戶的目的[2]。

5.落實產品經理制

從國外的銀行金融產品銷售的經驗來看，產品經理制度可以將金融產品與市場以及客戶的距離迅速拉近，對于金融產品銷售起著極為關鍵的作用。

產品經理主要負責區域內的市場調查，并將調查數據及時反映到產品中心。同時產品經理需要對前臺經理提供一對多模式的技術支持，而前臺經理則可以向多個產品經理咨詢產品的具體細節，這樣，才能使客戶經理在提供多元化銷售的同時更具有專業化的優勢，使銷售達到較好的效果[3]。

四、結語

綜上所述，我國目前商業銀行在金融產品的研發中還存在著許多弊端，這需要銀行方面有足夠清醒的認識，通過一系列的改進措施來提高自身的業務量，最后才能從同行業的激烈競爭中脫穎而出。

參考文獻：

[1]金峰.我國村鎮銀行金融產品的現狀、問題及優化[J].企業經濟，2012（10）：173-176.

[2]郝立斌，方志彬，孟思琪.互聯網金融產品根源探究[J].合作經濟與科技，2015（11）：63-64.

[3]肖剛，王正萍.淺談金融產品研發中存在的弊端及改進措施[J].北方經貿，2005（4）：74-75.