農村商業銀行信貸風險成因及對策探究

楊柳

摘要：隨著我國經濟的不斷發展，我國農業體系逐漸走向商業化，為了適應當前我國農業體系的轉變，我國在金融方面給予了一定程度的支持，農村商業銀行為了適應當前的轉變，更好的迎合地方經濟的發展引入了股份制度，從原有的農村信用社更名為當前的農村商業銀行。但是我國農村商業銀行雖然在體制上積極的進行了改革，并已經取得了一定的成果，但是還在體制上還存有遺留的問題，特別是在農村商業銀行信貸風險方面，因此本文將從農村商業銀行信貸風險成因方面入手，針對當前存在的農村商業銀行信貸風險問題，提出了一些解決建議，希望對我國農村商業銀行的發展提供一些參考。

關鍵詞：農村商業銀行；信貸風險；風險成因；解決對策

引言

隨著我國信息產業的不斷發展，金融市場結構發生了很大的變化，也對我國商業銀行信貸市場帶來了新的挑戰和機遇。金融行業的發展是基于服務之上的，農村商業銀行傳統的信貸運營理論已經不能滿足當前社會發展的需求，農村商業銀行原有的體制的弊端日益凸顯，特別是在農村商業銀行信貸風險方面，如何規避的降低信貸風險成為農村商業銀行管理層和領導層關注度焦點問題，因此本文將從農村商業銀行信貸風險的成因人手，對如何緩解和規避信貸風險提出了一些看法和建議。

一、我國農村商業銀行信貸風險的成因概述

1、農村商業銀行自身內部控制機制陳舊

農村商業銀行自身的內部控制是指，農村商業銀行各部門和管理階層為了保障經濟的安全性形成的一種相互制約的關系。當前我國農村商業銀行為了迎合市場經濟的發展對金融市場帶來的改變，在體制上依舊在不斷的革新和升級，但是從大體上來說，我國農村商業銀行自身內部控制機制還較為陳舊，特別是農村商業銀行的管理層，管理層之間的負責的區域具有一定的重復性，導致了管理權力的混亂，責任沒有落實到個人或部門上，管理方面存有較大的漏洞。農村商業銀行的主要構成人員可以大體上分成以下幾種：個體商戶、法人、企業等通過不同人員的共同入股進而構成了股份制的地方金融機構，即農村商業銀行。但是農村商業銀行在實際的運營過程中決策的制定者通常是由農村商業銀行領導層決定的，這就導致了權利的過分集中，部分管理人員出現了以權謀私、買賣人情等現象。

2、農村商業銀行信貸管理手段陳舊

農村商業銀行是經過農村信用社體制改革而形成的，這就導致了農村商業銀行依舊存有農村信用社的弊端，例如部分下屬單位的管理人員不能適應體制的改革，依舊沿用老舊的管理方式和工作方式，僅僅借助著過往的工作經驗開展管理工作，雖然說工作經驗能夠有效的促進農村商業銀行的發展，但是不結合當前的體制反而會制約農村商業銀行的發展，對于農村商業銀行信貸管理方面主要表現在以下幾個方面：其一，在處理申請人申請資料和申請資格時，工作人員往往僅憑借著過往的工作經驗判斷申請人的資料是否屬實、是否達到申請資格，而沒有做好實地考察工作。其二，在進行資金審批階段，雖然部分申請人沒有達到審批標準，但是部分工作人員借助著職位的便利，自主的放寬制度，私自下方資金，進而造成壞賬現象的頻繁發生。其三，在貸款資料反饋階段，工作人員沒有及時的收集貸款信息，進而導致貸款資料的實時l生降低，使得相關工作人員在進行風險評估的過程中沒有一手資料，導致風險評估工作失真。

3、農村商業銀行信貸產業結構不完善

就一般情況而言，農村商業銀行的主要服務對象是當地的個體商戶、農民、中小型企業等。同大型企業相比，中小型企業和個體商戶以及農民的經營能力和核心競爭力較弱，借貸金額和還款能力難以保障，進而導致了壞賬現象的頻繁發生，使得農村商業銀行的信貸風險顯著提升，導致這種現狀的主要原因概括來說可以分成以下幾點：其一，地方中小型企業和個體商戶的經營規模較小，管理水平較低、資金流動較慢，對金融危機的防范力度嚴重不足，進而使得一旦出現金融危機，中小型企業和個體商戶就會受到嚴重的打擊，進而面臨破產的現象，造成貸款變壞賬。其二，我國當前的信用體系還不完善，騙貸現象常有發生，特別是對于我國偏遠地區，銀行申請人的信用評價制度還不完善，部分人員采用虛假的信息來申請貸款，使得一旦出現經營失誤導致破產，申請人無力償還貸款就會給銀行帶來損失，進而提升了信貸風險。其三，中小型企業或個體商戶的抵押物價值較低，一旦出現違約現象，銀行收回的抵押物價值難以保障。

二、農村商業銀行如果規避信貸風險的幾點建議

1、構建完善的農村商業銀行信貸風險監管體制

要想構建完善的農村商業銀行信貸風險監管體制，就應當明確農村商業銀行各部分之間的責任，明確劃分出各部門之間的監管范圍，避免各部門之間職責混亂的現狀，在職責劃分的過程中應當注意各部門之間權利的制衡，防止一方獨大，啟到互相監督的作用，進而規避濫用職權的現象。當前我國農村商業銀行采用的股份制度，因此可以以此為依照，引入懂事會管理的模式，農村商業銀行各部門之間通過投票選舉的制度，選舉出董事長、行長以及監管人員，通過三方職權的明確劃分，讓其行駛不同的職責，三方之間權利的相當，進而達到權利的有效分配，進而起到互相監管的作用。

2、從管理手段入手，進行規范化管理

合理的有效的管理手段和貸款操作流程是規避信貸風險的有效方式之一，當前我國農村商業銀行在展現帶貸款的工作流程大體生可以分成以下三種，即貸款前調查、貸款中審查、貸后管理。對于貸款前調查工作，在申請人遞交申請文件的過程中應當要求申請人填寫真實有效的信息，明確貸款的類型、數目、用途、使用時間等信息，并審核擔保人的資料是否正式，擔保人是否具有擔保資格。農村商業銀行的相關工作人員應當對申請人填寫的資料進行實地考察，查看其填寫的信息是否真實，特別是申請人低壓的物品的真實性和合法性。之后在結合當地的市場查看抵押物的經濟價值，之后工作人員遞交調查文件給審查部門。

對于貸款中審查階段，農村商業銀行審查部門應當按照銀行存儲的申請人信用等級，查看和判斷該次申請的風險高低和收益狀況，如果申請人符合申請，則雙方應當簽訂法律合同，保障該次申請的合法性。對于貸后管理，農村商業銀行的工作人員應當定期或不定期的查看申請人的財務狀況和資金流向，收集實時的貸款走向，進而在結合實際情況開展風險評估，為將來規避信貸風險提供數據支持。

3、從信貸產業結構入手，完善和改進陳舊的信貸產業結構

農村商業銀行要想降低信貸風險就應從貸款時間方面人手，整合農村商業銀行產業結構，中期和長期的貸款由于時間過程，信貸風險較大，因此農村商業銀行可以適當的降低中長期貸款審批的數量，短期貸款的信貸風險較低，但是與中長期相比申請人比較傾向于中長期貸款，但是由于其風險較低，因此可以適當的給予一定的優惠政策，提高短期信貸審批的數量，進而降低信貸風險，為了盡可能的降低信貸風險，農村商業銀行應當避免貸款發放過于集中，將銀行的資金分散式的發放出去。對騙貸人員進行追責，通過法律的手段追求其責任，提高執行力度，進而杜絕不良騙貸現象的發生，降低農村商業銀行信貸風險。

結語

隨著我國經濟的不斷發展，農村商業銀行應當不斷的結合經濟發展的狀況改進和完善自身的管理手段，構建完善的監管機制，規范操作流程，判斷市場經濟的走向進而盡可能的降低信貸風向，使得農村商業銀行實現可持續發展的目標。

（作者單位：河南永城農村商業銀行股份有限公司）