金融約束視域下的農村金融優化探討

摘要基于金融約束視域對我國農村家庭創業及收入情況進行分析，發現我國農村居民家庭創業及收入普遍都受到了金融約束的影響，并且其影響程度與城市存在差異，農村家庭創業及資產收益相對城市家庭具有較高的金融約束。金融約束導致農村金融資源非農化，擴大了城鄉收入及消費差距，導致農村勞動力失業。提出了農村金融優化建議：改革農村金融制度；促進民間金融的發展；提高農業財政資金的投入，增加農民福利。

關鍵詞金融約束；農村金融；金融優化

中圖分類號S-9文獻標識碼

A文章編號0517-6611（2017）16-0222-02

Discussion on the Optimization of Rural Finance from the Perspective of Financial Constraints

GUO Dongqi（College of Finance，Nanjing Agricultural University，Nanjing，Jiangsu 210095）

AbstractIt was found that rural household entrepreneurship and income were generally affected by financial constraints，and their influence was different from that of urban areas in China.The relationship between rural household entrepreneurship and asset income is relatively different from the analysis of rural household entrepreneurship and income in China.Urban families have high financial constraints.Financial constraints lead to rural nonagricultural financial resources，expanding urban and rural income and consumption gap，leading to rural labor unemployment.In this regard，the rural financial optimization proposals were put forward： Reform the rural financial system； promote the development of private finance； improve the investment of agricultural financial funds，increase farmer welfare.

Key wordsFinancial constraints； Rural finance； Financial optimization

作者簡介郭東琪（1996—），女，山東冠縣人，本科生，專業：金融學。

收稿日期2017-03-10

目前，農村問題仍然是我國最需要解決的問題，2009年中央一號文件第六次對“三農”問題進行鎖定，要想從根本上解決農民問題，首先就要深入探究農村經濟問題，其關鍵點就在于金融。金融約束指的是政府通過控制存款及貸款的利率，限制資本市場的競爭，為生產及金融部門創造租金的機會，并且對這些部門進行激勵。金融約束在傳統銀行融資市場及股票市場中具有實質性的影響，并且抑制了現代農業及農村經濟的發展，還對農村家庭創業、農戶資產及農業企業的效率提高進行了限制。為促進農村金融的發展，就要打破農村經濟發展過程中的金融約束，充分發揮金融核心作用，促進金融資金朝著農村方向流動，對傳統的抵押質押融資方式進行創新，使其更符合農民的需要，從而提高農村家庭收入，縮小城鄉家庭的收入差距。

1我國農村金融約束的表現

1.1喪失金融功能在金融功能理論背景下，金融的直接功能比金融的機構產生的間接功能要穩定的多，金融機構的主要生存方式就是在彼此競爭的環境中，盡可能充分地發揮金融的功能，即滿足投資、融資的需求。但目前我國農村金融市場具有二次性結構扭曲現象，第一是農村正規金融機構的覆蓋率低且經營效率較低，不存在有效的競爭來促進金融機構功能的發揮；第二是農村普遍存在的非正規融資渠道，即民間借貸，帶來了一系列信用風險，給金融機構造成了沖擊。由此導致我國農村正規的金融機構功能中出現的問題無法得到有效的解決，這些問題主要包括農業金融服務的品種質量差、品種不齊全、針對性弱等[1]。

1.2農村金融體系的發展畸形由于我國正規金融機構、商業銀行已經逐漸從現有農村金融體系中撤出，并且相關政府還在對農村的民間借貸及非正規的金融機構進行打壓，導致農村金融體系中的農村信用社出現壟斷現象。農村金融體系發展畸形主要包括以下幾點：①農民融資的成本不斷提高，農村信用社的服務效率逐漸降低。農村信用社貸款占據金融機構農業貸款的比例最大且逐年提高，2010—2014年分別占75%、78%、82%、88%、93%?？梢钥闯?，農村信用社在正規農村金融領域中是屬于壟斷經營的，此現象導致農村金融領域喪失自身的競爭性，并且使農村金融的市場效率低下。因此，農村信用社就有可能將經營的低效率通過浮動利率轉嫁給農戶，從而能夠通過租金提高收入。②因為郵政儲蓄的網點較多，并且在農村中應用的較為廣泛，吸引了大量的農村儲蓄。郵政儲蓄將這些農村儲蓄資金存到中央銀行中，從而導致農村的儲蓄資金大量地流向外界。③對農業銀行戰略進行調整，降低了農業服務功能。在農業銀行分支不斷深入城市的過程中，使鄉鎮、農村的機構被回收，為了能夠有效控制風險，信貸管理一般使用一級管理，導致農業資金投資大幅度降低[2]。

1.3農業產業化資金需求得不到滿足我國金融機制是由政府主導的，其金融機制原本的經營范圍是通過政府部門進行劃分的，農村的金融機制主要包括農業銀行、農村信用社及農業發展銀行。但是因為農業產業處于起步階段，農業生產率較低，導致農業經濟的內部收入較低，在農業部門的投資較低。據調查，在2010—2014年農業貸款在金融機構貸款中的占比為10%，每年新增加的農業貸款幅度較大，但是在2012年農業貸款幅度降低之后，之后的新增貸款幅度出現負增長狀態（表1）。如果進一步將金融機構貸款投向進行分解，那么農業產業化信貸資金將會更少。在我國農業處于農業產業化初級階段的時候，每年只有1 000億元的信貸資金是遠遠不夠的[3]。

2金融約束導致的后果

2.1農村金融資源非農化因為金融約束，導致金融體系發展畸形化，不但沒有將農業的生產作用發揮出來，還會導致我國金融資源處于倒流的狀態，其主要現象為農村信用社非農化、國有商業銀行對農村企業及機構存款、郵政儲蓄轉移部分企業資金等，以此使農業資金轉移到其他領域中，導致農村資金需求難以滿足，農村經濟發展遲緩。

2.2擴大了城鄉收入及消費差距根據國際勞動組織在2010年發表的36個國家資料中可以看出來，大部分國家的城鄉人均收入比都在1.6以下，只有3個國家超過了1.6，其中包括我國。2012年我國城鄉居民的收入比2011年擴大，差距超過了1萬元[4]。由此可見，目前中國城鄉差距收入是國際中最大的，并且收入差距仍在進一步惡化。導致城鄉差距進一步擴大的主要原因就是城鄉的投資機會及信貸條件具有較大的差別。在金融危機的時候，農民的收入不斷下降，以此導致我國需求的不斷增長，這就表示金融約束導致了嚴重的后果，主要表現為中央擴大內需的調整措施難以實現，另外還使我國多數農民處于工業品消費過程以外。

2.3導致農村勞動力失業我國農業生產力在改革開放之后的發展較為迅猛，在此過程中導致大量剩余勞動力的出現。因為生產者不能夠將盈余資金投入到具有較高效益的勞動密集現代農業中，資本密集企業及現代農業只能夠吸收少數的勞動力，并沒有為剩余的勞動力提供較多的就業機會，由此導致我國城鎮就業壓力加大，還導致農業勞動力出現隱性失業的狀況，難以促成我國農村勞動力的順利轉移[5]。

3金融約束背景下的農村金融優化建議

3.1改革我國農村金融制度改革金融制度是目前解除我國農業產業金融約束的重要途徑之一，實踐顯示，農業產業化的發展資金是充分的，培養和農業化發展相互適應的農村金融制度，能夠將大量社會空閑的資本轉化為有效的農業產業投資。首先，應該降低農村金融機構普及的管制，另外，應該全面培養并且扶持中小型農村金融機構。結合兩方面的措施在農村形成國有金融機構和自有金融機構相互補充、相互促進的金融環境。

3.2促進民間金融的發展

3.2.1要使民間金融具備合理性。金融約束導致農業資金匱乏，農民家庭從正規金融機構得到貸款是非常困難的，因為資金使用較為迫切，導致農民只能通過其他途徑籌備資金。無論是農村創業者還是傳統的農業生產者，仍有資金需求的缺口難以解決。另外由于金融約束對城鄉影響的差異，我國農村自發形成了以民間借貸為主的非正規金融。目前，民間金融在我國農業經濟發展中占據了重要的地位，民間金融的優勢是交易兩方的債償能力、資信狀況及資金投向等信息都是透明化的，克服了各種信息不對稱的問題[6]。因此，設定法律法規規范民間金融的發展，有益于農村資金的籌集和運用。

3.2.2發展非正式金融，促進良好競爭環境的形成?？梢酝ㄟ^兩種方法同時進行：其一，創建并且發展農村民營中小金融機構，使其與全國性正式的金融機構協調發展，為資金需求不同的企業、個體及家庭提供不同的服務，從而為農村居民提供全方位的服務，促進我國社會經濟的協調發展；其二，創建并且發展農村合作金融組織，其在交易過程中的成本較低，并且效率較高，對農業經濟及農村金融市場的發展起著重要的作用。因此，我國可以通過面向農戶建立合作金融組織，以農村中小企業及農戶為主創建金融組織，以此深化改革農村金融，發展以農村為根基服務于農村的基層金融組織。

3.2.3降低農村民間金融風險。農村民間金融彌補了金融在農業方面的問題，但是其中也具有較大的風險。為解決民間金融隱藏的風險問題，其一，從法律層面，將民間借貸納入到金融監管體系中，做好風險預警及提示工作，創建完善的檢測管理，從而降低出現金融風險的機率；其二，在民間信貸市場匯總引入正規的金融部門資金；其三，對農村人民、政府、相關的金融管理機構進行相應的教育和宣傳，以此提高農村人民對金融風險的防范。

3.3提高農業財政資金的投入，增加農民福利改革并且完善農村稅費管理體制，逐漸的取消或者減少各種不合理的農業稅費項目，從而有效地減輕農民的負擔，提高農民家庭的資產收益。在此基礎上，還要為農業企業提供各種稅收優惠政策、稅收扣除、稅額減少等，提高我國對農業部門的財政救助[7]。

4結語

綜上所述，農村金融的發展能夠促進農村企業及農戶家庭的收入水平。由于我國城鄉二元結構明顯，處于經濟轉型的關鍵時期，我國農村地區的金融市場與城市相比還不算完善，對農村家庭的創業及農業企業的發展都是不利的，進一步擴大了城鄉居民收入的差距。要想有效解決這些問題，穩定農戶收入，保證農業企業及農民的利益，就要通過制定一系列的策略來對農村金融進行優化，比如提高農業財政資金投入、改革及完善我國金融體制、促進民間金融的發展等。

參考文獻

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