農村小額貸款發展現狀及前景初探①

摘 要：小額貸款作為一種新興融資方式，自從出現以后便在全國尤其是農村地區迅速發展，大家在實踐中不斷摸索，使小額貸款初步形成一套獨立的運營體系。但不可否認的是，我國當前的小額貸款在制度構建和運營保障等方面仍有缺陷。本文以江蘇省鎮江市農村地區為例，分析并總結農村小額貸款的現狀，結合國外的成功經驗，對我國小額貸款今后的發展提出相關構想。

關鍵詞：小額貸款 農村 銀行 中小企業

中圖分類號：F323.8 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）04（b）-035-02

改革開放以來，我國的民營企業如雨后春筍般不斷涌現，這些企業為經濟發展做出卓越貢獻的同時，自身發展也面臨著諸多問題，而最突出的就是融資難的問題。其中許多中小企業，由于銀行對貸款主體資格的限制及對申請程序的嚴格規范，在融資方面，有著更大的壓力。小額貸款的出現，無疑使許多面臨融資問題的中小企業找到了新出路。但由于我國小額貸款行業起步較晚，在運營模式、行業規范、法律制度等方面尚存缺陷，使得其存在一定的運營風險，自身發展也受到限制。

1 小額貸款的含義

學理上將小額貸款作出了廣義和狹義的區分。廣義的小額貸款，是指面向低收入群體，提供貸款、儲蓄、保險、融資、貼現等金融服務。而狹義上的小額貸款僅僅指貸款服務，不包括其他的金融服務。狹義的小額貸款是廣義的一部分。一般情況下，在小額貸款剛剛出現的一段時間里，其存在形式更偏向狹義的“只貸不存”，但隨著金融環境的變化與發展，構建提供多種金融服務的小額貸款模式是必然的發展趨勢。

我國的小額貸款作為一種獨立的金融業務，出現時間并不長。目前其主要是一種面向低收入階層的額度小、制度化、持續化的貸款服務方式，其貸款額度一般在1000元以上，20萬元以下。可見，目前我國的小額貸款屬于狹義范疇。

2 農村小額貸款的現狀

江蘇省作為中國最有活力的“長三角”經濟帶地區之一，中小企業數量眾多，是最活躍的經濟主體。江蘇省農村地區的小額貸款在近幾年的發展中，逐漸形成了以下幾種模式：一種是銀行的扶貧貸款；一種是以農村信用社為辦理機構的農戶小額貸款和聯保貸款；還有就是民間個人或組織設立的小額貸款公司或扶貧機構辦理的民間小額貸款。

按照央行的規定，小額貸款公司僅能放貸而不能吸收存款，因此，民營小額貸款公司初始資金的來源就只有創始人和股東的出資，出資一旦被抽回，就面臨著資金鏈斷裂，正常業務難以為繼的風險。正規金融機構的資金則是來源于自身存款和央行再貸款，雖然正常情況下資金方面不會有缺口，但仍存在資產質量不高，管理和經營水平偏低，非貸款對象挪用貸款資金的現象。

目前，多數小額貸款公司為了保障較高的還貸率，仍然會要求客戶提供擔保、抵押或質押。這不僅與國際上小額貸款“無擔保、無抵押”的主流特點不符，而且使得經濟水平處于中等層次的群體有更多獲得貸款的機會。真正貧窮的人由于無力提供擔保，仍然很難得到小額貸款的幫助，急需資金的“三農”領域和小微企業依舊面臨著融資困境。

我國調整小額貸款公司的法律及各種規章、規范性文件之間尚存沖突，規定模糊不清，這在很大程度上限制了小額貸款的進一步發展。目前小額貸款公司設立的主要依據包括《公司法》、《合同法》以及《關于小額貸款公司試點工作的指導意見》。《指導意見》在性質上屬于部門規章，但其在小額貸款公司設立程序和注冊資本等方面與公司法存在沖突；《指導意見》和地方政府頒布的小額貸款公司管理辦法要求小額貸款公司設立需經主管部門批準，這種規定亦與《行政許可法》相沖突。

3 國外小額貸款的發展經驗

各國自20世紀六七十年代至今，在小額貸款的道路上也進行了許多積極探索，他們的成功經驗不僅在一定程度上解決了國內的貧困問題，也為我們提供了參考。

3.1 孟加拉國鄉村銀行模式

20世紀70年代，孟加拉國的經濟學家穆罕默德？尤努斯和他的學生在一個小鄉村進行了一項小額貸款試驗，由此開辟了小額貸款行業的新天地。尤努斯以自己的財產為貧困農民擔保，促使銀行向他們提供貸款，這讓貧困農民在一定程度上達成了生產自救，還款率也維持在比較高的水平。

1983年，孟加拉鄉村銀行正式成立，其經營內容主要是面向貧困農民的小額貸款業務。早期的孟加拉國鄉村銀行本質上是一個從事小額貸款業務的非政府組織，但由于其目的是幫助農民擺脫貧困而非營利，從某種意義上說，鄉村銀行更像是一個慈善機構。

3.2 印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行是從正規銀行中衍生出的獨立部門，它依靠市場運作，獨立經營，自負盈虧。其貸款決策權不在銀行，而在基層組織，這不僅使小額貸款業務更加有效率，而且更加迎合貧困群體的切實需求。

在決策權下放的同時，印度尼西亞人民銀行建立了一套有效的監管機制，以保障業務的正常運行。一方面，人民銀行設有獨立的審計部門，審計部門每年都要對各村進行一次會計核算，此為內部監管；另一方面，人民銀行自身要接受來自中央銀行和金融發展監督委員會的監督，此為外部監管。

3.3 美國P2P模式

在私人金融十分發達的美國，其小額貸款主要以“Personal to Personal”的形式來實現，貸款者通過網站與借款者達成協議，從而使資金從個人流向個人。相比傳統貸款，P2P模式貸款金額更小，操作成本更低，它很好地接納了被銀行拒之門外的那部分人，讓他們獲得擺脫貧困的機會。同時，其商業化的運作方式對貸款者的信用提出了一定要求，當個人信用達到規定的級別才能申請貸款。貸款者信用越高，貸款利率就越低。

4 我國小額貸款的發展與完善

國外現存的小額貸款模式各有特點，對問題的解決具有不同方面的針對性，這為我國小額貸款的相關改進 提供了參考經驗。我們應從上層制度構建和其自身運營模式入手，從實際情況出發構建安全可持續的小額貸款體系。

4.1 改造運營模式，創新運營技術

各國小額貸款的成功模式中，小額貸款運營基本都采用了動態激勵制度、分期付款制度、聯保制度等特別制度，這些制度使小額貸款有別于傳統的銀行貸款，更好地發揮其額度小、無擔保的特點。我國的小額貸款需要更加貼近貧困群體的經濟能力，同時還要保證“有借有還”以維持小額貸款機構自身的存續，因此在模式構建上，應綜合考慮保持合理利率、納入誠信體系、適當政策扶持等因素，在各國成功模式的基礎上加以借鑒和改造。

4.2 堅持商業化運作，促成可持續發展

商業化運作不僅是國外小額貸款的成功經驗，也是小額貸款發展的一大趨勢。缺少雄厚支撐的小額貸款要長期存在，就需要與市場充分融合，建立自己的商業運行模式。商業化運作使小額貸款業務更加迎合貧困群體的需求，同時也保證了一定的還貸率，通過資金的充分循環，使小額貸款實現可持續發展。

4.3 結合國情，制定合理的法律制度

我國的小額貸款作為一種新生事物，僅靠政策來扶持還遠遠不夠，需要我們從法律方面為它提供長遠的保障。完善的法律制度是小額貸款發展的前提，小額貸款的運營、治理以及監管都離不開法律的規范和指引。不同國家小額貸款的發展模式存在很大差異，但都取得了不錯的成果。我們要爭取小額貸款的進一步發展，就要發揮其獨有的優勢來服務于特定人群，根據現實的需要和當前的不足來制定合理的發展制度。

參考文獻

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①基金項目：江蘇大學2016年大創項目“農村小額貸款發展現狀及前景初探——以江蘇省鎮江市農村地區為例”（201610299326）。

作者簡介：皇甫慶彤（1994-），女，天津人，本科，江蘇大學法學院法學系，主要從事經濟法學方面的研究。