供給側改革背景下商業銀行轉型升級的路徑探析

紀曉麗

摘 要：在經濟新常態下，經濟領域發生了明顯的變化，商業銀行面臨著嚴峻的挑戰。要想加快商業銀行的轉型升級，使其更好地適應經濟新常態，必須要積極推進側供給結構性改革，適當提高與調整經濟增長質效的舉措，培育創造新供給和新動力，進一步促進商業銀行的穩健發展。本文對側供給改革背景下商業銀行轉型升級的路徑進行了分析和探討。

關鍵詞：商業銀行 供給側改革 轉型升級 路徑

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）07（b）-057-02

隨著社會經濟的蓬勃發展，我國經濟進入到新常態，需求端的不斷刺激不能達到良好的經濟增長收效，供給抑制越來越成為經濟發展的阻礙因素，這就需要積極推進供給側結構性改革，對經濟結構進行適當調整，優化配置要素，促進經濟發展質量的提高[1]。在供給側改革背景下，商業銀行必須要充分意識到當前的階段特征，順應萬眾創新、大眾創業的全新形勢，把握市場新需求，激發經營活力及創新能力，實現自身的可持續發展。

1 供給側改革背景下商業銀行的發展現狀

隨著經濟新常態的到來，由于成本優勢降低、制度紅利和人口紅利消失等因素的影響，商業銀行的規模擴張停滯不前，存在銀行落后的組織服務能力與客戶不斷升級的非金融和金融需求之間的矛盾，且這一矛盾逐漸成為商業銀行面臨的主要矛盾。現階段，供給側改革背景下商業銀行的發展現狀可從以下幾方面進行分析。

（1）經營管理水平低。商業銀行轉型升級快慢的直接影響因素就是銀行的經營管理水平，而當前商業銀行缺乏較強的服務意識，觀念相對滯后，不能充分領悟到互聯網時代的開放精神。同時商業銀行的體制與組織落后，雖然在工作分工方面較為明確，但對于銀行整體的經營活力、組織效率、員工發展等方面有一定的束縛，影響復合型人才的發展[2]。此外，商業銀行依然沿襲傳統保守業務經營，制度與產品的創新升級滯后，產品的升級周期緩慢，不能滿足客戶需求的升級速度。

（2）金融產品形式不豐富。供給側改革背景下，金融市場朝著多領域、多層次、多主體的方向發展，但商業銀行的金融產品形式不夠豐富，無法很好地匹配當前經濟態勢。例如，商業銀行缺乏較強的動力來開發新型產品，金融服務的形式過于單一，多是以結構性理財、基礎理財、貸款等產品為主，并且受技術與人才等因素的影響，金融創新的成本較高，產品研發需要較多的時間成本與資金。在供給側改革背景下，商業銀行客戶的需求也在發生一定的轉變，具體為：第一，金融環境的變化導致金融需求結構的變化。互聯網金融和產業資本等的發展嚴重沖擊著商業銀行，全新的金融體系要求銀行快速適應這種競爭合作關系，積極介入銀行金融產品和產業鏈的創新，尋求全新的服務方式，找準發展關鍵點。第二，產業結構調整導致金融需求規模的變化。產業結構的調整轉型會改變實體經濟的資金與信貸結構，致使不同產業之間的金融需求量存在明顯的差異。第三，技術創新導致金融需求層次的變化。互聯網、物聯網等新技術與金融的結合，使金融服務形式改變了企業競爭方式和經濟增長形式，金融的需求層次水平、客戶的發展模式與商業模式都將進行深刻的變革。

（3）傳統擴張模式終結。第一，制度紅利消失。以往的金融環境較為簡單，商業銀行可以利用業務牌照優勢和政策優勢享有一定超額收益，但在商業銀行準入機制調整的背景下，銀行的制度優勢消失，采用的是多層次商業銀行體系。第二，經濟紅利減弱。隨著市場經濟的發展，我國在出口、消費、投資的模式驅動下，總需求不斷增加，銀行在金融資源配置方面具備明顯的優勢；然而經濟增速放緩后，實體經濟面臨庫存過高、產能過剩等問題，導致商業銀行缺乏充足的有效信貸需求，資產質量有所下降[3]。第三，資金成本優勢減弱。在利率市場化背景下，商業銀行的利潤更加市場化與合理化，銀行已經失去低儲蓄利率的優勢，并且所需的系統維護、軟件開發、人力資源等成本也不斷上升，形勢嚴峻。

2 供給側改革背景下商業銀行轉型升級的路徑

2.1 優化經營管理水平

在供給側改革背景下，商業銀行必須要打破非主動、以需求為導向的經營管理模式，積極探索符合制度要求和市場需求的管理架構，提高金融產品研制的主動性及應對市場波動的靈活性。商業銀行經營管理的重要力量就是高素質人才，因此銀行要積極吸納綜合素養較高的人員，構建系統完善的服務體系，提高營銷質量。當然商業銀行實施供給側改革時，應該堅持風控與創新相結合的原則，從商業模式創新與產品戰略性發展等層面給予供給側支持，夯實風險防控基礎，全面考慮可能遇到的信用風險、市場風險等，合理規避風險，滿足客戶的多樣化及多元化需求。同時銀行要意識到經營新常態，加強對信貸經驗轉型策略與新店風險防控方式的研究，優化法律執行和不良貸款清收環境，確保自身的穩健發展。

2.2 積極發展金融創新

商業銀行要想加快自身的轉型升級，必須要準確把握客戶的需求變化，利用金融創新與高質量服務來強化自身的服務能力，轉變以往單一的“類授信、存貸匯”產品，使其朝著互聯網式、融智式、競爭性的方向轉變，滿足深度需求，拓寬服務視角。同時商業銀行也要積極構建先進科學的互聯網金融服務網絡，利用新技術來發展金融創新，實現高效供給的目的。值得注意的是，發展金融創新的重要方式就是利用互聯網等技術，將傳統金融引向跨界融合正常化、渠道移動終端化、市場細分化、產品差異化的方向[4]。因此商業銀行可以傳統物理網點為基礎，加快移動APP客戶端、互聯網客戶端的設計，促進供給側服務效率的提升，實現流動性的服務管理；或者是開發新型的金融產品，擴大金融供給側的范圍，為邊緣客戶提供優質高效的服務，更好地為實體經濟而服務。

2.3 優化金融資源配置

商業銀行的金融資源配置在傳統擴張模式下趨向于資產負債率過高、庫存過多、產能過剩等，而供給側改革的實施終結了傳統擴張模式，有利于銀行金融資源的高效配置，發揮出金融體系的作用。作為營利性行業，商業銀行失去制度和經濟紅利后，必須要根據利率市場化的要求，加強內部成本管理，達到成本降低、利潤增加的目的。另外，商業銀行要準確把握供給側改革提供的契機，降低自身的不良貸款率，減少信貸中夕陽產業與生產過剩產業的比例，大力支持高效行業的發展，從而優化金融資源的配置，提高資產質量。

2.4 加強內外合作

商業銀行應該加強內外合作和經營轉型，適當延伸業務領域，構建跨機構、跨幣種、跨市場的金融服務能力，為客戶提供多層次、多元化的金融服務。首先，構建系統的金融生態。合理布局規劃無形和有形渠道資源，加強線下線上的深度融合，形成閉環管理，保證客戶能通過不同的渠道獲得相同的服務體驗；同時在同業業務、交易銀行、理財、投資、融資等方面建立開放式的平臺，搶占業務入口，改善客戶體驗，提高經營管理的水平[5]。其次，樹立合作共贏和和衷共濟的觀念。商業銀行要加快轉變，凝心聚力，增強執行力，主動適應新形勢下的客戶情況、市場情況等方面的變化。最后，加強信息服務共享。商業銀行要對目標客戶群進行準確定位，從自身的能力和條件出發，細化需求，通過服務、流程和產品的創新來細分市場，形成競爭優勢。

3 結語

綜上所述，商業銀行在供給側改革背景下的發展還面臨著一些問題，如經營管理水平低、金融產品形式不豐富、傳統擴張模式終結等，這些都在一定程度上影響了商業銀行的轉型升級。面對這種情況，商業銀行要發揮出自身的作用，優化產業結構和經營管理水平，積極發展金融創新，優化金融資源配置，加強內外合作和風險防控基礎，從而提高金融服務水平，實現商業銀行的轉型升級。

參考文獻

[1] 劉淮金.供給側改革背景下商業銀行支持實體經濟的路徑探討[J].現代金融，2016（05）.

[2] 王曼怡，趙婕伶.供給側改革背景下商業銀行轉型升級的路徑[J].國際經濟合作，2016（09）.

[3] 嚴潔，彭珊，龍淋.供給側結構性改革背景下商業銀行的轉型創新之路[J].金融與經濟，2016（11）.

[4] 端何金.供給側結構性改革背景下商業銀行促進中小企業融資減負路徑研究[J].現代金融，2016（09）.

[5] 煙臺銀監分局青年研究團隊，孫寶剛.供給側改革背景下中小商業銀行轉型升級[J].銀行家，2017（04）.