淺談網絡經濟下的金融管理模式

金姝萌

摘 要：隨著互聯網的快速發展，互聯網滲透到社會各個領域，并逐漸形成了互聯網經濟。隨著移動互聯網的發展，一些企業開始從事網絡金融服務，比如余額寶、百度錢包、京東白條等等，消費者可以通過網絡進行消費、理財。然而由于網絡本身存在一定的風險，所以給網絡金融管理帶來了一定的難度。本文主要闡述了互聯網金融的發展、存在的問題，并從健全法律法規、提高網絡信息安全方面進行了探討。

關鍵詞：網絡經濟；金融管理模式；支付方式

隨著移動互聯網的發展，網絡金融已經滲透到我們日常生活中。支付寶、理財通、P2P平臺等各種網絡金融平臺給消費者提供了個性化的需求，網絡金融極大的沖擊了傳統企業。網絡金融的交易規模不斷擴大，其中網上銀行交易規模由2008年的285.4萬億到2014年已經增加到1549萬億元，短短6年時間，提高了7倍。P2P網絡借貸交易規模由2008年的1.5億元擴大到3292元，幾年時間增速200%。但是互聯網金融在發展過程中，也遇到不少問題。互聯網金融是在互聯網等信息技術基礎上發展起來的，在發展過程中，缺乏有效地管理，給經濟社會帶來極大的風險。所以加強對互聯網金融的有效管理勢在必行。

一、互聯網金融的發展歷史

互聯網從1969年開始研發到今天，短短四十多年時間，徹底改變了我們的生活。隨著網絡的發展，網絡金融應運而生。互聯網金融的發展經過了兩個時期。第一個時期是上個世紀九十年代，隨著互聯網的發展，網絡銀行開始形成。主要有兩種形式：電子銀行和網上銀行。電子銀行利用網絡維系客戶，為用戶提供更加全面的金融服務。而網上銀行則取代了傳統的銀行柜臺交易，通過網上銀行，用戶可以實現轉賬、開戶、查詢、理財等。隨著移動互聯網的發展，社交網絡、無線網絡、云計算等信息技術，給網絡金融帶來第二次發展的機會。電子商務發展初期，受到支付方式的限制，網絡支付停滯不前。這使得第三方支付平臺應運而生。所謂的第三方在支付機構就是在買賣雙方之間設立一個資金托管中介，并整合各個銀行的支付方式，買賣雙方通過這個平臺進行交易，這樣大大降低了網絡交易的風險，所以使得第三方支付平臺快速發展起來。最典型的就是支付寶。短短幾年時間從最開始的3萬億元，增長到23萬億元。為了滿足人們多樣化的金融服務，網絡借貸順應而生。網絡借貸就是網絡通過民間游資的方式建立一個借貸平臺，向有需要的人提供有息貸款。目前有兩種比較主流的網絡借貸模式：第一種就是以拍拍貸為代表的P2P網絡借貸模式，先借出資金然后將債權轉讓，從中獲得債權利差。以阿里巴巴小額貸款的網絡小貸模式。通過網絡交易平臺，評估用戶的還款能力，從而進行放款。

二、網絡金融發展存在的問題

網絡金融消費、理財、借貸都非常方便，通過手機、計算機等客戶端，很快就能實現。但是網絡金融發展過程中也存在不少問題：

第一，國家對網絡金融的管理還不夠完善，由于網絡金融是近年來才掀起的新事物，國家還沒有制定和出臺相關的法律法規。很多P2P借貸平臺利用法律漏洞，對投資者進行詐騙。

第二，網絡金融的安全問題。網絡金融是在網絡基礎上發展起來。網絡本身就存在一定的風險，用戶的信息一旦被盜或者泄露，可能給用戶帶來極大的損失。

三、如何完善網絡金融管理措施

（一）國家盡快建立健全相關法律法規

網絡信息傳播速度快，隱蔽性很強，所以一旦出現網絡金融違法犯罪行為，會給用戶帶來巨大的損失。所以國家相關部門應該加大對網絡金融的管理，并盡快出臺相關的法律法規，加強信息安全，促進網絡金融的良性發展。此外，中央銀行、證監會要進一步加大網絡金融平臺的監督和管理。一旦發現有不良記錄，則要立即對該企業進行處罰。從2011年開始中央銀行先后向社會發放了270張第三方支付牌照，其中3家嚴重違法，并吊銷了支付牌照。在第三方支付機構管理方面，目前效果比較明顯。

（二）提高網絡信息安全

用戶在進行從事網絡金融服務時，一定要加強信息安全意識。安裝一些正版的殺毒軟件，并定期對殺毒軟件進行升級。檢查系統漏洞，計算機的防火墻是否開啟，提高計算機安全防護能力。

（三）完善網絡金融管理系統

金融機構相關部門應該加大對金融平臺的研究，提高金融系統的安全性，并不斷完善平臺，打造個性化、專業化的管理平臺，并根據用戶的不同需求，制定個性化的服務。

四、結語

我國的網絡金融起步時間晚，目前金融管理制度還不夠成熟，所以相關的職能部門，必須加強對互聯網金融機構的監督和管理。可以積極借鑒國外的一些先進經驗，同時根據我國實際國情，制定一套適合中國國情的監督管理方法，促進網絡金融健康發展。

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