新常態下農村地區民間借貸發展探析

賴一波

摘 要：我國的民間借貸發展由來已久，它是中國特色社會主義市場經濟的重要組成部分，它是現代金融社會融資的重要補充之一，它彌補了欠發達地區特別是農村地區金融信貸供給的不足。在我國經濟面臨較大的下行壓力的形式下，如何規范和引導民間借貸健康發展，是當地政府特別要關注的問題。

關鍵詞：新常態 農村 民間借貸

一、萍鄉農村地區民間借貸的現狀和特點

（一）萍鄉地區正規金融機構概況

全市共有銀行業金融機構20家、小額貸款公司12家、擔保公司3家，投資公司未做詳細統計，如表1所示。截至2016年12月末，萍鄉銀行業機構資產總額100.62億元，負債總額979.78億元，其中：存款余額902.02億元，貸款余額625.18億元。全市小貸公司總注冊資本10.9億元，貸款余額11.969億元。全市擔保公司注冊資本3.4億元，擔保金額9.7694億元。

（二）當前融資市場的競爭局面

從以上數據來看，萍鄉市金融業競爭并不是十分激烈，大部分股份制銀行（如：招商、民生、興業銀行等）均未進入萍鄉市場，城商銀行也僅是本省的江西、九江、贛州銀行進入了本地市場，并且僅僅是設立在市縣區一級的層面。小額貸款公司雖然每個縣區都有1-2家，多的3家，擔保公司全市僅3家，但同比沿海發達地區這一數量遠遠落后了，從權威部門了解到的數字來看，有部分小貸公司和擔保公司2016年未發生業務或者僅發生了幾筆業務。相反，象翼龍貸、平安普惠、紅嶺創投、中茂民貸等民間借貸公司和互聯網借貸公司將觸角延伸到了鄉鎮農村地區，有的甚至開設了辦事機構或是招聘了辦事人員。從目前的情況來看，正規金融機構在萍鄉農村地區的網點設置顯得極為單薄，在重點鄉鎮也只有農行、農商行、郵儲網點，而在一些偏遠、貧困的鄉鎮可能只有郵政代辦點甚至會沒有金融網點。

（三）當前萍鄉農村地區民間借貸的現狀

以現金借貸方式為主，我國農村地區居民之間傳統的民間借貸習慣主要還是現金交易，有不到兩成的借貸主體會選擇銀行轉賬的方式。民間借貸城鄉差別大，具體體現在城鎮利率高，農村利率低，城鎮利率一般會超過20%，農村一般在20%以下，維持在15%左右的水平，與小貸公司借款利率基本持平。另外城鄉差別大體現在借貸金額上，城鎮借貸金額一般都比較大，農村地區借貸金額小，且以互助為主要目的，借款口頭契約為主，且有部分不需支付利息，城鎮則規范得多，多會有紙質的借條或合同，并且會約定借款的利率。隨著民間借貸規模擴大，逐漸出現了中間人和專業借款人。中間人為借貸雙方牽線搭橋，并收取一定的介紹費。有部分個人或企業有富余資金，將資金借與他人從中牟利。甚至有些企業或個人一方面借入資金，另一方面又從事民間借貸活動，利用時間差賺取利差。民間借貸利率上升明顯，雖然我國銀行間的貸款利率從2011年的最高點6.65%一路下跌，但民間借貸利率與銀行的貸款利率差距越來越大，有的甚至超過了法定的“四倍紅線”（即法律規定民間借貸市場中的最高借貸利率不能超過銀行貸款利率的四倍，對超出部分的利息不予保護），目前最高的民間借貸利率相當于銀行利率的6倍，有的刨去砍對息的話實際利率是銀行利率的7-8倍！

二、農村地區民間借貸發展的原因。

（一）從正規金融機構取得貸款的門檻過高

一段時間以來，國有商業銀行偏重經營效益的考核，對于經濟效益產出較低的農村市場，國有銀行不斷地撤并農村地區的金融網點，并且上收縣域支行的信貸權限。在農村市場只剩下農商行（原農信社）、農行、農發行、郵儲等極少數農村金融機構提供金融服務，但這些機構對借款人都要求有資產作為抵押或有實力的擔保人作為保證，從而限制了一部分資金需求者。

（二）農村經濟迅速發展是民間借貸發展的動力

城鄉之間資金供求不平衡是造成農民急需資金又無從籌措從而形成民間借貸發展的客觀條件。在當前農村經濟迅猛發展的今天，農戶不再以土地為生，鄉村旅游、農家樂、農村電商、休閑養老等第二、第三產業帶動多種經濟形式共同發展，農民不再是傳統單一的生活模式，思想觀念也越來越前衛，這些都在一定程度上促進了農村地區民間借貸的迅速發展。

（三）資金的趨利性是民間借貸發展的內因

隨著農村經濟的快速發展，農村居民的收入水平也大幅提高，閑散資金在民間越來越多的聚集，農村居民的投資渠道相對較窄，在鄉鎮一級即沒有證券機構又沒有基金公司等機構，農民受思維慣性的影響仍是選擇銀行存款這一傳統的投資方式。近三年，我國連續六次降息，一年期存款基準利率從3%下降到1.5%，這使得很多有閑散資金的農民和企業將存款從銀行取出，投入到收益相對豐厚的民間借貸市場中，并且民間借貸的利率是市場化的。

三、引發民間借貸無序發展的原因

（一）利率定價的無序容易引發不穩定因素

自2010年開始，萍鄉地區民間借貸的利率便開始度野蠻增長，借款月息一度達到了2角、3角或者更高。在高利率的吸引下無數追逐利益的放貸人瘋狂而來，賣車、賣房、賣店鋪的不在少數，不少人左手借錢右手放貸，資金一進一出，收益瞬間入袋。民間借貸手續簡單，利率相對較高，但對于那些急需資金而又無法從正規金融機構獲得貸款的個人和企業來說是無奈的選擇，如果長期依靠深陷于此無異于飲鴆止渴。有些小微企業通過民間融資高成本經營，以新債還舊債，極易引發非法吸收公眾存款、集資詐騙和非法經營等涉嫌犯罪行為。

（二）借款資金去向不明確擾亂了社會經濟發展

2008年以后，萍鄉地區跟全國各地一樣出現了一波房地產投資熱潮，市區出現了綠洲花園、鉑金水岸、匯藍國際、總府等一、二十家新的房地產項目，不光是市區居民，縣區、鄉鎮甚至是外出務工人員都參與到全民買房炒房的運動中來，不少樓盤開盤就售缶。主要原因還是當時我國出臺了寬松的經濟刺激政策推高了房地產、股票等行業的資本價格，從而抬高了資本的回報率，資本的趨利性又使得大量的民間資金和實業經濟資本進入到了上述市場中。如果以民間借貸資金做為房地產項目的開發資金，資金鏈一旦斷裂，將引發一系列風險出現。民間借貸參與的主體混亂也是造成其無序發展的原因之一。

四、對規范民間借貸合理有序發展的建議

（一）加強法律監管

在我國還沒有專門關于民間借貸的法律，僅在《民法通則》第八十五第九十條、《合同法》第十二章全章、最高人民法院關于民間借貸若干問題的司法解釋等等中有涉及，建議出臺有關規范民間借貸行為的實施細則，進一步明確民間借貸主體之間的責任，界定民間借貸的范圍、建立有效的監管體系、規范利率引導利率市場化。

（二）加強金融支農力度

政府要鼓勵金融機構在農村地區的網點建設，要實現轄內鄉鎮村自助金融服務機具的全覆蓋，政府要牽頭開展開展信用戶、村、鄉鎮創建活動。對于已經成規模的特色行業、專業合作社和農（商）戶，可采取“公司+農（商）戶”、“多戶聯保”、“行業協會擔保”等的多種形式，由金融機構對其提供信貸資金的支持，金融機構要針對借款人經營特色、生產周期、資金用途等情況合理確定貸款期限、利率以及還款方式。政府要對返鄉創業人員、自主創業大學生、退伍轉業軍人、信用戶提供優惠政策，如貸款綠色通道、利息減免優惠、簡化手續等等。

（三）利率陽光化發展

政府要對民間借貸利率進行監測，可借鑒溫州市政府2012年3月出臺的《關于開展民間借貸登記服務中心試點的實施意見（暫行）》，對本地區的民間貸款行為進行登記備案，從而解決民間貸款主體之間信息不對稱的問題，引入多部門合作（接入人民銀行征信系統、工商房管車管部門辦理抵質押登記、人民法院公證處律師提供司法保障等），最終撮合民間借貸雙方成功交易并登記備案。

五、結束語

萍鄉地區中小企業起步較早，民間借貸一直十分活躍，它為萍鄉當地的經濟發展作出了一定的貢獻，在經濟全球化、復雜化的今天，特別是黨的十九大即將召開，在新常態下如何規范和引導民間借貸健康穩定的發展是當地政府處理好經濟供需關系的前提，要推進民間借貸逐步規范化、陽光化，要促進民間借貸利率逐步市場化，要增強民間借貸市場的自我調控能力，在培育多層次信貸市場的同時，讓資金回歸到促進實體經濟發展的道路上來。

參考文獻：

[1]郭德松.民間借貸的現狀和對策建議[J].經濟研究導刊；2013年09期.

[2]李玉琪.基于“新四化”要求下的農村民間金融政策規制[J].時代金融；2013年18期.