電子商務在國際支付中存在的問題及應用研究

倪旭+王燕

摘 要：科學技術和互聯(lián)網(wǎng)通信技術的發(fā)展，使得電子商務經(jīng)濟迅速發(fā)展壯大。電子商務具有的跨區(qū)域和跨時間優(yōu)勢與國際貿(mào)易的發(fā)展需求不謀而合。在國際貿(mào)易中電子商務的應用也逐步深入。網(wǎng)上支付是發(fā)展電子商務經(jīng)濟的關鍵問題，但由于技術發(fā)展和Internet網(wǎng)絡屬性的共同影響，使得電商在國際貿(mào)易中的支付應用存在一些問題。本文對國際貿(mào)易中電子支付的問題進行分析，基于電子支付的特征和目前電商國際支付的應用現(xiàn)狀，提出優(yōu)化國際電子支付應用的建議。

關鍵詞：網(wǎng)上支付；國際貿(mào)易；支付安全；電子商務

所謂電子商務，就是指以互聯(lián)網(wǎng)平臺為虛擬交易市場，利用計算機信息技術和網(wǎng)絡技術進行多種商務活動的業(yè)務模式。電子商務運作的全過程與傳統(tǒng)商務模式一樣，包括信息溝通、資金支付和商品配送三個部分。進入二十一世紀，知識經(jīng)濟和信息社會的特征越加明顯，計算機技術和互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展日新月異，對人類生產(chǎn)生活的方式帶來了極大的改變。互聯(lián)網(wǎng)通信和移動終端技術的普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的產(chǎn)生提供了技術支持，對傳統(tǒng)結算工具和結算方式形成了很好的補充。隨著電子商務經(jīng)濟的時代到來，電子支付也逐漸在實踐應用中不斷突破限制實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。在電子商務的運作過程中，網(wǎng)上支付問題的解決成為電子商務經(jīng)濟迅速發(fā)展的關鍵推力，支付技術的實施為虛擬世界的資金結算提供了基本，保障了交易雙方的資金和財物安全。電子商務具有的跨區(qū)域和跨時間優(yōu)勢與國際貿(mào)易的發(fā)展需求不謀而合。在國際貿(mào)易中電子支付的應用也逐步擴大和深入。需要清楚認識的是，由于技術發(fā)展和Internet網(wǎng)絡本身具有的基礎屬性，電子商務在國際支付中仍然存在著一些應用方面的問題。

一、電商國際支付的特點

1.電子支付為主

電子商務國際支付通過計算機互聯(lián)網(wǎng)絡平臺來進行跨國的商務貿(mào)易，雙方從信息篩選，業(yè)務洽談、簽約訂貨、資金交付、商品發(fā)貨的整個過程，都通過電子商務來實現(xiàn)，也就是基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺來完成。與普通電子商務相比，國際支付涉及到國與國之間的貨幣體系統(tǒng)一，因此區(qū)域跨度更大，電子支付是主要的支付手段。

2.支付具有交互性

交互性是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的最大特點和優(yōu)勢，電商國際支付的完成是通過互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間來實現(xiàn)的，虛擬空間突破了時間和地點的限制，可以通過計算機系統(tǒng)來實現(xiàn)24小時的信息服務。再加上虛擬空間的地址具有永久性，可以提供持續(xù)不斷的信息資源，處于不同地點和不同時間的經(jīng)濟個體通過互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎來查找信息，或者與相關企業(yè)實施溝通，或者完成信息的篩選和匹配，國際貿(mào)易的交易雙方可以實現(xiàn)即時交互性，不受傳統(tǒng)支付方式的時間和地點約束就可以完成支付交易。

3.支付與網(wǎng)上交易關聯(lián)性強

電子支付是電子商務交易完成的一個必不可少的重要環(huán)節(jié)，國際交易的產(chǎn)生才會需要電子支付，電子支付不完成，則這筆交易就不會成功進行下去。因此，電子商務的國際支付的實現(xiàn)，需要綜合考慮交易雙方的首付款習慣和特征，對兩者之間的交易流程中可能存在的風險進行仔細分析，以推動網(wǎng)上交易順利完成為目標，來不斷改善電子支付的安全性和便捷性。目前，對于雙方利益保護較好，并有利于交易順利達成的電子支付手段主要由第三方支付和網(wǎng)上銀行支付，這兩種支付工具與網(wǎng)上交易關聯(lián)性強，成為國際貿(mào)易中有最大潛力的支付工具。

二、電商國際支付在應用中的問題

1.支付網(wǎng)絡安全問題

支付網(wǎng)絡的安全問題主要包括兩個方面。第一，Internet系統(tǒng)本身屬性導致的問題。Internet技術設計的初衷是為了更方便快捷的實現(xiàn)資源共享，因此它是一個開放性的系統(tǒng)，其應用于商業(yè)經(jīng)濟中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有較大的缺陷。為了實現(xiàn)重要信息的安全性傳輸，科學家和專業(yè)人士對這一系統(tǒng)進行了大量的技術改進，比如基于數(shù)據(jù)加密的入口網(wǎng)關安全協(xié)議，是網(wǎng)上支付安全性的重要保障。安全協(xié)議技術的實施又遇到了區(qū)域性差異的問題，每個國家的信息發(fā)展的水平不同，安全協(xié)議的技術應用也不完全一樣，到目前為止有 SET標準和SSL標準。第二，網(wǎng)絡速度對人為操作危機放大的問題。網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸速度非常快，且每一個結點通過網(wǎng)絡與無數(shù)個結點一起緊密聯(lián)結，一旦一個點出現(xiàn)了問題，則會以人力無法控制的速度迅速擴散，在很短的時間內就會達到極大的破壞力。因此，對網(wǎng)上交易流程中的電子犯罪，事前實現(xiàn)有效的風險預防監(jiān)控意義十分重大。很多信息技術發(fā)達的國家都通過建立預警快速反應機制，來加強電子支付的安全性。

2.支付工具的效力問題

在傳統(tǒng)支付模式中、現(xiàn)金、儲蓄卡、信用卡、支票、匯票等支付工具的支付效力已經(jīng)具有很大普遍適用性。電子支付中，往往涉及到第三方支付、 網(wǎng)上銀行支付、電子支票和電子現(xiàn)金等各種支付工具的應用。隨著網(wǎng)絡技術的普及應用和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務延伸，第三方支付和網(wǎng)上銀行受到了很多中小經(jīng)濟主體的認可，這些支付工具的效力具有充分的保障。而電子支票和電子現(xiàn)金，支付效力還不能完全確定。拿電子支票來說，《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”這對于電子支票的普及應用造成了很大的阻礙。為解決這一問題，滿足通存通兌的需求，銀行提出了數(shù)碼印簽的標記應用，傳統(tǒng)支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，而是通過數(shù)碼印簽確認出票人授權指令的有效性。

3.支付相關法律問題

法律是保障合法的國際貿(mào)易順利進行的根本保障。電子商務國際支付與國內電子商務存在不同，國內電子商務處于同一個法律環(huán)境中，遵從相同的法律規(guī)定和貨幣體系。而國際支付則需要跨國完成資金交付，需要克服兩國之間的法律對接的問題，因此溝通無障礙的全球性法律成為電商國際支付的重要問題。需要法律確認電子支票及電子現(xiàn)金的效力，基于網(wǎng)絡支付的特點，對交易雙方買賣關系確認的依據(jù)，電子簽名、電子合同等具有的法律效力，進行明確規(guī)定和規(guī)范流程。在國際貿(mào)易的網(wǎng)上支付問題上，中央銀行應強化電子商務跨國貿(mào)易的相關法律完善性建設，為交易雙方提供足夠的法律保障。

4.支付的信用問題

電商國際支付的信用問題來自于兩個于交易雙方。第一，是國內企業(yè)的信用問題，我國經(jīng)濟社會中的信用體系構建還存在很大的空白，這給一些企業(yè)帶來了可乘之機，企業(yè)之間拖欠貨款、延遲發(fā)貨等現(xiàn)象層出不窮。由于國內信用體系的問題，在國際貿(mào)易中，國外商家不能夠完全對國內企業(yè)產(chǎn)生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成網(wǎng)絡支付的應用比例不高。第二，是國外企業(yè)的信用問題，歐美等市場經(jīng)濟比較發(fā)達的國家的信用體系都發(fā)展的比較成熟，但跨國交易的區(qū)域跨度太大，信息不對稱的情況下無法獲取關于國外企業(yè)的信用評價，這本身就加大了國際支付的潛在風險，在一定程度上影響了電子支付在國際電商中的應用。

三、優(yōu)化國際電子支付應用的對策建議

1.完善網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行與其他電子支付工具相比，具有足夠的便利性和更好的安全性，因此在電子商務的國際支付中成為最重要的支付方式。第一，網(wǎng)上銀行能夠突破時間和地點的約束，將信息集中于一個虛擬空間，不間斷的為客戶提供多元化和交互式的支付服務，客戶只要滿足一定的軟硬件條件，則可以進行資金查詢和收付款等活動，滿足了國際貿(mào)易中電子支付的基本要求。第二，網(wǎng)上銀行的構建主體是國家的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有雄厚的資金實力和成熟的管理水平，在信用風險、操作風險和法律風險等多方面的管理比較成熟，對于網(wǎng)絡平臺的資金風險控制顯示出更高水平的操作能力。因此，完善網(wǎng)上銀行是優(yōu)化國際貿(mào)易電子支付的良好途徑。

2.建立安全交易體系

我國的網(wǎng)絡安全體系存在較大的安全隱患，這從根本上約束了電子支付在國際貿(mào)易中的普及應用，為增強電子支付的安全性，必須在全國范圍內建立統(tǒng)一的安全交易體系。首要就是解決交易雙方的身份確認問題。電子支付是在虛擬空間中完成的，雙方的信息都是通過網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的傳輸來實現(xiàn)交互。國際貿(mào)易中，雙方貿(mào)易主體一般是以銀行和企業(yè)為主，人們必須要完全確認網(wǎng)上與之交互并完成電子支付的對象是貿(mào)易的合作伙伴而不是其他人。因此實現(xiàn)安全的網(wǎng)上支付，第一步就是進行交易雙方的身份認證。目前，我國針對交易雙方身份的確認，正在嘗試構建更高水平的安全支付體系。從1998年以來，由中央銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行共同參與建設全國統(tǒng)一的金融認證中心，負責對電子商務交易活動中的資金支付發(fā)放和管理所需的數(shù)字證書。截止到2015年年底，總計有25家銀行參與其中。全國金融認證中心很好的提高了交易雙方之間的身份確認，保證了電子支付的安全性，對電子商務的支付應用提供了技術保障。但在跨國的電子支付中，涉及到不同的支付網(wǎng)絡技術和環(huán)境，如何突破雙方差異帶來的限制，進一步強化國際支付的安全性，是我國金融認證中心在未來必須克服的難題。

3.加強信用體系建設

網(wǎng)絡交易是基于Internet的、虛擬的商務交易手段，基于信息不對稱的影響，交易雙方的真實情況很難準確地獲取，因此，雙方的信用體系建設都非常重要。對于我國經(jīng)濟組織主體，如銀行、企業(yè)和商家等等，應該加強工商、稅務、公安、保險等組織的聯(lián)合，通過資源共享和數(shù)據(jù)分析，來構建成熟的社會征信體系，這不僅有利于自身開展國內電子商務，同樣有利于在國際貿(mào)易中，以對合作伙伴負責的態(tài)度接受國外商家的篩選、獲取信任。通過統(tǒng)一、高效、公正的社會信用體系，降低國際貿(mào)易中電子支付的金融信用危機，為電子支付的發(fā)展奠定良好的信用基礎。

4.加快素質人才培養(yǎng)

國際貿(mào)易結算的電子化決定了計算機網(wǎng)絡和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡又精通國際貿(mào)易專業(yè)知識的多棲人才是國際貿(mào)易支付順利安全完成的保證，因此，我們既要努力引進人才和國外先進理念，又要高度重視和加強現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務培訓工作，努力建設一支既懂信息技術又懂電子商務規(guī)則和貿(mào)易實務運作的復合型人才隊伍。國際貿(mào)易中，開展電商復合型人才隊伍的培養(yǎng)建設。

四、小結

在全球信息化、經(jīng)濟一體化日趨形成的今天，發(fā)展跨國的電子商務是我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展融入世界格局的必然選擇。科學技術和互聯(lián)網(wǎng)通信技術的發(fā)展，使得電子商務經(jīng)濟迅速發(fā)展壯大。電子商務具有的跨區(qū)域和跨時間優(yōu)勢與國際貿(mào)易的發(fā)展需求不謀而合。在國際貿(mào)易中電子商務的應用也逐步深入。網(wǎng)上電子支付目前已經(jīng)成為發(fā)展國際貿(mào)易的關鍵問題。我們必須克服技術發(fā)展和網(wǎng)絡屬性帶來的不利影響，努力解決電商在國際貿(mào)易支付應用中的一些問題。通過完善網(wǎng)上銀行，建立全國統(tǒng)一的安全交易體系，多方聯(lián)動構建社會征信機制，加快素質人才培養(yǎng)等積極的措施，來進一步突破交易雙方支付環(huán)境的差異帶來的限制，強化國際貿(mào)易電子支付的實用性和安全性。

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