鼓勵大學生繳存住房公積金是否值得推廣

最近，武漢、成都、長沙、合肥、南昌這5個省會城市聯合召開會議，宣布將鼓勵在校大學生在讀時就繳存住房公積金。由于大學生群體沒有收入，沒有工作單位，讓他們繳存公積金引起很大的爭議。

“建議改成出生之前就繳存，這樣下一代比較踏實”。在5大省會城市，首次針對大學生這一群體，研究、制定住房公積金政策時，收到的反饋幾乎無一例外都是批評。這一類批評，更像是對現實的不滿和絕望。“我想有個家，一個不需要多大的地方”這一句訴諸情感、訴諸抽象的“家”的歌詞，在當今中國，具有非比尋常的現實意義。

房子成了不少當代中國青年焦慮的源頭。自去年9月，一線城市房價又一輪瘋漲后，年輕人長吁短嘆就沒消停過。尤其是剛畢業的年輕人和正在就讀的大學生，他們看不到留在一線城市的希望，不相信憑借個人努力能改變“晚出生幾年”的事實。北京大學新聞學碩士盧南峰發明了一個概念，叫做“預備中產階層”。其特征是，受過良好的高等教育（985、211畢業生），在大眾媒體時代掌握知識和話語權，卻沒有相應的經濟支撐（焦點在房產）的青年群體，他們對中產階層生活方式進行模仿，對大資本控制展現批判精神，對底層表達儀式性同情。

而現在，這些“預備中產”因為房價的問題，認為自己失去了“轉正”的機會。他們認為，即使從大學就開始繳存公積金，我就能買得起房了？這項政策和我有什么關系？我父母拿得出這筆錢嗎？但這項政策仔細看并沒有太大問題。

如果拋去心理層面的焦慮，仔細分析這項政策，發現它并非如大家想象中的那么不靠譜。其一，這是一個完全自愿的行為。所謂大學生繳存住房公積金，其實就是大學生父母幫他們繳存，在每個月的生活費負擔之外，再提供一筆資金。有錢的交，沒錢的不交。武漢市住房公積金管理中心特別強調，“主要鼓勵有收入來源的在漢高校大學生繳存住房公積金，如碩士生、博士生和有創業收入的大學生等?！碑斎?，這可能只是一個說辭，在校大學生就算有收入，大多數也是微不足道的，還是要靠父母。

其二，每個城市有不同的情況，有的在趕人，有的在留人。這5個省會城市屬于留人之列。以武漢為例，有一個“百萬大學生留漢就業創業計劃”，幫助留漢就業創業大學生解決“住有所居”問題。在校大學生在讀期間繳存住房公積金，畢業后可以直接接續，即使就業后暫時沒有能力購房，在租住基本住房（人均住房面積不超過35平方米）時，也可用公積金賬戶內的余額支付房租。待其購買剛性自住房時，租房所提取的住房公積金不影響可貸額度計算，這確實算是不錯的優惠條件。

其三，“要是我剛上大學時，就在這個城市買一套房，現在……”這種幻想，很多年輕人都有過。大學在讀時就繳納住房公積金，無疑會加快買房進程。對于已經想清楚今后落腳點，明確有購房意愿的人來說，早出手已經被證明是不錯的選擇。

毋庸諱言，能用公積金貸款非常重要。2016年，北京公積金發放個人貸款1073億元，涉及11.4萬套住房，占北京市住宅成交套數的32%。以這次5個省會城市之一的成都為例，5年以上公積金貸款利率為3.25%，而5年以上商業貸款利率為4.9%。以貸款50萬元（等額本息），20年還清為例：選擇公積金貸款，月均還款2836元；選擇商業貸款，月均還款3272元，公積金貸款相比商業貸款每月可少還400多元。

其四，現在，或許可以用另一種維度來思考“啃老”這件事。一直以來，我們都是批評啃老的，尤其是4個老人把畢生積蓄湊出來，給年輕夫妻付首付。這事兒聽起來有點殘酷。但結合更殘酷的現實，被“啃老”的資金如果用于購房，在過去這些年，對整個家庭而言，是不是資產增值的最快途徑？這到底是不孝，還是孝？

現在年輕人買首套房，很難找到不靠父母支持的案例。能幫的都在幫，幫不了的也沒辦法。大學生在讀期間繳存住房公積金，沒有加重父母的負擔，只是把負擔前移。另外，也不要總說國外年輕人買房不啃老。據英國一家抵押貸款機構訪問20至45歲人士的一項調查顯示，63%的購房者從父母那里尋求了資金幫助。

當然，任何一項好政策，都得考慮到公平性問題。對于想買房且有能力（包括父母有能力）買房的年輕人，提前繳存住房公積金，對他們肯定是件好事，但一項政策它面向的是社會全體，讓一部分條件已經相對好的人，更容易實現買房愿望，對其他人是不是不公平呢？