對我國最新民間借貸司法解釋的探究

摘要：最高人民法院在2015年9月1日施行了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）。相比1991年的相關規定，此規定回應經濟形勢變化規范了民間借貸的的法律適用，統一了民間借貸裁判標準，具有一定的指引作用。本文主要通過分析《規定》的修改特色，結合實際對民間借貸法律規定的不足及其完善措施進行探究，希望對完善民間借貸相關法律問題起到一定促進作用。

關鍵詞：民間借貸；司法解釋；法律適用

中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）11-0184-02

作者簡介：張藝多（1993-），女，漢族，河南駐馬店人，南昌大學法學院，碩士研究生，研究方向：民商法。

針對民間借貸實踐中出現的案件數量增多、標的額上升的情況，為了完善民間借貸法律適用問題，回應經濟形勢變化，最高院在2015年9月1日施行的了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。相比1991年的相關規定，此規定規范了民間借貸的的法律適用，具有一定的指引作用，統一了民間借貸裁判標準。但是，目前的民間借貸相關法律規定仍表現出一些不足。以下主要通過分析《規定》的修改特色，結合實際對民間借貸法律規定的不足及其完善措施進行探究。

一、《規定》的制定背景

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。進入21世紀以來，隨著經濟的不斷發展和企業創新的需要，銀行金融資金提供的不足使民間借貸逐漸成為了中小企業融資的重要手段。相應而來的是，民間借貸已經不是單純的生活性借貸，取而代之的是越來越多的生產經營上的借貸。在借貸主體上也由自然人之間的借貸向多主體借貸轉變。而我國對民間借貸問題的放任，在近期以來，出現了越來越多的社會問題，比較嚴重的是，非法集資的犯罪情況屢見不鮮，民間借貸的利率也沒有明確規定從而造成債權人的權利受到嚴重損害。在1991年最高院頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》已經明顯不能滿足社會的需要。而2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》是大勢所趨，對社會穩定、金融秩序具有重大的意義。

二、《規定》的修改特色

（一）使企業之間民間借貸活動合法化

《規定》首先明確了民間借貸的概念，雖然在概念界定中未明確提出合法保護企業之間的借貸活動，但明確提及了“法人”和“其他組織”的概念，進一步確定了企業之間借貸的合法性。我國從明確限制企業之間的借貸活動到合法保護此借貸活動，不得不說是極大的轉變。這種轉變就能全方位保護各個主體之間的民間借貸活動，雖然依然可能出現企業之間相互拆借資金破壞金融秩序的風險，但此轉變卻能極大的促進社會資金的活躍性，對社會發展有著積極的影響。

（二）完善民間借貸活動的法律規制

盡管我國對民間借貸可以用《合同法》分則第12條用借款合同進行有效地規制，但在實踐中，越來越多的實踐問題不能有效地解決，我國缺乏對民間借貸全面的規制。而此時《規定》的實施可以有效地補充《合同法》以及《民事訴訟法》的相關規定，進一步保障權利人的合法權利，使有法可依落到實處。

（三）最高利率限定的規定

我國《民法通則》和《合同法》都沒有規定法定利率，相比《1991年意見》，民間借貸最高利率限額從固定的“銀行同類貸款利率”到“兩線三區”的轉變，可以消除利率不穩定的情況，使民間借貸的利率有了合理的法律適用。“兩線三區”具體含義是指24%以下（含本數）的合法利息之債，超過24%但未超過36%的自然利息之債，和超過36%的違法利息之債。合法利息之債受到法律的合法保護，為自然利息之債的，債務人清償的法律并不會制止，但卻不能請求債務人強制履行，而違法利息之債法律不但不與保護，還賦予債務人回索權。最高利率的限定不但適合我國國情，還能符合實際情況易于操作，是《規定》的一大亮點。

（四）明確確定了民間借貸中犯罪的界限，完善了民間借貸案件的審理程序

隨著經濟的發展，民間借貸的蓬勃也隨之帶來了類似非法集資、融資詐騙等金融犯罪活動，所以區分罪與非罪也就變得尤其重要。也就是說，想要還金融市場以太平，就必須確定民間借貸中犯罪的界限，打擊金融犯罪活動，來保障金融活動的有序進行。而完善民間借貸案件的審理程序也是本次司法解釋的一大亮點，即詳細規定了民間借貸糾紛的當事人、舉證責任、管轄。程序上的保障是司法正義的基礎，《規定》的實施極大的完善了民間借貸案件的具體操作，具有很大的保障作用。

（五）設立了網絡貸款平臺形成的貸款關系擔保問題

隨著運用互聯網手段民間借貸的增多，網絡借貸平臺經常出現運行過程不規范、風險控制能力不足的情況，從而加劇了債權人的風險，此時就需要完善相關規定確定相關的權利義務和民事責任問題。《民間借貸司法解釋》第22條順應時代發展，規定了網絡貸款平臺形成的貸款關系擔保責任問題。網絡貸款平臺是否需要承擔擔保責任取決于他對網絡個人者提供服務的性質，如果網絡貸款平臺并沒有承諾對貸款提供擔保，而僅僅是提供了貸款服務，則其本身就沒有擔保責任。而反之如果網絡貸款平臺承諾了提供擔保的，就應當承擔擔保責任。

三、現有民間借貸法律規定的不足及完善建議

雖然《規定》在一定程度上完善了民間借貸的相關法律適用，使民間借貸的合法性、合理性不斷提高，但在實踐上借貸活動的規制還需要加強。第一，民間借貸的相關法律規定較比其他法律過于零散，體系龐雜，規定之間的配合度并不高。在現實社會中，民間借貸的案件復雜多樣，現行有效地民間借貸的法律規范以不能適應多變的情形。第二，國家對民間借貸的相關監管不夠嚴格，風險防范措施不夠完善，觸犯法律的情況時有發生。第三，對民間借貸合同形式未作規定。

因此，我國應盡快頒布《民間借貸法》，一部完善的法律可以彌補民間借貸法律規范相對較少和法律較分散的不足。處理問題只有有了一個明確的標準，才能保障相對人的合法權利。對于監管問題，沒有有效監管任其發展的結果定然會紊亂市場秩序。政府應明確監督對象，設立獨立的監督機構，只有設立了監督機構才能減少民間借貸的亂現象，保障民間借貸的順利發展。而民間借貸案件的增多，很大一部分是由于借貸行為沒有正式可靠的合同形式作基礎，只有明確了民間借貸合同的形式才能有效保障權利人的合法利益。

最新的民間借貸司法解釋對許多熱點問題進行了規范，使企業之間民間借貸活動合法化、完善了民間借貸活動的法律規制、明確了最高利率限定的規定、確定了民間借貸中犯罪的界限，完善了民間借貸案件的審理程序、設立了網絡貸款平臺形成的貸款關系擔保問題，使民間借貸的適用更加完善，必將在未來產生極大的影響，給經濟社會帶來促進作用，給自然人借貸帶來引導作用。雖然，我國民間借貸的相關法律規定還有不足，但相比1991年的相關規定，此規定回應經濟形勢變化規范了民間借貸的的法律適用，統一了民間借貸裁判標準，具有一定的指引作用。

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