中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與機(jī)制研究

郭雨欣　趙雅薇　喬丹

摘要：農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，頻發(fā)的自然災(zāi)害沖擊著中國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高了農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性，也使完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的重要性逐步凸顯。然而，當(dāng)今中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間供給不均、國(guó)家政策支持不健全等重大問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的可持續(xù)發(fā)展。本文以現(xiàn)狀為研究基礎(chǔ)，采用模型分析法，剖析問(wèn)題，提出促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的思路和方法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展現(xiàn)狀；模型分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以防止損失為目的的專門險(xiǎn)種，對(duì)維護(hù)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展起到重要作用，然而在實(shí)際運(yùn)行中卻存在著農(nóng)戶投保意愿差、保險(xiǎn)公司不愿開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的兩難局面，造成農(nóng)民損失加劇的惡性循環(huán)，亟待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行體制的完善和創(chuàng)新。

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)幅員遼闊，氣候復(fù)雜多樣，頻發(fā)的冰雹、干旱、洪澇等自然災(zāi)害影響著我國(guó)農(nóng)業(yè)的正常發(fā)展，給國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成很大損失。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制在中國(guó)的發(fā)展道路充滿坎坷，并沒(méi)有完全起到防損的作用。

農(nóng)戶存在僥幸心理，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較弱，投保意愿差，導(dǎo)致比較效益偏低。同時(shí)，農(nóng)戶投保意愿受地域影響較大，位于高自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)地域的農(nóng)戶更愿意投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以在全國(guó)廣泛開(kāi)展。此外，農(nóng)民的文化素養(yǎng)偏低，在投保過(guò)程中存在“搭便車”的現(xiàn)象，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司確認(rèn)賠償?shù)碾y度，不利于政府部門的監(jiān)督與管理。

開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量較少，尚未形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全覆蓋，而辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司存在險(xiǎn)種數(shù)量單一、配套運(yùn)行機(jī)制缺乏等問(wèn)題。其次，保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度不足，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普遍化。

政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中發(fā)揮的作用有限，沒(méi)有承擔(dān)起農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間“調(diào)節(jié)人”的角色，同時(shí)，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法不夠完善，缺少法律保障。

綜上，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司和政府三大主導(dǎo)因素的不匹配嚴(yán)重阻礙了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因

農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢是其投保意愿差的最主要因素，農(nóng)業(yè)損失補(bǔ)償機(jī)制的不完善導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象發(fā)展不穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性、高賠付率、可保性低的特點(diǎn)，自然災(zāi)害發(fā)生，保險(xiǎn)公司將擔(dān)負(fù)巨額損失。此外，自然災(zāi)害是否發(fā)生和強(qiáng)度的不確定性決定了農(nóng)業(yè)損失程度不確定性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司定損困難，加大了賠付的實(shí)際難度，使得大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

國(guó)家措施存在漏洞，中央財(cái)政補(bǔ)貼的力度不足，不利于穩(wěn)步增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入，相關(guān)法律的缺失間接導(dǎo)致了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的滯后性。

綜上，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展大環(huán)境滯后的情況下，分析現(xiàn)狀和原因?qū)Ω纳茟?yīng)對(duì)策略和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制具有重要意義。

三、文獻(xiàn)綜述

（一）國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述

姜芳《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求和供給影響因素的分析》根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需自檢情況，提出目前存在供需不均、農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司間信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

呂曉英從發(fā)展模式角度指出中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2004年新一輪試點(diǎn)以來(lái)，長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)仍嚴(yán)重滯后，不利于保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)，阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)于中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素，王海洋在《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素分析》中指出中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)近乎為零、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制弱是阻礙中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。

梁永明、王風(fēng)芝等提出農(nóng)民投保效益低、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律保障、商業(yè)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)弱化以政策性為特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保性的研究結(jié)論。

（二）國(guó)外文獻(xiàn)綜述

Duncan等將聯(lián)邦作物保險(xiǎn)公司開(kāi)展的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模型，計(jì)算出新的保險(xiǎn)市場(chǎng)均衡點(diǎn)以及聯(lián)邦政府的補(bǔ)貼支出和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響程度。

Hayes等運(yùn)用歷史數(shù)據(jù)，對(duì)聯(lián)邦政府承擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估計(jì)，并對(duì)其所運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移手段進(jìn)行效果評(píng)估。

關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制中工具應(yīng)用的研究，Ennoliev等人認(rèn)為巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)債券等金融衍生工具在某種程度上而言和再保險(xiǎn)性質(zhì)一樣，都可以采用類似再保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的分散機(jī)制將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場(chǎng)。

（三）文獻(xiàn)評(píng)述

綜上所述，國(guó)內(nèi)問(wèn)題指明中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要問(wèn)題，國(guó)外文獻(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的介紹為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供新思路。然而，這些研究也存在保險(xiǎn)系統(tǒng)研究環(huán)節(jié)不盡合理，部分內(nèi)容不夠完善的局限性，在研究方法上也未能在理論分析與實(shí)證分析相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合方面有系統(tǒng)的闡述。

四、模型分析

（一）樣本和數(shù)據(jù)描述

本研究采用的數(shù)據(jù)為實(shí)地調(diào)查所得的一手?jǐn)?shù)據(jù)。調(diào)查對(duì)象為華中一帶農(nóng)作物種植區(qū)的農(nóng)民，主要集中在山西省及其周邊地區(qū)。調(diào)查采用隨機(jī)抽樣調(diào)查的方式，進(jìn)行一對(duì)一訪問(wèn)調(diào)查。根據(jù)年齡段、性別、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、區(qū)域類型、距離遠(yuǎn)近相結(jié)合，本次調(diào)查共收集有效問(wèn)卷200份。調(diào)查基本符合實(shí)際情況。

（二）描述統(tǒng)計(jì)分析

下面對(duì)所得的一手?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單分析。表1是樣本數(shù)據(jù)的一些個(gè)體特征。本次調(diào)查主要是就影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保的因素就行分析研究，因此因變量是是否投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。影響因素主要從年齡、性別、教育程度、收入來(lái)源、年度純收入、農(nóng)業(yè)收入占比、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度和是否有政府補(bǔ)貼幾個(gè)方面了進(jìn)行分析。