由奇葩保險淺談我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新

吳瑜+蘇亞琪

【摘要】創(chuàng)新是一個民族發(fā)展的靈魂，是一個民族進步的不竭動力。同樣，對于保險業(yè)來說，產(chǎn)品創(chuàng)新是保險業(yè)創(chuàng)新的重要組成部分，在保險業(yè)的發(fā)展占有舉足輕重的地位。現(xiàn)在，保險市場上有很多奇葩保險，這類保險確實想法獨特且受到廣大網(wǎng)民關(guān)注但其不滿足保險的基本特征，很快就被“叫?！绷?。本文從現(xiàn)有奇葩保險出發(fā)，分析這類特殊保險的借鑒意義及未來保險產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)品創(chuàng)新 奇葩保險 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展對策

作為這個藍色星球上最睿智的動物，我們總是面臨著多種多樣的風險，比起這些永無止盡的風險，我們更需要通過創(chuàng)新來轉(zhuǎn)嫁我們的風險。比如，春運對每位中國人來說應該都是一種痛苦的體驗，當然春運途中也會有各種各樣的意外，因此春運險應運而生。然而這些“奇葩保險”大多都是看起能夠滿足投保人的需求，但事實上卻不是真正意義上的保險創(chuàng)新，最終會在殘酷而嚴峻的市場競爭中被淘汰。保險創(chuàng)新應該真正從投保人轉(zhuǎn)嫁風險的角度出發(fā)設(shè)計合理的產(chǎn)品，滿足保險人投保的需要，同時使保險人和投保人達到效用最大化，設(shè)計出符合社會發(fā)展需求的產(chǎn)品。

一、奇葩保險層出不窮

“只有你不敢想，沒有保險公司不敢?！保@句話用來形容近些年來的保險市場新產(chǎn)品應該不為過，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如此之快的新世紀里，保險業(yè)也趕上了時代的潮流，借著各種話題推出多樣富有“創(chuàng)意”的產(chǎn)品。比如借著京津冀地區(qū)嚴重的霧霾天氣為由頭，平安保險和人保財險分別推出了北京地區(qū)專屬的霧霾險和霧霾旅游險，但遺憾的是，推出不久就被保監(jiān)會財產(chǎn)監(jiān)管部門叫停了；再者，“老人摔倒扶不扶”這一嚴重有損中華民族傳統(tǒng)美德的行為也被利用登上支付寶，一時成為人們茶余飯后議論的話題；更有在中秋前后阿里巴巴推出“中秋賞月險”，中秋節(jié)家人團聚共賞明月本來是一件很愉快的事情，但是在中秋賞月險的推動下卻變了味。很明顯，這些保險產(chǎn)品不滿足保險的本質(zhì)，即可保利益和大數(shù)法則。

這些吸引人眼球的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，雖然一時登上了“頭條”，引得人們駐足觀望，但就在這些創(chuàng)新型保險推出后不久，就惹得監(jiān)管部門不得不“喊?！?。直觀地說，對于能夠結(jié)合社會熱點以新穎的方式推出保險產(chǎn)品的公司來說，也許被保監(jiān)會叫停是很沒面子的事情，但是硬幣也有正反面，也許正可以通過當了一把“網(wǎng)紅”的經(jīng)歷讓他們的品牌效應隨之擴大，為其他保險產(chǎn)品的保費增長帶來可觀的收入。如今人們生活節(jié)奏越來越快，物質(zhì)生活豐富的同時，追求一些精神上的需求也無可厚非。

保險創(chuàng)新的應該回歸到保險的本質(zhì)，同時滿足可保利益和大數(shù)法則。創(chuàng)新固然是發(fā)展的不竭動力之源，但是也不能盲目。比如日本是最早推出天氣保險的國家，其也推出過備受關(guān)注的奇葩保險，三井住友海上保險公司就推出了“櫻花保險”。日本推出的櫻花險雖然也帶有奇葩色彩，但是其符合保險的本質(zhì)，在專家進行大數(shù)分析后預測櫻花盛開日期，投保人若不能如期觀賞櫻花即可獲得保險補償。

二、保險產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

我國保險行業(yè)發(fā)展尚不成熟，其中保險產(chǎn)品創(chuàng)新更是是新生兒，其成長的這幾年也遇到不少問題，面臨不少成長的壓力與挑戰(zhàn)：

（一）缺乏創(chuàng)新，各家保險公司產(chǎn)品差異化較低

目前保險市場上各家保險公司的產(chǎn)品都很相似，比如中國平安保險和中國人民保險兩家保險公司，他們推出的旅游保險，除了名字不同，其產(chǎn)品在設(shè)計中存在很高的相似度，對投保人來說選擇在很大程度都取決于其保險之外的增值服務，而各家保險公司在保險市場的競爭由保險產(chǎn)品本身轉(zhuǎn)移到保險所帶來的增值服務，脫離了保險公司服務的本質(zhì)。其實，在我國有很多高風險、高賠付的險種需要保險公司涉足，保險公司在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面有很大的發(fā)展空間。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新嘩眾取寵，不能滿足客戶的真正需要

“空氣污染健康保險”，聽起來很高大上，但是推出后遭到大家的質(zhì)疑聲音：首先北京曾出現(xiàn)過三天連續(xù)的霧霾天氣，但從未出現(xiàn)連續(xù)5天及以上的霧霾天氣，其明顯不滿足大數(shù)法則，且不能切實保護客戶的利益；其次，“因霾致病”認定困難較大，霧霾導致呼吸系統(tǒng)疾病發(fā)生并不能在保險期內(nèi)明顯體現(xiàn)出來，甚至還帶有博彩性質(zhì)。霧霾對津京冀市民來說確實是一大困擾，但目前推出的霧霾險確實有不妥之處，亟待改進。

（三）缺乏保險專業(yè)人才，缺乏自主創(chuàng)新

保險的創(chuàng)新必須滿足大數(shù)法則和可保利益，其中大數(shù)法則是保險精算中確定費率的主要原則，保險精算這門課程對大多院校來說是比較陌生的。前我國本科階段專門開設(shè)精算課程的院校只有人民大學統(tǒng)計學院、中央財經(jīng)大學保險學院、上海財經(jīng)大學、西南財經(jīng)大學、湖南大學，與此同時研究生階段開設(shè)精算課程的院校所招收的人數(shù)也比較有限。目前我國保險行業(yè)剛剛起步不久，發(fā)展空間比較大，但是其人才實在匱乏之極。

三、保險創(chuàng)新的發(fā)展對策

目前，國際保險業(yè)進入成熟期，在若干發(fā)達國家的保險公司已經(jīng)進入中國市場的情況下，中國保險業(yè)面臨嚴重挑戰(zhàn)。保險產(chǎn)品的設(shè)計不能閉門造車，離開保險市場，不考慮被保險人的具體要求和能力，忽略現(xiàn)存的法制環(huán)境。在改革創(chuàng)新的同時，仍應該汲取經(jīng)驗，更快更好地發(fā)展。

（一）產(chǎn)品細化

保監(jiān)會主席提出“保險姓?！?，保險要成為人們生活的保障器，保險最主要也是最基本的功能就是保障群眾的利益補償損失。保險公司應從被保險人的不同職業(yè)風險出發(fā)細化保險產(chǎn)品的設(shè)計使其更好地貼合被保險人的需求。

如在快遞行業(yè)中，因快遞員爭分奪秒穿梭在大街小巷派送貨物的工作特征，極易在工作中發(fā)生意外事故，而意外事故往往會伴隨著較高后續(xù)的治療費用，雖然工傷險屬于國家的強制險種，但順豐作為快遞界的“一哥”，卻在2017年3月6日被爆出僅員工工資略高于其他快遞公司，暫時并沒有五險一金。在商業(yè)保險中也沒有一款專門保障快遞員的保險，如今我國有118.3萬人從事快遞運輸業(yè)，這一險種可為保險公司帶來巨大的收益。

（二）集成創(chuàng)新

保險產(chǎn)品大多針對一種特定的風險，但人們生活中所面臨的風險是多種多樣的，保險公司可根據(jù)不同人的需求來進行保險產(chǎn)品的綜合匹配各種“套餐”，由被保險人依據(jù)自己的風險狀況自行選擇。這樣不僅可以提高被保險人的效率還可以帶動保險公司不同產(chǎn)品的銷量。

（三）培養(yǎng)人才

如今保險行業(yè)競爭激烈不再單純依靠保費收入，而是利用資金進行投資等活動帶來收益，保險公司需要引進復合型的人才，各大高校應主動引導學生全面發(fā)展，不僅熟練掌握保險知識更要強化投資的思維。保險公司需要珍惜人才，建立合理的評估措施和獎懲制度，做好人才的再培養(yǎng)工作，不斷提升優(yōu)秀員工的業(yè)務能力來帶動其他員工的創(chuàng)造力。

（指導老師：劉 琳）

參考文獻

[1]石巖.從“賞月險”談我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新問題[D].遼寧大學，2014.

[2]李克穆，李開斌.個人保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究[M].中國金融出版社，2005.

作者簡介：吳瑜（1995-），女，漢族，四川人，本科，作者單位：防災科技學院，研究方向：保險；蘇亞琪（1996-），女，漢族，河北人，本科，作者單位：防災科技學院（指導老師：劉琳），研究方向：保險。