我國信貸消費存在的問題及其法律對策

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信貸消費已經(jīng)成為促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的主要舉措，但該舉措的實施還沒有產(chǎn)生理想的效果，這是因為我國信貸消費還存在一系列尚待解決的問題，必須建立和完善相應(yīng)的法律對策。

關(guān)鍵詞：信貸消費；問題；法律對策

一、我國信貸消費存在的主要問題

1.消費者自身缺乏安全感

首先，對于當(dāng)代消費者來說，在實際的商品以及服務(wù)消費過程中，還存在一系列風(fēng)險。其次，信貸消費相應(yīng)的經(jīng)營者往往很復(fù)雜，消費者對這些經(jīng)營者不夠了解，不信任經(jīng)營者的經(jīng)營行為。再次，在我國社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的同時，人們最初的福利得到調(diào)整，多種關(guān)系人們切身利益的制度也在改革，存在很多不可預(yù)見的消費因素。最后，信貸消費合同的主要擬定者往往是地位較高的經(jīng)營者，其存在將預(yù)定合同規(guī)定強(qiáng)行加給消費者的情況。

2.信貸消費條件過于苛刻

調(diào)查研究結(jié)果表明，我國當(dāng)前的信貸消費條件過于苛刻，信貸消費付款要求一定的時間，且這個期限是很短的。消費者必須保證自身收入足夠高，才能消費得起。因此真正可以享受信貸消費的往往是高薪人員，而對于一般消費人員來說，還貸壓力是比較大的。

3.信貸消費機(jī)會不均等

導(dǎo)致我國信貸消費機(jī)會不均等問題出現(xiàn)的原因是，全國性或者地方性對應(yīng)的專業(yè)的信用監(jiān)控制度還沒有建立，這樣就無法不間斷監(jiān)控各種各樣的消費者信用情況，導(dǎo)致不同消費者享受的信貸消費機(jī)會差異性較大。

二、法律對策分析

1.個人破產(chǎn)制度分析

個人破產(chǎn)制度的應(yīng)用，是為了降低民事流轉(zhuǎn)風(fēng)險，確保商事交易安全。針對債務(wù)人來說，也能為債務(wù)人提供最基本的生活保障，因此，個人破產(chǎn)制度的應(yīng)用，能從根本上激勵消費者進(jìn)行信貸消費。但是，若經(jīng)營者個人利益受損，經(jīng)營者往往不再提供信貸消費服務(wù)，或者無法順利地提供信貸消費。所以，個人破產(chǎn)制度的實施必須以維護(hù)債權(quán)利益為核心。

2.格式合同的監(jiān)管制度分析

如今，很多國家已經(jīng)建立與完善了針對格式合同的監(jiān)督管理制度，這是為了避免經(jīng)營者以格式合同為依據(jù)，威脅消費者的個人利益。具體來說，第一是針對格式合同內(nèi)容而建立的審查制度，主要起到事前預(yù)防的作用；第二是針對格式合同而建立的監(jiān)督制度，主要起到全面監(jiān)督交易過程的作用；第三是一系列普遍適用的格式合同條款，也起到事先預(yù)防的作用。而針對一部分特別法，規(guī)定應(yīng)用第三種監(jiān)管體制。但是，僅僅加強(qiáng)事前預(yù)防是不行的，必須實現(xiàn)第三種體制與第二種體制的有效結(jié)合，針對那些核心格式合同條款，由專門的機(jī)關(guān)科學(xué)制定；針對不同的格式合同，都要由專門的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管。

3.信用評價制度與信用監(jiān)控制度分析

首先，針對消費者的信用評價來說，往往采取得分法和等級制。不管采取何種方法，都必須確保信用評價的全面性與公正性，且要以長期的信用監(jiān)控為依據(jù)。要做到這一點，必須建立專門而系統(tǒng)化的信用評價系統(tǒng)。其次，要創(chuàng)建專門的機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對信用評價全過程的有效監(jiān)控，建立健全評價監(jiān)控體制。經(jīng)營者要運用個人評價系統(tǒng)，選擇合理的個人評價方式進(jìn)行自身情況與信用評價。最后，還要創(chuàng)新與完善資料收集程度制度，保證評價資料的完整性與真實性。

4.信貸消費機(jī)會均等制度分析

要想確保信貸消費機(jī)會均等，必須創(chuàng)建足夠公正的信貸消費制度。對于那些提供信貸消費服務(wù)的經(jīng)營者來說，他們在乎的是消費者是否可以按期償還信貸，這一點必須依靠消費者較強(qiáng)的債務(wù)清償能力來實現(xiàn)。因此，如今的信貸消費條件對應(yīng)的應(yīng)該是消費者以往的信用情況與實際清償能力，而不應(yīng)該針對消費者的年齡、學(xué)歷、種族、戶籍等個人信息作出歧視性規(guī)定。另外，信貸消費條件必須是公開的。通過公開信貸消費條件，不僅能夠確保信貸消費條件不包含歧視性規(guī)定，還能為制定和完善消費者申訴制度奠定基礎(chǔ)。

綜上所述，在當(dāng)前的信貸消費當(dāng)中，還存在很多需要完善的地方，必須建立和完善相應(yīng)的法律對策，加強(qiáng)信貸消費監(jiān)控與管理，促進(jìn)信貸消費的可持續(xù)發(fā)展。

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