經濟新常態背景下商業銀行轉型初探

薛靜

摘 要：隨著社會經濟逐步發展，我國現階段的經濟已經進入到了新常態階段，我國的經濟發展模式也開始了一個新篇章，經濟發展形態逐漸多元化，結構分工也更加明確化。在此背景環境下，商業銀行的發展也面臨著一些新的變化與挑戰。因此，如何確保商業銀行能夠有效轉型，實現在經濟新常態背景環境下的發展，成為了各大商業銀行需要思考及實踐的重要問題。本文就是圍繞相關問題進行的一系列詳細的討論，希望對商業銀行更快、更好的適應當前形勢起到一些促進作用。

關鍵詞：經濟新常態；商業銀行；業務轉型

在新常態階段中，我國的經濟發展發生了很大的變化。在新常態經濟影響下所帶來的這些變化，給商業銀行帶來的影響是極大的，因此，盡快適應當前發展形勢實現轉型，是商業銀行良好發展的重要保障。

一、新常態下發展面臨的現狀

1.發展方向呈現多元化

新常態發展背景下，我國的經濟發展逐步趨向多元化。隨之帶來的，就是我國的金融領域發展的多元化。當前，金融機制不斷更新發展，且速度極快。這對原有的商業銀行在市場中所占地位的影響極大。雖然商業銀行在目前的經濟體系中仍然占據有利位置，與其他金融企業相比較也擁有很強的競爭力，但這樣的狀況并不會一直維持下去。隨著各類金融企業的發展，金融機構的數量會越來越多，其實力也會逐步增強，這些企業的發展壯大對于商業銀行的沖擊力必然不可小覷。如果商業銀行不能夠順利實現轉型，依舊保持原有狀態，則必然會導致自身客戶的大量流失，影響其進一步的發展。

2.對自身創新能力要求提高

各類金融機構的崛起，對商業銀行的業務帶來了巨大的沖擊。日益嚴峻的競爭狀態下，商業銀行僅憑借貸款利率的調整，是無法帶來收益的發展的。想要在未來發展中繼續占據主要地位，商業銀行就一定要適應當前發展形勢，實現自身的轉型。當前消費群體需求的多樣化、個性化，都對商業銀行發展方向提出了創新的要求，只有不斷轉變以往陳舊的經營模式，引入新興元素、媒介等，才能夠更好的滿足當前客戶的需求。而目前，在商業銀行領域，能夠實現體系創新的人才極為匱乏，這就導致了一部分新興的思維模式、經營方式沒有辦法很好的落實、推廣，嚴重影響了商業銀行的轉型與發展。

3.網絡發展帶來巨大沖擊

隨著互聯網技術的日益發展，其對人們社會生產生活的影響力很大。電子商務等依托互聯網技術的產業也在不斷影響著人們的生活。在此環境影響下，金融交易領域也逐步引入了互聯網技術，其發展也受到大多數人的關注。互聯網憑借其方便、快捷等優勢，迅速得到了金融行業的認可，簡化的操作流程、及時有效的溝通交流等，都使得越來越多的人選擇通過互聯網進行金融操作。商業銀行辦理業務時間較慢，遇到特殊日期窗口排隊人數多辦理事物耗費精力。加之銀行的開放時間亦約束民眾辦理業務，雖有24小時提取款業務，但涉及民眾生活實際問題時，銀行的快捷性便顯露弊端。如民眾急需繳納水電等費用時，部分時段銀行不能受理，但在互聯網中便可自行辦理，既節省時間又可以及時繳費，民眾更傾向于互聯網辦理業務。商業的此種發展趨勢，對于商業銀行的挑戰無疑是巨大的。

4.信用風險提高，出現信任危機

實體經濟在進入新常態階段后，面臨的挑戰是巨大的。在商業銀行領域，根據近幾年的資料顯示，其不良貸款的數額在逐年增加，大數額的不良貸款對銀行業務正常開展將會產生不可預估的嚴重影響。銀行為高效完成業務要求及獲取更多利益，在處理貸款問題時，對個人資質及企業情況了解甚少。工作人員輕易貸款給他人，導致資金流失快速，當臨近還款期限或已過時間時，借款人員無力償還，加大了銀行的風險性。若長時間無法堵住缺口，銀行資金周轉出現困難，便極易產生信任危機，影響銀行的整體誠信度。如果不能夠盡快解決問題，那么，銀行的資金鏈必然會受到影響，進而導致銀行貨幣流通及資金支付等都將無法正常運轉，對公司的績效也會產生影響，嚴重的還可能會引發信用危機事件的出現。

二、新常態下轉型的途徑

1.根據當前形勢，調整戰略目標

行業的發展需要不斷適應當前社會的需求。在經濟新常態時代背景下，商業銀行想要實現自身的發展，就需要根據社會經濟發展趨勢，密切關注當前社會形式，了解客戶對于產品的需求，以此來制定更加適當的經營戰略。在不斷挖掘原有客戶資源的基礎之上，繼續發掘新客戶。在戰略制定時，要更加注重銀行發展的可持續性，緊跟時代潮流，設計創新型商品，以不斷滿足客戶需求的產品，提高客戶滿意度。同時，提高銀行服務質量，讓客戶得到更為優質的服務體驗，從而實現商業銀行業務的有效開展，不斷提高銀行所占市場份額。如利于互聯網辦理業務。前文論述到，當今互聯網的快捷受惠于民眾，滿足其便利與快速的需求，利用網絡辦理事物成為新一代人的選擇。商業銀行應及時調整戰略目標，積極投入互聯網中，與相關企業合作開展業務，為客戶提供更為便捷的服務。同時緊跟當前趨勢，開展新型業務，全方位覆蓋多種領域，在滿足民眾需求的基礎上挖掘潛在客戶。

2.不斷創新優化產品種類

產品的不斷優化是提升銀行競爭力的有效手段。在當前高速發展的時代，第三產業快速崛起，人們對于產品的創新性要求也在不斷提高。單一、固化的產品模式已經無法滿足當前人們的消費需求，這種發展趨勢對商業銀行的發展帶來前所未有的挑戰。因此，商業銀行必須要根據當前經濟發展趨勢，依據消費群體的需求，創新設計更多的種類的金融產品，拓寬業務涉及范圍，以滿足大眾消費需求。同時，要加強銀行貨幣的合理性運用，確保資金鏈的暢通，實現銀行內部資金的有效流動。加強與其他單位的合作，實現業務渠道的不斷擴展，從而實現商業銀行業務的更好發展。3.發展網絡經營模式，培養高素質人才

當前互聯網的發展極為迅速，大眾對于互聯網技術的依賴性也愈發強烈。商業銀行在發展過程中也在逐步引入互聯網技術，成為了當前銀行發展的一個新趨勢。因此，商業銀行在今后發展過程中，應不斷朝著互聯網經營模式的方向發展，開發、完善更多的互聯網經營產品，以更加便捷、安全的操作，更好的吸引客戶，不斷提高客戶收益，以此實現客戶對銀行服務的有效認可。只有這樣，才能夠保證客戶對銀行業務的認可，從而保持更好的忠誠度。培養、引進更多的專業型人才進行相關產品的開發與維護，同時不斷提高銀行一線服務人員的質量與水平，增強員工的個人綜合能力素質，從而更好的滿足客戶的需求。

4.加強安全管理，防范信用危機

銀行的信用是其發展的必要基礎。當一個銀行的信用出現風險時，其所能產生的破壞力是極為嚴重的。因此，商業銀行在發展過程中，一定要制定嚴格的風險管理機制，為銀行風險管理提供一個可靠的保證。商業銀行內部加強管理，制定相關業務流程及規范。如工作人員在辦理貸款業務時，必須嚴格審核其條件，針對個人貸款，職員需個人提供基本證件，并詢問其貸款用途，在貸款數額方面，銀行應制定相關規定，確定貸款的最高額度，防止民眾惡意貸款，影響銀行整體業務運轉。針對企業貸款時，應讓其出示相關資質證明，確保企業的合法性與償還能力。同時亦需規定貸款額度，留下企業法人的聯系方式定期與其談話溝通，確保資金的正常流向。必要時銀行可與工商部門合作，對有劣跡的企業停止放款，保障銀行利益。同時，強化內部管理，增強工作人員的責任意識，增強隱患排查能力，實現內控與案防相結合，徹底消除風險隱患。定期舉辦工作人員業務培訓，增加其知識儲備，當面臨較為復雜情況時亦能夠有效處理。適時對工作人員進行業務考核。時代在不斷變化與發展，商業銀行在受理業務時會面臨不同情況，適時對職員進行考核能夠讓其了解各類情況，在面對新問題時解決能力逐步增強。同時亦讓其產生憂患意識，對待工作更為積極負責，嚴格依據規章制度辦理事物，且較好的完成業務。

三、結論

隨著經濟的發展，當前消費群體的需求出現了很大的變化，人們在消費過程中越來越追求個性化的消費理念，消費的種類也在逐漸多元化。新興電子產品的出現，也導致了當前消費群體消費方式的轉變，一大批電子商務公司逐步出現，占據了很大的市場份額，傳統產業在此沖擊下，對于市場的發展很難適應，產業結構也急需調整，以往只依靠廉價勞動力為主導的產業已經不再具備優勢，而以創新型人才為主導的新興小微企業得到了更好的發展。面對新常態經濟帶來的各種變化，商業銀行應該在變化中不斷尋求轉變，以更好的確保其競爭力的有效提高，從而實現商業銀行的可持續發展。

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