存款保險制度的國際比較分析與經驗借鑒

周卓敏

（武漢東湖學院經濟學院，湖北 武漢 430200）

【摘要】本文就我國在存錢問題上用到的一些保障措施，與外國一些國家進行一個良性的對比。剖析一下我們國家在保障措施上有哪些需要改變。學習外國相對優良的方法，歸納出適用于我們國家的舉措。把存款的危險降到最小化。修訂我們的存錢保障法律。

【關鍵詞】存款保險；國際比較；經驗借鑒

存款就要交一定保費，這樣才會受到最大的保護。要想改變人們多年的習慣，實行保險保障體系。要對我國目前的形勢進行剖析，查找問題的根源。于國外的國家進行一個對比。學習優秀的做法改進我國的制度。強化民眾的保險保障意識。讓新制度快速投入使用。改變現狀。

一、存錢保障體系的簡述

（一）現有制度

存錢保險是為了確保錢安全的一種方法，是存錢人拿出要求的錢數給相應機構，當做保障存錢安全費用。我們現在用的是一種看不到的保險形式。我國還沒有明確的設立一個部門，去管理保險基金。對什么樣的存款可以使用保險，保險的費用怎么計算等細節方面，暫時沒有確切的規劃。而是由國家完成把存錢的人損失降低的角色。在接受存款的機構破產時，政府對存款人實行全部或適當賠付。國有銀行擁有最高的信用保護，不用害怕錢財受到損害。還成立了公司，大量投資解決不法的貸款。

（二）政府舉措的漏洞

在看不到的體系下，當銀行面臨倒閉的情況，就需要國家出面用政府資金對損失人償還。由于種種原因金融圈子會出現不正常的發展，這樣就是對國家的一個大考驗，增大了國家資金的壓力。在計劃目標的基礎上有大量增加，會擾亂了整個金融行業良性發展。造成穩定的市場之間的矛盾。國家的干預在壯大了國有銀行的同時，給一些小的銀行帶去了打擊。讓銀行之間有了不良的競爭。致使存款人傾向于大的有保障的銀行。金融發展失去了公信力。

二、國際現狀

（一）美國現狀

上個世紀，美國為了把更多的快要死亡的銀行救活。避免民眾不存錢，國會建法成立專門保障存款安全的公司。這樣的做法把快要關門的銀行救活。保證了國家資金的流動，也讓民眾重新對銀行開始信任。同時，還應用了不同存款保費不一樣的有差別收費法，使這一舉措更合理。他們的制度有很多可學習的優點。首先，大部分是必須要實施，一些小型機構可選擇開展。其次，對要保險的存款有一個明確的額度，會根據實際情況做出改變。最后，監理機構要提前對銀行進行調查，減小危險的發生概率。至今一直在不斷的完善。

（二）日本現狀

最開始，日本的銀行如遇到了要關門的危險，會有政府投入大量的資金，或是其他同行進行購買來挽救。后來，由于危機的全面出現，政府開始制定保險法。最開始，對入保金額和保費都進行了多次的改變。后來，開始制定年限投保制度。還設定了一般和特殊的不同保費。現在又對賠償進行了改革。從最開始的全部賠償到現在有一定限度的進行索賠。加入賠付的銀行在不斷的擴大。在保護存款人錢財安全的意義上地位越來越重要。保險機構不是一家說的算，而是由三方共同出錢維護運作，包括國家方，銀行代表，民眾機構。每一方負責一部分，分工很細致，清楚。

（三）德國現狀

最初信用社就開始拿出一部分錢做為幫助其他有困難的同行的備用金。一些非公立銀行的協會開始做一些夸省的幫助資金儲備。在引發民眾的不信任情況下。一些存款保障形式開始出現。與其他國家不同的是保險體系不是單一的。而是由三種銀行類型共同支持。政府不是第一手進行管制。保險的形式也是由必須和自愿參保兩種方式共同構成。參保的還可以享受一些必要的政府稅務優惠。

三、學習他國成功舉措

（一）修訂法規

中國在保證存款十分安全上做的還不是完美，我們還不能保證錢存入銀行就是絕對的穩妥。所以我們還要學習其他國的優秀做法。修改現在有的法律條文。通過存錢要交保險費用來保護資金。做到一切問題都可以用法律來保護。一切規定都在法律文件中明確的體現出來。讓公眾和銀行有法律文件可以參照。把看不到的保險體系公開在大眾面前。把存款保險變成一項必須的程序。沒有自愿參加保險的做法，把可以變成必須。保護存款人錢財的安全。也規范銀行操作過程。改革后形成一個規范的健康的金融行業。

（二）優化過程

每件事都要有一個逐漸被接受的過程。國家的情況有一定的不同。當我們學習別人的成功案例的時候，也會出現一些情況不符現象。在一個引入并使用的過程中要有一個提精的過程。首先，詳細了解我們國家和國外法規有那些不能重合的部分。我們需要做到哪些地方的改變。其次，把一些規定寫入法律，為以后實行新規定做好鋪墊。最后，嚴格選擇哪些機構可以有監管的權利。根據我國情況制作應繳納多少保險費用。

（三）強化意識

目前，居民存錢并不清楚存錢保障的真正作用。只在乎利率是否能達到自己的滿意度。沒能形成一種危險的意識。市面上出現很多投資理財公司。打著高出銀行幾倍的利息，吸引百姓存款。投資人不了解公司的財務去向。只貪圖一時的高利息。最后所投資的本錢也被騙跑。要強化老百姓頭腦中的風險意識。講解正確的投資理念。培養健康的理財習慣。也要讓百姓打破存錢到銀行就不會有危險的思想。讓他們接受這種情況。為存錢要交保費的未來走向快速適應。

四、結論

通過建立相關的法律制度，讓存錢需要交保險才能有更高的安全保障。這種保障機制不但讓國家減輕資金償還帶來的壓力，還可以讓金融機構良性的競爭。有法律規定做前提，是管理更加透明。明確制度改革的意義，保護投資人利益。這是我們完善金融行業，利于國家發展的重頭戲。所以存款保險必須加快實行。

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