金融消費者權益保護問題探析

賈寶宏

摘要：近幾年，伴隨著我國科學水平以及人們生活水平的不斷提升，消費者法律意識得到提升，尤其是金融消費者權益意識，然而，現階段金融消費者權益保護問題仍舊十分嚴峻，在本篇文章中，筆者著重分析了其現狀，提出有效的措施，期望能夠為金融消費者權益保護提供幫助。

關鍵詞：金融消費者；權益保護；問題；對策

中圖分類號：D923.8；D922.28

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000308-01

一、現階段金融消費者權益保護存在的問題

（一）金融消費者知情權受到侵犯

從《消費者權益保護法》中明確得知，每一位消費者均具有購買、使用商品的權利，然而因為金融產品與其它產品相比較，具有特殊性，比如各類理財產品、保險產品等專業性比較強，在設計以及收益模式上存在問題，往往需要金融機構人員進行解釋。然而據了解，在當前有諸多金融機構在推銷的過程中會夸大其詞，介紹具有模糊性，甚慫恿消費者購買，導致金融消費者知情權受到影響。

（二）金融消費者的公平交易權受到侵犯

通常情況下，金融機構會與消費者形成法律關系，且需要遵循法律規定與流程，不能在法律關系中制定違反的條例。據了解，目前有非常多的金融機構與消費者在確定保險關系、貸款關系的時候，往往會出現“霸王條款”，會將自己的責任免除，甚至轉嫁風險。還有一種情況，有諸多外資銀行會以銀行慣用的名義收取貨幣管理費用，這一現狀嚴重影響了《商業銀行法》的規定與要求。

（三）金融消費者自由選擇權受到侵犯

每一位金融消費者都有權利選擇金融機構、消費方式、消費地點等，不會受到他人的干預，然后有非常多的金融機構會采取各種手段，對消費者的自由選擇權造成影響。舉例說明：比如銀行在辦理貸款的時候會搭售銀行卡，或者會讓貸款人將自己的款項存在該銀行。另外具有代表性的便是在辦理個人住房貸款的時候，會讓客戶在指定的保險公司進行投保。

二、金融消費者權益受到侵犯的原因分析

（一）缺乏健全的法律制度

從整體角度分析，雖然現階段有關金融消費者保護的法律比較多，比如《消費者權益保護法》、《銀行業監督管理法》等，但是仍舊存在缺陷與不足。其一是缺乏專門的立法，在諸多法律中，《消費者權益保護法》是最基本的法律，對消費者權益起到保護與指導，然而現階段我國并沒有根據實際的情況制定專門的立法，各類法律、法規、制度不均衡，不一致，在適用上比較困難，且很多法律是否適用在金融領域還存在爭議，還需要研究者揣摩。其二是立法針對性不強。《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》等法律對金融機構的業務行為進行了規范，然而卻沒有對金融消費者的權利以及義務進行規定。雖然在近幾年大多數金融監管部門作出了相關的規定，對金融消費者權益作用進行了維護，然后大多是比較規范性的文件，不僅法律層次比較低，并且不能當做依據，這樣一來則子啊一定程度上導致消費者維權難度加大。

（二）金融消費者權益組織機構不健全

眾所周知，金融消費者保護機構包括金融監管機構、消費者協會等等，且現階段我國金融監管體制主要采取的模式是“一行三會”，但是根據歸納與整理，現階段并沒有設置專門的部門對金融消費者進行保護。比如銀監會的主要職責是對銀行業金融機構進行監督與管理，且證監會，雖然制定了信訪制度，但是卻不是真正的調查、投訴的應對機制，或者保監會并沒有根據實際的情況制定消費者保護機制。從當前的發展現狀分析，我國保險產品服務引發的各種糾紛十分眾多，且長此久往則會導致金融消費者的維權意識薄弱，也會導致金融機構侵權行為演變的越來越嚴峻。

三、我國金融消費者權益保護的對策

（一）制定完善的金融消費者保護法律制度

正如上文所言，現階段我國金融消費者法律制度建設存在問題，筆者認為可以從現階段的法律角度出發。第一，需要將《消費者權益保護法》加以修噶，可以額外增加與金融消費者權益保護相關的內容，對金融消費者保護、投訴、權益維護等內容進行規定。第二，需要將現行的各項金融法律法規進行完善，需要修改《銀行業監督管理法》，將金融消費者權益提高日程之上，要真正保證金融消費者的公平交易權、自由選擇權等，還需要根據實際的情況制定信息披露以及糾紛解決等規章制度。第三，需要出臺全新的法律法規，還要額外增加金融消費者權益保護等內容，比如出臺《個人信息保密法》，對金融消費者的隱私進行保護，還需要借鑒國外發達國家的做法，頒布《金融消費者權益保護法》，盡可能的將金融消費者權益侵犯問題解決。

（二）成立金融消費者保護機構

從當前我國金融消費者權益保護問題可以了解到，需要積極借鑒美國等發達國家的改革策略，比如可以在人民銀行中成立相應的金融消費者保護機構以及中心機構，這樣一來便可以真正發揮出金融消費者的保護價值。當條件成熟之后，還需要根據實際的情況制定金融消費者保護機構，要在交易規則的設置上，從審查、救濟等各個方面保障金融消費者的權益。

（三）構建消費者金融知識普及機構

要想真正保障金融消費者的權益離不開宣傳與教育，金融監督管理機構以及消費者保護機構需要采取宣傳教育的方式對信息披露，并且還需要加強對金融產品以及風險的認識與了解。其中金融機構需要積極履行信息披露的義務，這樣一來才能幫助公眾獲得相關的知情權，才能真正滿足消費者的基本需求。從另外一個角度分析，在宣傳金融知識的時候，還需要將社會力量動員起來，根據情況編制教育資料，或者采取電子媒介方式進行宣傳，提高消費者對金融產品的認識與了解。當然，從另外一個角度分析，筆者認為在當前的發展背景下，還需要將金融知識列入到公民基礎教育體系之中，真正保護消費者的權益，實現金融產業的有序發展與進步。