我國蔬菜價格(指數)保險發展研究

□王曉彤 陳盛偉

我國蔬菜價格(指數)保險發展研究

□王曉彤 陳盛偉

價格(指數)保險能夠使不可保的市場風險轉變為可保風險，因而蔬菜價格(指數)保險相對于傳統種植保險更有優勢，在我國具有很好的發展潛力。本文通過研究蔬菜價格(指數)保險產品的發展進程，對比分析保險產品之間的差異和存在的問題，并部分借鑒美國經驗，從產品設計和政策方面提出改進辦法，促進蔬菜價格(指數)保險的發展。

蔬菜；價格指數；產品設計；產品推廣

在政府引導、市場運作、農戶自主自愿和多元主體協同推進下，2008年我國農業保險規模便躍居亞洲第一，世界第二。目前我國的農業保險產品主要是以成本為保額的自然災害損失險,但隨著農產品市場競爭的加劇，市場風險對農業生產的影響越來越大，因此，價格(指數)保險受到了越來越多的關注。

蔬菜價格保險是指以蔬菜的價格運用加權平均方法計算出的約定價格作為保險標的，當合同期限內被保蔬菜因產量、天氣、成本等原因導致市場零售價低于約定價格時，保險公司依照合同約定承擔給付保險金責任的保險。上海市“淡季”綠葉菜成本價格保險，以國家統計局上海調查總隊采集本市26家標準化菜市場前三年同期的零售價格數據作為基礎，再加5%綠葉菜綜合成本指數作為觸發價格，保險期間內市場日平均零售價低于觸發價格時，則按其跌幅同比例進行相應賠付，高于保單約定價的則不發生賠付。

蔬菜價格指數保險的保險價格是根據某一年蔬菜綜合生產成本(包括種子、肥料、農藥、機耕、農膜、架材、灌溉、人工、地租等)測算出的一個標線價格為基期，以后年份的標線價格為報告期，報告期與基期的比值即為價格指數。當保險期限內被保蔬菜平均價格指數低于約定價格指數時，保險公司依照合同約定承擔給付保險金責任的保險。成都市蔬菜價格指數保險，以蔬菜離地價格指數作為保險理賠參數。無論蔬菜在生產過程中有無損失，只要價格指數低于約定值就進行賠付。

價格保險傾向于對蔬菜生產成本損失的補償，價格指數保險傾向于對菜農收益損失的補償。在產品推廣過程中，同時在產品設計和政策方面存在問題，比如未區分價格保險與價格指數保險、保險產品覆蓋面較窄、補貼缺少層次化、管理機構混亂等問題。為此，本文通過分析我國幾個試點區蔬菜價格(指數)保險產品以及部分借鑒美國經驗，為完善我國蔬菜保險產品體系提供借鑒。

一、價格(指數)保險的應用條件

現實生活中，農產品廣泛存在著供給彈性大和需求彈性小的發散型蛛網波動的現象，影響農業生產的穩定性。由于經濟環境變化或偶然因素影響，導致農產品供給量與需求量脫節、價格波動、實際收益與預期收益發生背離的可能性增加。蔬菜價格(指數)保險主要優勢有：打破市場風險不可保的限制；減少理賠時復雜的環節，提高效率，降低成本；價格信息由權威部門收集發布，公信力強；購買保險無限制，不需交付經紀人傭金；有利于市場風險的防范和分散機制。價格(指數)保險所呈現出的優勢受到了各級政府的重視，并頒發文件和制定政策予以支持，同時保險公司積極響應。

總結蔬菜價格(指數)保險的應用條件，可概括為如下六點：第一，參保蔬菜是一攬子代表性蔬菜產品，并且蔬菜價格波動確實給農戶造成損失，影響消費者日常生活。上海市、北京市、山東省等幾個主要試點區參保蔬菜品種為當地主要生產、消費品種或特色品種；第二，有確定的蔬菜品種、完善的蔬菜產品質量標準。同一種蔬菜有抗凍、抗旱、抗風等不同品種，哪個品種、生長到哪個時期符合投保標準都需要符合條件；第三，投保蔬菜來自蔬菜生產基地，專業合作社或規模化的種植大戶，規模化的生產可以防止人為因素打亂市場價格走向，并且發生損失時保險公司現場勘查更容易，賠償更便捷；第四，有布局合理的蔬菜現貨交易市場。上海市選取了市內26家標準化菜市場，張家港市選取了七個市級重點蔬菜基地作為交易市場，規范的交易市場有利于保證蔬菜價格的合理、準確；第五，價格數據來自公信力強的統計局、農委、發改委、蔬菜辦等部門；第六，地方財政收入能夠負擔農戶的保費補貼。由于蔬菜價格(指數)保險屬于地方性、政策性的保險，因此由市、縣級財政給予不同程度的補貼，這就需要地方政府的財政達到一定水平，否則無法投保。

二、我國蔬菜價格(指數)保險的實踐

蔬菜價格受自身因素、自然因素和當地供求關系的影響，價格形成和調控較為復雜。蔬菜價格(指數)保險能夠起到平穩價格波動、規避市場風險的作用，對于政府穩定農產品價格、農民增收和提高消費者福利水平有重要意義。

(一)關于蔬菜價格(指數)保險的政策實踐

2010年8月27日國務院出臺《關于進一步促進蔬菜生產保障市場供應和價格基本穩定的通知》，首次提出保險公司要完善蔬菜保險產品，積極引導菜農投保，有條件的地方可對保費適當給予財政補貼；2011年中國保監會發布的《關于做好2011年農業保險工作的通知》，要求擴大“菜籃子”重要產品保險在大中城市郊區和主產區的覆蓋面；2012年國家發改委開始謀劃全力推行基本蔬菜保險制度；2014年中共中央、國務院發布的“1號文件”中提出，將“探索糧食、生豬等農產品目標價格保險試點，開展糧食生產規模經營主體營銷貸款試點”；2015年中央一號文件中提出“積極開展農產品價格保險試點”；2016年的中央一號文件提出“穩步擴大保險+期貨試點”等等。

地方政府積極響應中央政策推廣蔬菜價格(指數)保險，首先實行不同的財政補貼政策，各級政府共負擔保費的80%左右，其余由農戶負擔。其次對蔬菜種類、參保人資格、保險期間等進行規范。例如，蔬菜種類方面，各試點所選中蔬菜種植面積多以萬畝為單位，上市以每天幾百噸為單位并且消費量占蔬菜消費的 70%以上。參保人方面，上海市以蔬菜生產龍頭企業，專業合作社和種植大戶為主要參保人。張家港以七個市級重點蔬菜保供基地和種植總面積50畝以上的其他蔬菜種植基地和大戶為參保人。四川省以有兩年以上種植經驗且已參加政策性特色農業蔬菜保險的企業、合作社、農戶為參保人。保險期間方面，基本以蔬菜上市時間段作為保險期間。

(二)關于蔬菜價格(指數)保險的開展實踐

為穩定蔬菜價格，保障農民收入，2011年，上海市率先在全國推出了蔬菜價格保險，截止到2016年，產品試點已經覆蓋到11個省市，各省市的蔬菜價格(指數)保險產品試點情況如表1所示。

表1 全國范圍內蔬菜價格(指數)保險產品匯總表

三、我國蔬菜價格(指數)保險存在的問題

雖然我國蔬菜價格(指數)保險在政策和保險公司的支持下發展迅速，也取得了較理想的實踐結果。但從發展情況看，仍存在一些問題，主要體現在產品設計、產品推廣和政策支持三個層面。

(一)產品設計問題

1.可投保蔬菜品種少。通過分析發現，參保蔬菜是試點區上市時間基本相同，產量、消費量大的品種，或當地特色品種，并在保險條款中規定了準確的保險期間。但同樣符合參保特點的蔬菜，由于上市時間稍早或稍晚與保險條款規定的時間，就不能投保。暴露出保險品種少、保險期間設定的不夠靈活的問題。

2.價格依據不統一。價格(指數)保險產品涉及零售價格、市場批發價格、地頭價格等，缺乏統一規范的標準。參與數據統計的部門有農委、發改委、統計局等，管理機構的混亂可能造成數據遺漏，統計誤差等問題。同一種蔬菜不同品種之間也會有價格差異，使用一種價格作為設計標準并不十分合理。觸發值的計算運用的是加權平均的方法，實際影響蔬菜價格的因素是多方面的，這些因素會影響觸發值計算結果，產品模型有待優化。

(二)產品推廣問題

我國農業政策的制定主要依賴政府，保險產品設計依賴保險公司，農業生產者和經營者的參與機會較少，會出現農業政策與現實需求不一致的現象。另外，多數農民由于個人知識水平限制對保險領域并不熟悉，也不能完全接受償付的相關約定。另外農戶對保險公司信任度低，主觀上認為保險的保障能力不足、賠付過程繁瑣，不愿意參與保險，投保積極性較低。保險公司經營目的是盈利，農業保險屬于高風險，低收入的產品，所以保險公司對于農業保險承保積極性不高，對于國家政策缺乏執行力。

(三)政策支持問題

1.中央政府缺位。由于蔬菜是地方性公共物品，各區域擁有著自己獨特的地理、氣候等自然條件，并且價格受成本、利潤、供求等方面的影響，每個區域情況都不同，使得蔬菜價格(指數)保險只能是地方性的保險，這就要求地方政府有較強的財政收入能力，可以補貼80%-90%的保費。而對于財政收入能力不足的地區，可能無法開展這類的保險，當災害發生時農戶的損失難以得到補償。

2.財政支持項目少。蔬菜價格(指數)保險中，政府主要對農戶進行保費補貼，而對保險公司的管理費用補貼、稅費減免和再保險均存在缺位現象。加之農業保險收益低于其他商業保險，出現巨災時進行的賠付會使保險公司入不敷出，這導致保險公司減少保險品種，縮小保險范圍，同時提高保費，在一定程度上降低了保險公司承保的積極性。

四、發展我國蔬菜價格(指數)保險的建議

針對我國蔬菜價格(指數)保險產品在產品設計、產品推廣和政策支持三個層面存在的問題，本文的政策建議如下：

(一)完善與創新保險產品設計

1.靈活設置保險期間。面對價格周期性波動明顯的農產品，應選擇價格周期波動中的正負轉折點前后的時段作為保險期間，或選擇蔬菜集中供應上市的時間作為保險期間，根據實際情況靈活調整保險條款。

2.形成統一標準。各試點區有不同的價格依據，建議在精算保費率與賠付計算公式時，使用蔬菜離地價格來代替市場零售價，同時考慮區縣差異、種植方法與設施差異、不同年份災害差異等。期貨市場發展成熟時，建議使用期貨價格作為保險產品設計依據。

3.發展新型保險。以“保險+期貨”的方式設計蔬菜價格(指數)保險，即在農戶投保同時，保險公司買入看跌期權，發生災害時保險公司對農戶賠償，同時將國內的市場風險轉移出去。這種模式可以降低門檻，保險公司通過保險形式集約化購買期權更專業、更節省成本，將農業生產主體與期貨市場有效對接，能夠促使政府支農惠農資金借助農業保險方式更好落地，價格形成機制更加完善，從而達到多方共贏的目的。

(二)完善管理體系

我國參與蔬菜市場管理和保險產品設計的機構有國家政府、地方政府、相關部門、保險公司和市場，如果這些機構構成一個體系，就能解決管理混亂、效率低等問題。在設置管理機構方面，美國建立國家研究和推廣項目(National Research and Promotion Programs)，由聯邦立法機關授權，由農業部長提名和任命項目委員會成員，成員主要包括生產者、運銷商、加工商、進口商等經營主體和消費者、政府管理者等。制訂了34項國家級的蔬菜市場銷售規范，每一項蔬菜市場銷售規范都包含各種約束機制，包括產品質量標準、產品流通方式、產品包裝、商品存儲設施標準、市場預測及廣告發布等內容。我國應建立中央部門統一管理、地方政府協助、保險公司主體經營的管理體系，對蔬菜市場進行規范。完善價格數據體系，結合農委、統計局、發改委、物價局等相關部門合作，充分利用專業合作社和基層農基站的網點作用，逐筆收集試點區蔬菜價格，構建試點區蔬菜價格數據平臺。

(三)增加財政補貼渠道和力度

1.保費補貼靈活化。目前我國蔬菜價格(指數)保險補貼率均在80%-90%。相對于我國的高補貼比例，美國農業保險保費補貼因農戶選擇的保險產品而異，隨著農戶選擇保險水平的提高而增加。我國可以考慮根據不同的保險水平提供不同的保險費率，由農戶根據其不同的保險需求來選擇。而且我國可以考慮補貼資金來源多元化，不只依靠政府補貼，比如廣東省蔬菜種植保險采用價格調節基金支持生產保險的經驗，在財政收入不足或緊張的地區采取價格調節基金實施保費補貼，減輕地方財政壓力的同時推廣保險產品。

2.補貼轉移到中央層面。中央政府進行補貼和制定政策能夠更好的平穩蔬菜價格，受災后更快的恢復生產力。建議中央政府對每個試點區的財政能力作綜合評估后，給與不同程度的財政補貼，并且在發生特殊自然災害時，及時制定專門的災害援助政策，將地方性補貼轉移到中央層面。不僅能減輕地方財政壓力，也便于推廣蔬菜價格保險。

3.完善保險支持體系。除對農戶的保費補貼外，美國還有完善保險支持體系，聯邦農作物保險公司對私營保險公司的經營管理費用進行補貼，補貼標準為其保險收入的20%，還向其提供費用較低的再保險服務。稅收減免方面，聯邦政府對農業私營保險公司只收取4%以內的營業稅，免征其他任何稅收。我國可以借鑒美國經驗，對保險公司經營費用補助及基層服務網點進行補償。鼓勵保險公司參與保險產品的研發，對其提供經營管理費用補貼、稅收優惠等政策扶持，有利于提高保險公司的積極性。

五、結語

從世界范圍看，農業保險正向指數保險方向發展，為農業發展提供一種更有效的風險管理工具。推廣蔬菜價格(指數)保險的最終目的是引導和合理規劃蔬菜種植、上市時間，使市場供應得到保障和市場價格的相對穩定。從我國試點發展情況來看，蔬菜價格(指數)保險具有更廣闊的發展前景，為我國發展農業保險提供了一個新的思路和方法，未來政府一定會繼續加大對價格(指數)保險的投入力度。但是，價格(指數)保險還有很長的發展道路，如何提高農戶投保積極性，保證數據的真實性，穩定保險公司賠付率都是發展的難題，需要從保險產品設計上下功夫，重視險種的設計開發，多部門齊抓共管，為價格(指數)保險產品發展保駕護航。

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2017-01-13

國家自然科學基金項目“區域性農業干旱、強風、低溫氣象指數保險產品設計與應用研究”，項目編號：71173139。

山東農業大學 經濟管理學院，山東泰安，271018

王曉彤(1991- )，女，山東泰安人，山東農業大學經濟管理學院碩士研究生，研究方向：農業災害與風險管理；陳盛偉教授系本文通訊作者。

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1008-8091(2017)01-0032-05