我國商業銀行金融產品創新的現狀、問題及對策研究

王豪

【摘要】一直以來，我國商業銀行的發展都不是一帆風順的，機遇與挑戰并存，而利率的市場化和金融市場體制革新的發展對商業銀行的未來發展方向造成很大的影響，把握的好，則有望拓展自己，反之，則會把自己置于險境。為了更好的適應這種趨勢，必須提高在金融產品方面的創新能力。本文主要針對這一問題進行剖析解讀，首先分析我國金融銀行的現狀，找出問題所在；其次深度分析產生問題的原因，找到問題根源；最后對癥下藥，提出符合我國商業銀行實際情況的解決對策。主要目的是通過金融產品創新穩固我國商業銀行在就能融市場中的地位。

【關鍵詞】金融產品創新 商業銀行 對策

一、引言

隨著經濟全球化的發展，國內和國外學者逐漸開始將目光放在金融產品的創新上[1]。我國的學者通過對國外先進管理經驗的學習，得出了一個比較一致的結論：市場經濟的發展推動了金融市場的開放，金融市場的開放又推動了商業銀行的發展，我國的商業銀行只有積極主動的學習國外的先進技術和管理經驗，并且將他們的經驗為我所用，才能實現快速發展的目標，高我國商業銀行在金融界的競爭力，維護我國的金融穩定。

市場競爭變得越來越殘酷，商業銀行要想繼續盈利與發展就必須實施金融產品創新的策略，它既可以實現可持續發展，也對金融風險的預防及化解具有重要的作用。由此可見，商業銀行推動金融產品的創新對提高自己核心競爭力具有十分重要的作用。

本文對我國商業銀行金融產品的創新現狀、問題和對策進行了簡單的概述，旨在可以促進我國商業銀行的穩步發展。

二、我國商業銀行金融產品創新發展現狀

市場經濟的發展推動了金融業的發展與改革，金融業的改變相應的帶來了金融環境的改變，銀行為了適應不斷變化的金融環境，必須實施創新。近年來我國商業銀行為了提高自己在金融界的核心競爭力，進行了一系列的創新活動，因此金融產品的創新也相應的發生了天翻地覆的變化，主要表現在以下幾個方面：

（一）體系不斷完善

經過我們商業銀行的不懈努力，產品體系得到了不斷的發展與完善，相關產品和業務也在向全面發展而努力[4]。目前各個銀行都相繼推出了種類繁多的金融產品和相關業務，他們所涉及的方面非常廣泛，如小微企業、批發、存貸款、金融市場等，也因此形成了一個全方位的服務體系。創新產品的開發不僅僅局限在數量上，也開始關注產品的質量及內涵，因此許多商業銀行為了拓展自己的業務，將自己成熟領域的一些核心技術逐步應用到了一些新的領域，如他們已經成功的將國際市場的保理業務應用到了國內的融資中。

（二）服務理念的日益更新

我國商業銀行的創新不僅局限在產品上，后續的相關服務也在不斷地加強創新。各個商業銀行為了發展，他們推出的創新產品都在相互的模仿，但為了更加的吸引客戶，顯示自己的獨特性，他們也實時的推出了屬于自己銀行的相關產品，并且逐步加大了對相關配套服務的投入。每個商業銀行都有自己的服務理念，但最終都是更好的服務人們。他們不斷地提高自己的服務質量和水準，優化自己的服務理念，給客戶提供了一次比較滿意的購買體驗。各商業銀行都將自己的產品和相關服務有機的結合在了一起，產品和服務二者合二為一，利用配套的優質服務吸引更多的客戶。

（三）技術水平逐漸提高

技術創新對于商業銀行的發展是不可缺少的，只有技術的進步才能推動金融創新產品的發展。改革開放的初期，我國的經濟發展比較落后，金融技術的發展跟發達國家相比差距也很大；但隨著市場經濟的發展，我國的網絡及電子技術不斷實現了新的突破，國內的各個商業銀行開始向電子化、網絡化及智能化轉移。最近幾年，商業銀行逐漸開始注重大數據的應用，相關的數據及分散業務也不斷地實現了集中。

三、我國商業銀行金融產品創新存在的問題

近年來，我國商業銀行金融產品創新的發展取得了很明顯的成就，但我們不應該驕傲自滿，應該清楚的意識到，我國商業銀行與國際金融機構相比還有很大的差距，我們的金融產品創新才剛剛開始，還存在一系列的問題，主要可概括為以下幾個方面：

（一）金融產品同質化嚴重

最近幾年，我國的各個商業銀行相繼推出了幾百種形式各異的金融產品業務，但真正起重要作用的只有幾個零零散散的業務，如代理類及結算類。各商業銀行為了謀求更大的經濟利益，都將目光轉移到了收益高的產品上，導致市場上的大多數產品都比較類似，盡管它們可能存在不同的名字，但本質上它們是一樣的。銀行之間的這種因利益驅使發生的競爭，不僅阻礙了它們健康長足的發展，而且也嚴重的影響到了金融產品的創新活動。除此之外，在競爭的過程中，各銀行也會不計后果的降低成本，俗稱“價格戰”，這種不良的競爭勢必會造成金融創新產品的收益沒有預期的高，甚至會出現虧損等，嚴重阻礙了銀行業的健康發展。

（二）金融產品創新環境受限

我國金融業的競爭從根本上講是不平等的，四大銀行壟斷了我國的金融業，很多的小的銀行只能在夾縫中謀求生存，根本就沒有所謂的公平競爭，因此我們金融產品的創新跟發達國家相比還有很長的路要走。并且，我國的金融業仍然采取的是分業經營模式，也就是所政府擁有絕對的管制權，任何銀行必須服從政府的管制，這樣的管制在很大的程度上限制了銀行金融產品創新的發展。

（三）產品創新機制不完善

各銀行總行擁有絕對的權利，它們負責金融產品創新的相關設計，而各分支行根本沒有決策權，它們只負責簡單的營銷推廣。這就造成了一個相對尷尬的局面：熟悉市場的各個分行，它們掌握的一線信息較多，但是它們根本沒有機會參與金融產品的創新活動，而作為遠離市場的總行，它們不能及時有效的掌握市場信息，通常是反應比較遲鈍，它們卻能參與到創新活動中。這種局面嚴重阻礙了效率的提高哈資源的有效整合。

（四）金融產品創新面臨風險較大

商業銀行的金融產品創新在一定的程度上可以較好的轉移和分散金融風險，也就是說在一定的程度上是起積極作用的，但事物總有兩面性，利益與風險并存，如美國的次貸危機[7]。各商業銀行如果不能根據自己銀行的實際情況制定完整的風險管理機制，就會阻礙產品創新的發展，相應的金融產品創新會給銀行造成一系列的損失，如經濟效益受損、破產等。

（五）缺乏金融創新人才

專業人才的缺乏嚴重阻礙了我國商業銀行的產品創新活動。人才的素質及專業水平在整個創新活動中起著重要的作用，我國由于缺乏這方面的人才，導致理論與實踐、業務與技術不能有效的相結合，造成了創新能力較弱的尷尬局面。

四、我國商業銀行金融產品創新的對策建議

通過對上面的簡單分析，針對我國商業銀行金融產品創新所存在的一些問題，同時借鑒一些西方發達國家商業銀行金融產品創新方面的優秀管理經驗，對此本文簡單的提出了幾點對策建議，希望可以有效的促進銀行金融產品的創新。

（一）加快金融產品多樣化的研究

改革開放的實施促進了我國經濟的快速發展，我國商業銀行的金融創新從某種程度上說已經取得了巨大的成就，但是很多都是模仿國外，根本沒有形成自己的獨特產品，結合我國基本國情的原創產品更是少之又少。因此，我國各商業銀行應該立足于現實，從我國的基本國情出發，自主研發一些屬于我們自己并且創新程度相對較高的金融產品。

（二）完善金融創新監管法律體系

我國的金融體系雖然在運營方面比較可觀，有一系列完整的管理體制，但在法律監管范圍內，缺乏行之有效又完備的管理制度，這也大大的限制了金融產品的創新力。因此，我國政府當務之急是要商榷出一套適用于金融市場的管理條例，明確雙方的責任、義務，以及對在金融貿易中可能出現的問題進行規避以及提出相應的解決措施。由于我國此前還沒有建立過有關金融行業的法律規范，沒有可參考借鑒的先例，因此可以參照國外的相應條例，提出適合自己發展的一套管理方案，讓金融產業在法律的保障線長遠發展。

（三）放松金融管制

對金融管制的放松，并不是意味著我們對此撒手不管，而是為金融創新活動營造一個比較好的環境，使各行可以放開手的大膽去做。近年來，混業經營已經得到了飛速發展，中國也在受金融自由化的影響，因此這就要求有關的監管部門逐漸放開自己對金融機構的管制及約束，使他們擁有自己的活動空間來實施創新活動。

（四）建立并啟動金融創新支持體系

目前我們仍然缺乏一套行之有效金融創新支持體系，因此我們應該抓緊時間進行制定。金融創新支持體系的建立可以有效的引導各行進行創新活動，并且及時排除風險較大的項目，避免不必要的損失。

金融創新支持體系的建立也可以消除金融失敗造成的負面影響，重新樹立我們進行創新的信心，將風險降到最低，促進金融市場的有序發展。

（五）加強專業人才的引進和培養

人才在金融產品的創新中發揮著至關重要的作用，任何產品都是人創造的，只要具有優秀品質及專業知識的人才會創造出被后人廣泛稱贊的產品。因此，人才對我們來說是很重要的，我們不僅要引進，更要培養和關懷他們，他們只有體會到了關懷，才會主動地留在這。

由此可見，一個良好的金融機構，不僅要學會如何去引進高素質的專業人才，而且也要學會怎樣留住他們為自己的機構創造財

參考文獻：

[1]胡劍平.商業銀行金融產品創新的層次分析和中國銀行業的創新方向[J].上海金融，2004，（7）.

[2]張暉.中國銀行業金融創新的開發模式選擇——獨立開發還是與外資銀行合作開發[J].世界經濟情況，2005，（5）.

[3]劉立新.外資銀行強攻中國金融市場[J].新財經，2006，（6）.