地方性商業銀行業務結構對績效的影響研究

劉亮

【摘要】存款業務、資金業務、中間業務不僅影響著銀行運營的盈利性，也影響了其安全性，在外部惡劣的金融環境以及大型國有銀行、其他股份制銀行的夾擊下生存的地方性商業銀行，在業務結構上具有自身的特點。因此，本文從地方性商業銀行的特點出發，研究其業務結構對績效的影響，并提出建議，旨在為我國地方性商業銀行發展做出應有的貢獻。

【關鍵詞】地方性銀行 業務結構 銀行績效

一、引言

目前我國正處于經濟由過去高速增長回歸平穩的“經濟新常態”，在嚴峻的國內外金融環境下，商業銀行也步入了具有自身特征的發展“新常態”。地方性銀行作為我國商業銀行的有生力量，憑借著審批環節少、決策鏈條短，以滿足地方中小企業、城鄉居民的金融需求為切入點的特點，對地方經濟、企業發展發揮了越來越重要的作用。截止2015年底，我國擁有2436家地方性商業銀行（133家城市商業銀行、859家農村商業銀行、71家農村合作銀行、1373家農村信用社），總資產473310億元，占銀行業總資產的23.74%，并存在占比逐年升高的趨勢。但受經營區域單一，市場占有率低，資產質量差，創新能力不強等問題的限制，在經濟新常態下面臨了更大的沖擊。存款業務、資產業務、中間業務作為商業銀行的三大業務，是衡量商業銀行經營能力的重要指標。那么，在國內外商業銀行的競爭下，地方性銀行如何通過優化業務結構，從而提高其經營績效的研究，對于地方性銀行乃至地方經濟的發展都有著重要的意義。

二、地方性銀行業務結構對績效影響的機理分析

銀行績效，既包括收入規模，也包括運營的風險，因此，本文從盈利性與安全性來亨利地方性銀行績效。下面，本文從地方性商業銀行存款業務、資產業務、中間業務分析其對績效的影響。

（一）存款業務對績效的影響

存款業務是地方性商業銀行資金的主要來源，也是銀行運營的重要基礎，包括活期存款、定期存款、儲蓄存款等。因為存款業務面對的服務群體是廣大的個人和公司群體，其廣泛性、多樣性、分散性的特點，可以使銀行以很少的成本獲得穩定的資金來源和利潤空間，提高了運營的安全性。存款也是貸款投資、家庭理財的基礎，存款的多少將直接影響到資產業務資金的投入，并且由于我國利率的固定性，利率變動所帶來的分險也大大減小，從而提高了銀行運營的安全性。隨著移動支付的興起，目前我國地方性銀行存款業務量減少，并且存款業務活期存款占比較高，盡管活期存款成本最低，但由于其流動性的特點，使其不具備定期存款所具有投資性，一定程度上限制了資產業務的開展，從而影響了銀行運營的盈利性。

（二）資產業務對銀行績效影響的理論分析

資產業務，是一個銀行利用自己資金獲益的活動。地方性商業銀行的資產業務主要以放貸業務和投資業務為主。隨著住房貸款、汽車貸款等模式的火熱，資產業務在地方性商業銀行的地位越開越高。我國地方性銀行主要服務于中小企業，而中小企業普遍存在資金短缺、信用較低的問題，活躍的中小企業使得商業銀行可以發展大量的貸款業務，但卻很大程度增加了信用風險，降低了運營安全性。投資業務，即證券投資業務，銀行透過購買國庫券、公司債券等有價證券進行獲利的一種業務。國庫券有著安全、較高收益的特點，公司債券根據不同的風險評級有著不同利率，一般收益較高。所以投資業務占比的增多，技能增加銀行的收益，又能相應降低銀行的風險指數，提高安全性。

（三）中間業務

中間業務一般是不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。例如，商業銀行利用業務、技術、信譽等，以代理人的身份代理承辦委托事項，提供金融服務的并收取手續費的業務。不同于普通利息收入需要較高資金儲備的特點，中間業務占用資金少，經營成本低，是利用自身現有的技術、信息和勞務向顧客提供服務。因此，中間業務的有效開展，有利于銀行運營盈利性、安全性的提高。但是，中間業務對于我國地方性商業銀行來說是個新的挑戰，由于不同的中間業務有著不同的風險等級，不同等級的中間業務存在不同的風險，地方性商業銀行相對應風險管理體系也存在缺陷，面對中間業務所帶來的風險發現、處理還存在不足。因此，盡管中間業務的開展提高了銀行運營的盈利性，卻降低了安全性。

三、建議

目前我國地方性商業銀行還主要依靠資產業務獲利，許多銀行把中間業務看出銀行主營業務的附屬業務，也沒有相應的風險管理措施，不利于我國商業銀行的健康發展。同時，近年來我國商業銀行“脫媒”現象愈加嚴重，地方性銀行要想在夾縫中求生存，就要拓寬自己的盈利渠道，而不是單一的依賴信用貸款盈利。

因此，首先，我國地方性商業銀行應注重業務結構的優化，促進多元化、特色化發展，由資產業務應向單一性信貸、創新型信貸業務轉變。其次，地方性銀行一般在資產規模和資金實力上不及大型銀行，所以存貸業務上就要具有自己特色，同時大力發展中間業務，建立健全風險管理措施，擴展銀行的盈利手段。

參考文獻：

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