關于P2P網絡貸款法律問題的若干思考

◇胡歡勇

關于P2P網絡貸款法律問題的若干思考

◇胡歡勇

隨著互聯網的發展，P2P網絡借貸平臺表現出了強大的生命力和持續的創新力。P2P網絡借貸平臺是一個依靠互聯網發展起來的在內容上包含互聯網商務，金融技術理論和法律風險規范的全新金融創新服務平臺。文章基于對P2P網絡借貸平臺風險及相應法律問題的分析，探究網絡貸款各方存在的風險和責任及對完善P2P網絡貸款平臺的法律建議。

P2P網貸；責任；風險；法律建議

10.13999/j.cnki.scyj.2017.04.030

一、P2P網絡貸款的基本概念

P2P網絡借貸平臺，是P2P借貸與網絡借貸相結合的互聯網金融服務網站。P2P網絡借貸平臺憑借著互聯網所帶來的方便快捷、簡單便利的優勢如雨后春筍般的出現，同時出現了嚴峻的法律監管問題。國內P2P網絡借貸平臺在發展上一直是“三無”狀態的，無嚴格的行業準入門檻、無有效的監督組織、無標準的行業準則，其模糊的法律界限導致缺乏法律監控。

二、我國P2P平臺存在的法律問題

1.法律保障系統的不穩全性

由于國內現有關于P2P網絡借貸平臺的法律體系并沒有完全對其進行定性，使其存在著一定的法律空白，同時其又在一定程度上加速了民間資金的流通，使得P2P網絡借貸平臺得到越來越多人的青睞。在迅猛發展的2016年，國內P2P也不斷的出現跑路現象，這突出國內P2P法律保障系統的不健全性、法律定性的不明確性。

2.監管執法主體的不明確性

P2P網絡借貸平臺公司因為監管不善倒閉跑路的現象時有發生，同時也出現了網絡欺詐、非法集資、非法吸收公眾存款等違法現象，使得投資人遭受嚴重的經濟損失，不利于經濟的可持續流轉和社會的和諧發展。

出現此類現象的原因主要在于目前國內并沒有形成專門統一的監管部門，其監管不到位、監管執法主體的不明確使得P2P長期處于法律空白、監管真空的狀態。

3.權利救濟途徑與責任追究機制不銜接

目前國內缺乏相應的法律且責任追究不完善的問題導致投資者在面對跑路的P2P網絡借貸平臺時束手無策。同時缺乏專門針對性的權利救濟途徑使得投資者能夠獲得相應的經濟補償與賠償。當出現跑路現象需要追究P2P法律責任的時候，司法機關和行政職能部門并沒有在其權利救濟的途徑上相銜接，嚴格權利救濟途徑與責任追究機制的銜接度將會成為P2P的未來發展趨勢。

4.P2P網絡借貸行業運作的法律監控標準不嚴格

目前國內頻繁出現的P2P網絡借貸公司跑路現象與P2P網絡借貸行業的準入標準、準入門檻不統一的設置存在密切的聯系。正因為其沒能夠形成完整統一的行業標準使得其門檻相對而言較低，間接增加投資借貸雙方風險。所以進一步完善P2P網絡借貸平臺運作的法律監管標準勢在必行。

5.P2P網絡借貸行業人員自律意識有待加強

由于P2P網絡借貸平臺存在著高額投資收益、操作簡單、無空間限制的特點，所以越來越受到普通大眾的青睞，其作為一種新型的借貸模式區別于傳統借貸模式，互聯網技術的成熟導致其迅猛發展，規模迅速擴大，這使得民間閑散的資金在一定程度上得到有效配置。P2P難以監管的重要原因之一便是行業人員自律意識不強。其中包括：P2P網絡借貸行業中服務人員的法律意識不強；第三委托方借貸信用和真實信息反映度不強；投資者的風險控制意識不強。

三、完善國內P2P網絡借貸平臺的法律建議

1.以立法形式確定P2P網絡借貸平臺的法律性質

目前，我國目前并沒有對快速發展的P2P網絡借貸平臺在法律上有一個明確的定位。實踐中的P2P網絡貸款平臺的突出特征是與銀行的職能接近，有著吸儲和放貸的行為。因此，如若在法律上沒有對其進行定性，那么在實踐的操作中，網絡貸款平臺就極有可能越界，演變為非法機構和組織。如果不能在立法上為網絡借貸平臺定性，那么就無法讓其納入監管體系，更無法在正常陽光的軌道上發展，這個行業就有可能向擾亂經濟發展和破壞金融秩序穩定的方向發展。如果平臺在實踐中只是由于自然人之間的同意而達成的資金周轉，既沒有侵犯國家金融體系的管理，也沒有破壞中國的市場經濟，僅在主觀上彌補了金融機構貸款的缺陷，則應當在立法層面賦予其合法的地位。

2.以行政執法為首建立多方位的監督體系

（1）明確中國銀監會的監管執法職責。要想改變長期以來網絡貸款平臺監管真空的局面，改變公共權力的執法主體不明、執法態度推諉等問題，銀監會就必須作為監管主體進行法律監督以達到對平臺有效地規范和監管。

（2）建立健全P2P網絡借貸平臺的監控管理體系。首先建立健全P2P網絡借貸平臺統一的征信系統，形成從業及所有參與人員個人信用信息數據庫，并在此數據庫的基礎上進行多方位的評估，達到體系監管的目的。其次督促P2P網絡借貸行業協會自我監督。在全國范圍內成立P2P網絡借貸行業協會，讓每一個網絡借貸平臺成為協會成員，制定相應的行業規章制度約束每一位協會成員。再次需要社會相關組織的外部監控。除了需要建立完整的公共權力監管體系外，還需要公司自我監督，以形成內部外部雙管齊下的完整監督體系。

3.嚴格司法責任追究機制

目前，中國人民銀行發布的《貸款通則》以及《中華人民共和國合同法》是我國P2P網絡借貸平臺運營的主要法律依據。而行業較為成熟的美國對民間借貸具有《誠實借貸法》《消費者信用保護法》等法律規范。其中《消費者信用保護法》明確將互聯網借貸納入民間借貸范疇，為網絡借貸提供了強有力的法律保障。因此，借鑒國外P2P網絡借貸平臺先進完善的立法經驗，并綜合考慮我國平臺發展的實踐需求，在充分調查研究后以法律形式規范明確P2P網絡借貸的性質是很有必要的。同樣，我國需要建立責任追究機制，實行責任保證制度，把P2P運營中可能會出現的法律風險通過法律規制的手段如提供保證金或進行抵押擔保等相關機制，使其相關的風險從一開始就有相應的措施予以保障。

4.P2P網絡借貸從業人員風險掌控意識需要提高

我國P2P行業負面報道時有發生，其主要原因是因為相關從業人員的法律風險控制意識很低。因此，想要把P2P網絡借貸平臺可能出現的相應風險降到最低，關鍵是要針對不同的從業人員進行相應的風險意識培訓和增加風險掌控能力。相關政府部門可以組織借款者和相關從業人員集中培訓學習有關法律法規，明確應當承擔的法律責任和各自享有的法律權利。讓所有參與者在法律的監管下各司其職、各盡其責。

四、結語

在互聯網科技高速創新發展的今天，市場經濟的不斷持續繁榮昌盛使得民間借貸也蓬勃發展。國內外P2P網絡借貸平臺的快速發展，一方面可以促進加快民間資金的有效利用，同時有助于貸款公司快速發展，信貸業務不斷多樣化。尚處于發展初級階段的P2P網絡借貸行業，缺乏必要的法律規范和制度保障。如何依據P2P網絡借貸平臺的相關情況，設計出一套完整的平臺運營制度、P2P平臺的準入機制已成為當務之急。

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（作者單位：江西財經大學）