互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展變革探討

【摘要】隨著社會(huì)科技大力發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)浪潮興起，迎來(lái)了大數(shù)據(jù)時(shí)代，使這個(gè)世界發(fā)生了天翻地覆的改變，也對(duì)人們的生產(chǎn)生活方式，商業(yè)模式進(jìn)行改革。互聯(lián)網(wǎng)的傳播與大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也形成一定的沖擊，金融行業(yè)是促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)下，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品也進(jìn)行了變革，銀行的理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，形成互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)以及未來(lái)的發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行理財(cái) 產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)變革

隨著互聯(lián)網(wǎng)的興盛，帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們除了生活方式發(fā)生變化以外，社會(huì)的商業(yè)模式也發(fā)生了改變，而銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品也從傳統(tǒng)的線下銷(xiāo)售渠道逐漸發(fā)展為線上網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售渠道，基金，保險(xiǎn)，證券等金融產(chǎn)品也紛紛建立了線上渠道銷(xiāo)售模式，成功吸引了商業(yè)各界的注意，也進(jìn)行了效仿[1]。但是線上渠道的銀行金融理財(cái)產(chǎn)品又是否能替代傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)？本文就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)作出分析，并對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展方向及發(fā)展前景進(jìn)行探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展現(xiàn)狀

銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般都是在各銀行中進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)下銀行的銷(xiāo)售渠道主要是各網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮的興盛，使手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行等走進(jìn)了千家萬(wàn)戶，逐漸線上銷(xiāo)售模式也成功被人們所吸引，銀行也因此加大了線上銷(xiāo)售渠道，擴(kuò)大銷(xiāo)售規(guī)模，銀行的銷(xiāo)售規(guī)模從理財(cái)產(chǎn)品擴(kuò)大到其他各項(xiàng)金融產(chǎn)品，形成銀行理財(cái)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)代銷(xiāo)狀態(tài)，以下就銀行的銷(xiāo)售模式進(jìn)行分析：

（一）互聯(lián)網(wǎng)代銷(xiāo)模式

互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式，從根本上說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品還是由銀行發(fā)起，為互聯(lián)網(wǎng)的終端用戶提供理財(cái)服務(wù)，客戶可以從銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，直接進(jìn)入銀行系統(tǒng)，這也是目前由銀行系統(tǒng)唯一符合規(guī)定的代銷(xiāo)模式[2]。這種模式最典型的代表就是興業(yè)銀行所發(fā)起的一種代銷(xiāo)模式“錢(qián)大掌柜”，該方法是通過(guò)整合各家銀行之間的財(cái)富管理業(yè)務(wù)而形成的一種綜合性財(cái)富管理網(wǎng)上平臺(tái)，這種平臺(tái)包括各銀行的理財(cái)產(chǎn)品與基金，證券，保險(xiǎn)以及貴金屬交易等各種金融服務(wù)管理。該平臺(tái)是通過(guò)銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，客戶可以在線上及手機(jī)客戶端上進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，并省去了其他中間環(huán)節(jié)，為客戶的服務(wù)提供了便利。

（二）銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作銷(xiāo)售模式

該模式是將銀行與外部的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，并通過(guò)該平臺(tái)將銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行線上銷(xiāo)售，但這種模式在當(dāng)前社會(huì)形勢(shì)下，由于監(jiān)管力度較強(qiáng)，這種方法并沒(méi)有進(jìn)行開(kāi)展，比如之前廣發(fā)銀行與淘寶網(wǎng)的合作，還有招商銀行和京東金融的合作，都沒(méi)有取得成功。該模式的存在僅限于線上銷(xiāo)售，而沒(méi)有線下具體的銷(xiāo)售形態(tài)，還需借助第三方的支付平臺(tái)進(jìn)行支付，安全性不高，因此這種模式還需要不斷的發(fā)展與完善[3]。

（三）第三方銷(xiāo)售模式

第三方銷(xiāo)售模式是指由獨(dú)立的第三方平臺(tái)，也就是互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)進(jìn)行銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，這種模式與銀行之間的聯(lián)系是委托關(guān)系而非合作關(guān)系，也就是說(shuō)客戶在進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)時(shí)，是通過(guò)網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，與銀行之間并沒(méi)有直接的聯(lián)系，而網(wǎng)站以第三方的身份對(duì)銀行進(jìn)行交易，但值得注意的是，客戶購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品的所有權(quán)還是歸屬于網(wǎng)站所有，而不是客戶本身，因此該模式?jīng)]有較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管力度與法律效益，并且這種模式與銀行之間的關(guān)系也并不穩(wěn)定，存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然這種模式也還是有一定的優(yōu)勢(shì)，相比較其他模式而言，這種模式更加便捷，為客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了便利，并且購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)門(mén)檻較低，為大部分客戶都能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，也存在一定的困難，并且在法律監(jiān)管下互聯(lián)網(wǎng)代銷(xiāo)模式存在制約性，就社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展市場(chǎng)總體而言，互聯(lián)網(wǎng)代銷(xiāo)模式將會(huì)有廣闊的市場(chǎng)前景。

（一）打破市場(chǎng)渠道壟斷

市場(chǎng)環(huán)境在不斷變化之中，由于在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)下，為保護(hù)投資者的合法權(quán)益，國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管[4]。但現(xiàn)在的金融市場(chǎng)在不斷擴(kuò)大，規(guī)模和產(chǎn)品都在增加，投資者對(duì)這方面的知識(shí)缺乏綜合性的認(rèn)識(shí)，而銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，不僅有利于投資者加深對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，還能幫助投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，投資者也對(duì)投資能更加獨(dú)立，培育風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。并且金融市場(chǎng)的改革，讓我國(guó)的金融局面打開(kāi)，對(duì)未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展有非常大的影響力，但我國(guó)的金融市場(chǎng)目前還是處于初步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在未來(lái)將成為銀行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)重要的一個(gè)銷(xiāo)售渠道。

（二）建立健全監(jiān)管機(jī)制

當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制約，對(duì)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)方式有一定的影響，不利于金融市場(chǎng)更好的發(fā)展。因此在未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)上看，建立健全監(jiān)管機(jī)制是必然的，對(duì)投資者的權(quán)益在保護(hù)的同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的辦法，通過(guò)健全的管理辦法引導(dǎo)投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)待金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的意識(shí)，在此基礎(chǔ)上對(duì)投資者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，并讓金融市場(chǎng)能夠有序的發(fā)展。

（三）金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然之路

互聯(lián)網(wǎng)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷進(jìn)步，金融市場(chǎng)也逐步打開(kāi)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)打破地域的限制，形成線上營(yíng)銷(xiāo)模式，具有低成本，高效率等特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)的銷(xiāo)售渠道形成強(qiáng)烈的沖擊，銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)渠道終將代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道，這種智能化，便捷化的服務(wù)方式更適合未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)也會(huì)向多元化方向發(fā)展，改變金融高門(mén)檻的局限，增加投資者的數(shù)量，改變傳統(tǒng)的消費(fèi)理念與理財(cái)觀念[5]。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，讓這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代更加豐富也更加完善，改變了人們傳統(tǒng)的生活方式與理財(cái)方式，銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)觀念也發(fā)生了變化，銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)從傳統(tǒng)的線下銷(xiāo)售拓展為線上銷(xiāo)售與線下銷(xiāo)售結(jié)合的模式，單一的線上銷(xiāo)售模式，還有第三方銷(xiāo)售模式，但是當(dāng)前社會(huì)的監(jiān)管機(jī)制仍對(duì)這種銷(xiāo)售模式存在一定的制約，在未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展方向上看，這種新型的銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式將成為金融市場(chǎng)的潮流，為更多的投資愛(ài)好者提供便利的服務(wù)，以及高效益的投資回報(bào)。

參考文獻(xiàn)

[1]陳嘉欣，王健康.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品余額寶對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響——基于事件分析法的研究[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2016，01：167-173.

[2]謝治春.互聯(lián)網(wǎng)金融與我國(guó)商業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)渠道的變革[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2015，06：48-57.

[3]本刊記者.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融創(chuàng)新與銀行變革——訪交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明[J].新金融，2013，07：4-9.

[4]邱勛.互聯(lián)網(wǎng)基金對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對(duì)策略——以余額寶為例[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，04：75-83.

[5]任海林.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下基于股份制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略研究——以華夏銀行北京石景山支行為例[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2015，32：290-291.

作者簡(jiǎn)介：劉熠（1989-），女，漢族，江蘇丹徒人。碩士研究生，長(zhǎng)江職業(yè)學(xué)院，投資與理財(cái)。