互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)作用的理論與實(shí)踐可行性

彭洪

【摘要】雖然當(dāng)前我國(guó)民間借貸現(xiàn)象普遍，但是在農(nóng)村地區(qū)依然存在著借貸難和金融抑制的現(xiàn)象。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的高速發(fā)展，農(nóng)民在生產(chǎn)過(guò)程中對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的依賴(lài)性逐漸增強(qiáng)，需要更多的資金用于購(gòu)買(mǎi)設(shè)備、暢通銷(xiāo)售渠道進(jìn)行快速分銷(xiāo)。但是農(nóng)村地區(qū)由于抵押物缺失或價(jià)值較低等原因，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村僅下放很少的貸款資金。互聯(lián)網(wǎng)的興起，為農(nóng)村借貸提供了新的途徑。本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用，希望能夠?yàn)橥晟妻r(nóng)村金融服務(wù)提供依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 可行性

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開(kāi)展的金融服務(wù)，包括眾籌、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化等模式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融興起于20世紀(jì)90年代，以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化為主要發(fā)展模式；到2005年前后，第三方支付逐漸興起并迅速占領(lǐng)市場(chǎng)；2010年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從發(fā)展走向成熟，呈現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)農(nóng)村正處于向城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，而是否達(dá)到城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)最為重要的判斷依據(jù)則是人口指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。我們應(yīng)該注意到，不論是人口指標(biāo)還是經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，都與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民人均收入密切相關(guān)。當(dāng)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展資金不足時(shí)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將滯緩，而多種模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供了資金便利，也為農(nóng)民增收提供了渠道。

一、在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)資金使用模式一般是將往年農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的收入作為今年進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要資金的來(lái)源，以資本積累滿(mǎn)足生產(chǎn)、生活所需；這種模式最大的弊端是將對(duì)再生產(chǎn)擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

社會(huì)的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不斷變革，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式遭受到挑戰(zhàn)。現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)不僅對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益和質(zhì)量都提出了更高的要求，傳統(tǒng)手工作業(yè)的生產(chǎn)模式無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，農(nóng)民需要引進(jìn)更先進(jìn)、更具技術(shù)含量的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備，于是，資金就成為阻礙現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。雖然國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)有一定數(shù)量的金融貸款業(yè)務(wù)，但總體而言，尚處于供需嚴(yán)重不平衡的狀態(tài)。究其原因，有以下幾個(gè)方面：影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可確定因素較多，例如氣候。農(nóng)民資金的最大來(lái)源則是依靠銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品獲得，一旦某年因自然因素、氣候因素受災(zāi)，嚴(yán)重影響農(nóng)產(chǎn)品的收成，農(nóng)民將無(wú)法按期還款。貸款可抵押物缺乏或價(jià)值較低。農(nóng)村土地是集體共同所有，無(wú)法進(jìn)行抵押，而用來(lái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的廠(chǎng)房或設(shè)備價(jià)值又較低，無(wú)法進(jìn)行大筆數(shù)額的貸款?；趥鹘y(tǒng)國(guó)有銀行借貸渠道的苛刻，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式則是彌補(bǔ)其不足，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)村金融借貸市場(chǎng)。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

眾籌是一種借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布籌款項(xiàng)目并向公眾籌集資金的模式，其具有低門(mén)檻、多樣性、對(duì)大眾依賴(lài)性較強(qiáng)、注重創(chuàng)意等特點(diǎn)。眾籌不分身份、地位、性別、年齡，只要是具有創(chuàng)造力、能夠吸引大眾進(jìn)行投資的項(xiàng)目都能夠進(jìn)行眾籌。其資金來(lái)源既包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也包括民間資本。其中，民間資本是最主要的來(lái)源，公司、企業(yè)或風(fēng)險(xiǎn)投資人較少參與。

P2P，英文是person-to-person，意為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資，是一種新型的民間小額借貸模式。它將小額的民間資本積聚起來(lái)借給有籌資需求的人群。P2P最大的優(yōu)勢(shì)是避免了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)體系在選擇貸款對(duì)象時(shí)可能出現(xiàn)歧視等弊端，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的體系進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。2016年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交額排名第一的紅嶺創(chuàng)投投資近80億元，排名前十位的平臺(tái)共投資近300億元。

與前兩種籌資模式不同的是，第三方支付是支付結(jié)算模式。具體來(lái)說(shuō)，第三方支付就是具備良好信譽(yù)和較強(qiáng)實(shí)力的第三方，在與國(guó)內(nèi)外各大銀行進(jìn)行簽約后，成為買(mǎi)賣(mài)雙方進(jìn)行支付的中介。買(mǎi)方在購(gòu)買(mǎi)商品后，將貨款打到第三方賬戶(hù)中；當(dāng)買(mǎi)方確認(rèn)收貨后并通知第三方后，作為中介的第三方方可將錢(qián)款轉(zhuǎn)至賣(mài)方賬戶(hù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的可行性分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求

互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)業(yè)金融行為提供了一個(gè)新的平臺(tái)，和傳統(tǒng)融資平臺(tái)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加平等、便捷，門(mén)檻也更低。在這個(gè)平臺(tái)中，需要進(jìn)行融資貸款行為的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，只需在平臺(tái)中進(jìn)行注冊(cè)即可獲取發(fā)展所需要的資金。眾籌模式中，需要籌資的中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)布自己的項(xiàng)目與創(chuàng)意，資金擁有者或金融企業(yè)選擇自己感興趣的項(xiàng)目進(jìn)行投資。而P2P融資模式中，P2P企業(yè)在接受到農(nóng)村中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)后，對(duì)其進(jìn)行審核后即可進(jìn)行貸款發(fā)放。審核的關(guān)鍵點(diǎn)時(shí)申請(qǐng)企業(yè)的管理水平以及經(jīng)濟(jì)效益等方面。無(wú)論是哪一種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，更加注重的是項(xiàng)目的可行性和經(jīng)濟(jì)效益，而非抵押物，從這一點(diǎn)上看，有效避免了傳統(tǒng)金融信貸平臺(tái)的弊端，信譽(yù)良好的農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)可以簡(jiǎn)單便捷的獲取發(fā)展所需資金，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的完善

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的第三方支付能夠借助電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)資料到農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售全過(guò)程。傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售模式是農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)將農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸至農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售，或是直接將農(nóng)產(chǎn)品出售給中間商，自己僅能夠賺取很少的利潤(rùn)。借助電子商務(wù)平臺(tái)，農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)能夠略過(guò)中間商將產(chǎn)品直接出售給消費(fèi)者，通過(guò)省略中間環(huán)節(jié)獲取最大的利潤(rùn)；消費(fèi)者也能購(gòu)買(mǎi)到物美價(jià)廉的農(nóng)產(chǎn)品。在對(duì)當(dāng)前各大電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行分析研究后，我們不難發(fā)現(xiàn)，越來(lái)越多的平臺(tái)開(kāi)始涉獵農(nóng)產(chǎn)品。無(wú)論是以圖書(shū)起家的當(dāng)當(dāng)網(wǎng)，還是以電器著稱(chēng)的蘇寧易購(gòu)，都在逐步轉(zhuǎn)型升級(jí)，增加農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)資金的支持，但是由于征信難、缺乏信用記錄、抵押物價(jià)值小等原因，農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)難以通過(guò)傳統(tǒng)金融平臺(tái)獲取資金支持或服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的思路。農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)劃出有吸引力的項(xiàng)目，并在眾籌上進(jìn)行展示，吸引有興趣和投資意愿的投資者進(jìn)行投資；或是在P2P平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)并發(fā)布資金需求，投資者通過(guò)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以獲取較高收益；也有一些地區(qū)有條件的地區(qū)，借助電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)一步擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，并獲取較大的利潤(rùn)。綜上所述，我們可以看出，在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有助于促進(jìn)農(nóng)業(yè)資金的良性循環(huán)，而且有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。但同時(shí)，我們也必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融仍應(yīng)以征信作為支撐，并且需要控制好融資風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)，才能真正促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、健康發(fā)展。

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