互聯網金融對農村經濟發展帶動作用的理論與實踐可行性

彭洪

【摘要】雖然當前我國民間借貸現象普遍，但是在農村地區依然存在著借貸難和金融抑制的現象。隨著現代農業的高速發展，農民在生產過程中對現代化農業生產設備的依賴性逐漸增強，需要更多的資金用于購買設備、暢通銷售渠道進行快速分銷。但是農村地區由于抵押物缺失或價值較低等原因，導致傳統金融機構在農村僅下放很少的貸款資金。互聯網的興起，為農村借貸提供了新的途徑。本文通過分析互聯網金融對農村經濟發展的帶動作用，希望能夠為完善農村金融服務提供依據。

【關鍵詞】互聯網金融 農村經濟發展 可行性

互聯網金融是依托大數據在互聯網平臺上開展的金融服務，包括眾籌、第三方支付、P2P網貸、金融機構互聯網化等模式。我國互聯網金融興起于20世紀90年代，以傳統金融機構互聯網化為主要發展模式；到2005年前后，第三方支付逐漸興起并迅速占領市場；2010年以后，互聯網金融逐漸從發展走向成熟，呈現實質性的互聯網金融發展。隨著城鄉一體化進程的加快，我國農村正處于向城鎮化轉型的關鍵時期，而是否達到城鎮標準最為重要的判斷依據則是人口指標和經濟指標。我們應該注意到，不論是人口指標還是經濟指標，都與農村地區經濟發展和農民人均收入密切相關。當農村地區發展資金不足時，地區經濟發展將滯緩，而多種模式的互聯網金融平臺為農村地區發展提供了資金便利，也為農民增收提供了渠道。

一、在農村發展互聯網金融的必要性

我國農村地區資金使用模式一般是將往年農業產出的收入作為今年進行農業生產所需要資金的來源，以資本積累滿足生產、生活所需；這種模式最大的弊端是將對再生產擴大產生嚴重影響。

社會的不斷發展和科學技術的不斷進步，促進了農業生產的不斷變革，傳統農業生產方式遭受到挑戰。現代化農業不僅對農業生產設備和技術、農業生產效益和質量都提出了更高的要求，傳統手工作業的生產模式無法滿足現代化農業生產需求，農民需要引進更先進、更具技術含量的現代化農業生產設備，于是，資金就成為阻礙現代農業發展的關鍵性因素。雖然國有金融機構在農村地區有一定數量的金融貸款業務，但總體而言，尚處于供需嚴重不平衡的狀態。究其原因，有以下幾個方面：影響農業生產的不可確定因素較多，例如氣候。農民資金的最大來源則是依靠銷售農產品獲得，一旦某年因自然因素、氣候因素受災，嚴重影響農產品的收成，農民將無法按期還款。貸款可抵押物缺乏或價值較低。農村土地是集體共同所有，無法進行抵押，而用來進行農業生產的廠房或設備價值又較低，無法進行大筆數額的貸款。基于傳統國有銀行借貸渠道的苛刻，互聯網金融借貸模式則是彌補其不足，進一步拓寬了農村金融借貸市場。

二、農村互聯網金融的主要模式

眾籌是一種借助互聯網平臺發布籌款項目并向公眾籌集資金的模式，其具有低門檻、多樣性、對大眾依賴性較強、注重創意等特點。眾籌不分身份、地位、性別、年齡，只要是具有創造力、能夠吸引大眾進行投資的項目都能夠進行眾籌。其資金來源既包括傳統金融機構，也包括民間資本。其中，民間資本是最主要的來源，公司、企業或風險投資人較少參與。

P2P，英文是person-to-person，意為點對點融資，是一種新型的民間小額借貸模式。它將小額的民間資本積聚起來借給有籌資需求的人群。P2P最大的優勢是避免了現有金融機構體系在選擇貸款對象時可能出現歧視等弊端，對金融機構的體系進行了補充和完善。2016年P2P網貸平臺成交額排名第一的紅嶺創投投資近80億元，排名前十位的平臺共投資近300億元。

與前兩種籌資模式不同的是，第三方支付是支付結算模式。具體來說，第三方支付就是具備良好信譽和較強實力的第三方，在與國內外各大銀行進行簽約后，成為買賣雙方進行支付的中介。買方在購買商品后，將貨款打到第三方賬戶中；當買方確認收貨后并通知第三方后，作為中介的第三方方可將錢款轉至賣方賬戶。

三、互聯網金融在農村發展的可行性分析

（一）互聯網金融滿足農村經濟發展的資金需求

互聯網為農業金融行為提供了一個新的平臺，和傳統融資平臺相比，互聯網金融更加平等、便捷，門檻也更低。在這個平臺中，需要進行融資貸款行為的農業中小企業，只需在平臺中進行注冊即可獲取發展所需要的資金。眾籌模式中，需要籌資的中小企業在互聯網中發布自己的項目與創意，資金擁有者或金融企業選擇自己感興趣的項目進行投資。而P2P融資模式中，P2P企業在接受到農村中小企業的貸款申請后，對其進行審核后即可進行貸款發放。審核的關鍵點時申請企業的管理水平以及經濟效益等方面。無論是哪一種互聯網金融平臺，更加注重的是項目的可行性和經濟效益，而非抵押物，從這一點上看，有效避免了傳統金融信貸平臺的弊端，信譽良好的農民或農業企業可以簡單便捷的獲取發展所需資金，對促進農村經濟的發展具有積極作用。

（二）互聯網金融促進農產品產業鏈的完善

互聯網金融模式中的第三方支付能夠借助電子商務平臺實現生產資料到農產品銷售全過程。傳統的農產品銷售模式是農民或農業企業將農產品運輸至農貿市場進行銷售，或是直接將農產品出售給中間商，自己僅能夠賺取很少的利潤。借助電子商務平臺，農民或農業企業能夠略過中間商將產品直接出售給消費者，通過省略中間環節獲取最大的利潤；消費者也能購買到物美價廉的農產品。在對當前各大電子商務平臺進行分析研究后，我們不難發現，越來越多的平臺開始涉獵農產品。無論是以圖書起家的當當網，還是以電器著稱的蘇寧易購，都在逐步轉型升級，增加農產品銷售。

四、結語

農村地區的經濟發展離不開資金的支持，但是由于征信難、缺乏信用記錄、抵押物價值小等原因，農民或農業企業難以通過傳統金融平臺獲取資金支持或服務。而互聯網金融的發展，為農村經濟發展提供了新的思路。農民或農業企業規劃出有吸引力的項目，并在眾籌上進行展示，吸引有興趣和投資意愿的投資者進行投資；或是在P2P平臺上進行注冊并發布資金需求，投資者通過承擔風險以獲取較高收益；也有一些地區有條件的地區，借助電子商務平臺進一步擴大銷售渠道，并獲取較大的利潤。綜上所述，我們可以看出，在農村發展互聯網金融不僅有助于促進農業資金的良性循環，而且有助于推動經濟的進一步發展。但同時，我們也必須認識到互聯網金融仍應以征信作為支撐，并且需要控制好融資風險和互聯網第三方支付風險，才能真正促進農村經濟可持續、健康發展。

參考文獻

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