淺析互聯網金融對商業銀行個人業務的影響

馬萬星

摘 要：面對互聯網金融迅猛的進攻態勢，以商業銀行為代表的銀行業的直接結果就是市場份額縮減。互聯網金融在支付方式、平臺及跨界金融方面，對銀行零售業務造成很大沖擊。互聯網金融的發展也在推動銀行零售業務的前進。銀行也在不斷更新零售業務，電子銀行業務豐富、理財產品不斷豐富更新、服務理念不斷完善。零售業務覆蓋范圍不斷擴大，零售業務更寬廣。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；個人業務

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）08-0106-02

2013 年，中國的互聯網金融蓬勃興起。2013 年 6 月，余額寶作為阿里巴巴和天弘基金共同的產物，正式亮相支付寶平臺。2013 年 11 月，由阿里巴巴、中國平安、騰訊、優孚控股共同持股的眾安在線亮相復旦大學，國內首家互聯網保險公司宣布正式成立。2013 年 11 月，“天使匯”眾籌平臺作為頭條亮相《新聞聯播》，這家國內排名第一的中小企業眾籌融資平臺，為投資者和創業者提供了快速便捷的在線融資對接服務。自此，以阿里巴巴為代表的互聯網公司以其快速創新能力、海量的客戶資源以及全新的營銷模式，不斷沖擊并重塑著中國金融市場格局。縱觀近三年來互聯網金融的發展壯大，不難發現其背后的歷史機遇。第一，從政策層面來看，2014 年，互聯網金融首次納入了政府工作報告。2015 年，李克強總理在政府工作報告中八次提到互聯網，并首次提出“互聯網+”的概念。從金融監管層發出的信號來看，國家正在鼓勵互聯網金融的創新與發展。這些均為互聯網金融的不斷壯大提供了有力的政策支持。第二，從市場的角度來看，隨著中國利率市場化進程的不斷加快，傳統商業銀行競爭能力減弱。傳統商業銀行長期以來形成的一些低效率因素，為互聯網金融的發展提供了空間和潛力市場。第三，從客戶的角度來看，互聯網金融公司帶來的全新的客戶體驗、便捷靈活的操作流程，能夠直面客戶需求，更加具有長尾效應。值得一提的是，“80 后”及“90后”作為互聯網時代成長起來的青年群體，對于互聯網金融產品及服務的使用程度更高，這為互聯網金融的長遠發展奠定了客戶基礎。第四，站在技術的角度來看，互聯網金融的發展得益于互聯網技術的支撐，這種支撐突破了時空的限制，更加具備融合能力和傳輸效率，使互聯網金融未來的發展更具潛力。正是基于這種歷史機遇和背景，互聯網金融公司充分發揮了自己的比較優勢，以網絡小貸、P2P、眾籌、互聯網支付、互聯網理財等為代表的多種互聯網金融產品百花齊放，不斷沖擊著傳統商業銀行。一是從成本的角度來看，互聯網理財及基金產品搶占了銀行存款的市場份額，導致銀行資金成本的上升。二是從收入的角度來看，新興的互聯網融資搶占了銀行資產業務的份額，傳統商業銀行直接面臨存貸息差收入的減少。與此同時，第三方支付分流了傳統銀行在支付結算領域的手續費收入，互聯網理財與基金的銷售也削弱了銀行代理業務收入的份額。互聯網金融正在改變著中國金融市場的競爭格局，面對著來自互聯網領域的沖擊和挑戰，傳統的商業銀行以更為開放和主動的姿態，不斷創新，謀求變革，逐漸將業務向互聯網領域延伸。

互聯網絡的實時交互性，決定了互聯金融提供者要將金融功能及職能產品化，銀行的角色隨之轉換為金融服務承包商、金融產品供應商。無論是存款、貸款、購買理財產品，還是支付結算等，客戶都將如同在電商平臺購物一樣，通過金融消費自助平臺，自主選擇，自助完成。目前互聯網支付涉及的范圍已相當廣泛，僅就繳費一項，就有水費、電費、氣費、電視收視費、電話費（寬帶費）、養老保險、投資理財、按揭還款等。而不少第三方支付平臺已有這樣的代收代付業務，銀行要想從中做出新意，必須采取以下多種措施。

（一）完善電子銀行功能

從目前農行網銀和手機銀行使用情況來看，功能的豐富性、操作的簡便性依然不夠。盡管代收費、理財、結售匯等支付結算業務已經上線運行，但在功能上仍需進一步優化，如代購車船飛機票、代訂酒店賓館等。豐富完善的功能無形中可增加客戶粘著度，更能節約柜面人員的勞動成本。

（二）擴大支付覆蓋范圍

銀行互聯網支付的發展包括個人和企業，目前企業客戶除了網上銀行外還沒有可供開戶單位使用的移動客戶端。對此，建議上級行在加強移動及網上支付項目維護的規劃中，要把發展對公客戶移動支付作為重要內容。不斷擴大支付業務的覆蓋面，使得不論是個人客戶還是企業客戶都能夠隨時隨地隨心轉、隨心付。加強與銀聯、第三方支付等平臺的合作。隨著科技的發展，使用銀聯、第三方支付的客戶越來越多，通過此途徑進行支付的市場份額占據所有市場份額的一大半。在此過程中涉及到大量的企業及個體商戶，其交易信息可以反映出企業或者商戶經營情況，銀行便可以利用這些數據了解它的目標客戶信譽都是較為可信的，然后與銀聯、第三方支付合作，開發自身的互聯網金融業務。

（三）以互聯網的理念創新理財工具

目前人們熟知的“余額寶”，它的本質是貨幣型基金，雖然用戶將資金存于互聯網金融里，但是最終資金方向還是流向銀行，用來購買銀行的理財產品，即在整個過程中資金的很大一部分比例仍舊在銀行體系。例如，現在很多互聯網公司的理財產品（尤其是現金管理產品）仍舊是由銀行托管，資金并未流出體系。商業銀行具備兩大優點：一是客戶資源豐富，二是渠道網絡具有可信度。這兩個優點更有助于銀行銷售金融產品來募集資金。所以，銀行在設計理財產品的時候，需要在考慮到用戶的支付便利的基礎上提升產品的創新性，增加客戶的關注度。在互聯網金融發展的同時，銀行可以利用賬戶結算將資產方和負債方額數據統計出來，充分利用互聯網的便利性建立屬于自身的金融平臺。例如，平安銀行 2013 年 12 月率先推出互聯網金融產品“平安盈”。這款產品是平安銀行與保險、銀行、基金、證券等金融機構之間緊密合作，采用互聯網通過“財富 e”為客戶提供金融便利服務。此產品可以提供平安大華日增利貨幣基金以平安大華日增利貨幣基金的快速轉入、轉出。2014 年交通銀行推出的“快溢通”產品，是交行與 5 家基金合作推出的貨幣基金型產品，可以實現借記卡活期存款、貨幣基金購買、信用卡消費的無縫對接。

（四）強化營銷與售后服務

要不斷加大網上銀行、手機銀行營銷力度，提高其客戶覆蓋率，不僅要做好前期營銷宣傳，還要指導和幫助客戶進行交易體驗；同時，要建立售后服務制度，在搶抓客戶資源的同時，培養客戶使用移動終端和網絡終端的習慣，讓客戶用而無憂。在服務模式方面，逐漸由縱向服務轉為橫向服務。傳統上使用網銀服務是客戶與銀行直接進行服務，而客戶與客戶之間的服務則通常沒有被關注過。而第三方支付服務采用的是新的模式，它是滲透在客戶與客戶之間的服務中，不僅不會擾亂客戶之間的關系，而且能夠讓客戶間接感受到其便捷性。例如，在淘寶購物消費時可以使用支付寶進行支付，它很好服務于客戶的生活，恰如其分地為客戶提供金融服務。這項模式的改變將客戶服務和銀行服務良好地結合在一起。

Abstract：In the face of the Internet Financial rapid offensive posture，a direct result of commercial banks represented by the banking market share is shrinking. In the Internet financial payment platform and cross-border finance，which has a great impact on the retail banking business. The development of Internet banking is also pushing forward the retail banking business. The banks are constantly update the retail business，electronic banking financial products rich，constantly enrich the update service concept of continuous improvement. Retail business coverage continues to expand，the retail business more broad.

Key words：Internet banking；commercial bank；personal business

[責任編輯 柯 黎]