完善我國第三方支付監(jiān)管的策略研究

劉苑華

【摘要】隨著信息技術和金融市場的發(fā)展，第三方支付在越來越多的領域中被應用，使得我國的支付體系變得愈加完善。然而，快速發(fā)展的第三方支付也在客觀上產(chǎn)生了法律、技術和信用等多方面的風險。如果不加以及時有效的監(jiān)管和約束，將會對我國的支付甚至經(jīng)濟體系帶來負面影響。

【關鍵詞】第三方支付 金融市場 法律監(jiān)管

如今，面對日新月異的支付技術、瞬息萬變的金融市場，只有保證監(jiān)管制度和體系的不斷更新，才能為第三方支付實現(xiàn)穩(wěn)定有序發(fā)展帶來保證。筆者根據(jù)自己對我國第三方支付的市場和監(jiān)管研究，分析了當前的行業(yè)現(xiàn)狀并給出了解決建議。本文將就此問題進行重點討論。

一、我國第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）政府監(jiān)管現(xiàn)狀

我國第一部涉及第三方支付的法律性文件是國務院辦公廳于2005年1月發(fā)布的《關于加快電子商務發(fā)展的若干意見》。緊接著，《電子簽名法》和中國人民銀行《電子支付指引（第一號）》的發(fā)布，對以電子支付為主，對銀行和客戶間在進行電子支付過程中的權利和義務進行了明確的規(guī)定。

作為第一部明確針對于第三方支付的文件，央行同年發(fā)布了《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》，將支付清算業(yè)務的主體拓展到非銀行金融領域，為引導第三方支付市場有序健康發(fā)展、規(guī)范支付行為、預防支付風險提供了政策上的保障。

對于非銀行金融領域的具體監(jiān)管辦法，央行在2010年6月發(fā)布了《非金融機構支付服務管理辦法》，對非金融機構支付服務的準入條件進行了明確的要求，并給出了具體的管理措施。同時對其規(guī)范經(jīng)營、資金和系統(tǒng)運行的流程與安全性進行了權責的劃分。

2015年7月，央行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》，對互聯(lián)網(wǎng)支付的定位、行為進行了更加清晰的規(guī)定；同年12月，《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》的發(fā)布，更是對第三方支付機構違法行為的處罰進行了明確。早在2015年9月“銀行卡收單新政”，即“借貸分離”政策的實施，更是對第三方支付機構進行信用卡套現(xiàn)、洗錢等違法行為的治理下了一劑猛藥。

（二）行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

除了政府監(jiān)管和法律制約方面，第三方支付行業(yè)內(nèi)部也對于自身的行為規(guī)范在進行著自我約束。2005年，中國電子商務協(xié)會起草《網(wǎng)絡交易平臺服務規(guī)范》，對第三方支付的網(wǎng)絡交易平臺服務進行了規(guī)范，也對其自身建設和運營管理方法進行了規(guī)定。

（三）行業(yè)存在問題

盡管國家和行業(yè)內(nèi)部進行了大力的監(jiān)管，但是依舊無法徹底預防部分第三方支付機構為了利益而進行的違法行為。近年來，由于技術更新速度、使用人員復雜和巨額資金沉淀等多重原因，第三方支付的風險和安全事件頻發(fā)。僅以通聯(lián)支付為例，就在2016年分別因為非法使用二清機、未落實實名賬戶政策和非法存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金等問題被央行兩次通報并予以共計1500余萬元的重罰。而類似于通聯(lián)支付的違法行為，不僅對消費者的資金安全產(chǎn)生了威脅，更擾亂了第三方支付的正常秩序，增加了支付風險。

不僅如此，第三方支付行業(yè)內(nèi)部的秩序混亂問題同樣堪憂。在我國一些郊縣地區(qū)，為了爭奪當?shù)厥袌觯械牡谌街Ц豆驹谟脩裘媲跋嗷ゲ鹋_、誹謗，甚至通過威脅和借營銷為名進行支付設備調(diào)包的現(xiàn)象也時有發(fā)生。究其原因，主要是因為郊縣和農(nóng)村地區(qū)缺乏相關部門有效監(jiān)管，第三方支付行業(yè)內(nèi)部自律性依舊較低造成。除此之外，網(wǎng)絡賭博、信用卡套現(xiàn)、洗錢、數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡欺詐等行為，也在威脅著第三方支付行業(yè)的健康有序發(fā)展。

二、我國第三方支付的監(jiān)管完善建議

（一）重點關注監(jiān)管過程

不難看出，我國政府在推動第三方支付的發(fā)展上，通過法規(guī)、政策性文件等多元化的措施努力營造著一個健康有序的環(huán)境。尤其是“支付業(yè)務許可證”的政策，更是從法律上保障了第三方支付機構的合法權益和法律地位。

應當看到的是，我國面積廣闊、人口眾多、行業(yè)遍及各個領域，直接導致第三方支付遍布于全國各個地區(qū)和領域，使用的人數(shù)數(shù)以億計，對當?shù)氐慕?jīng)濟、金融和社會都產(chǎn)生著重要的影響。為了實現(xiàn)對各地區(qū)及其具體情況的掌握和監(jiān)管，我國政府除了建立監(jiān)管體制之外，還應當賦予和明確各級地方政府和職能部門在進行第三方支付監(jiān)管權力與義務，使其按照當?shù)氐木唧w情況進行因勢利導的管理，制定并實施既嚴格遵守國家要求，也能滿足當?shù)匦枨蟮恼撸瑥亩行Ф沤^洗錢、套現(xiàn)等問題的發(fā)生。

另外，鑒于當前的第三方支付機構屬于金融企業(yè)，并且借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺進行具體業(yè)務操作，因此還應當緊密聯(lián)合當?shù)毓ば挪块T、金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會實施各環(huán)節(jié)、全方位的監(jiān)管，有效預防第三方支付在任何流程中可能的違法行為，杜絕經(jīng)濟和金融風險。

（二）設置管理資金機構

第三方支付機構巨額的客戶備付金不僅是金融的監(jiān)管難點，更是第三方支付機構進行違法經(jīng)營和操作的資金來源。對此，我國政府應當在法律和機構設置上對相關資金進行高度的管控。

在這個方面，我國政府可以有針對性地參考國外的先進管理經(jīng)驗。比如歐盟現(xiàn)在就明確規(guī)定：可以作為第三方支付的交易媒介的只有商業(yè)銀行貨幣以及電子貨幣。這標志著第三方支付機構開展業(yè)務的一切前提就是擁有銀行業(yè)或電子貨幣公司的執(zhí)照。在此基礎上，歐盟僅需通過對電子貨幣的監(jiān)管，就可以對第三方支付公司進行有效的監(jiān)督。

對此，我國不妨把監(jiān)管的重點集中在第三方支付機構在吸收用戶的資金管理方面：首先依靠相應的法律法規(guī)明確資金的所有權在用戶，并對用戶與第三方支付機構的資金進行嚴格區(qū)分，同時參考保證金賬戶的監(jiān)管方式對其銀行專戶存儲和流動方向進行監(jiān)督。另外，通過立法明確商業(yè)銀行在第三方支付機構中代位監(jiān)管的權力和義務。商業(yè)銀行必須嚴格遵守相關要求，監(jiān)督其資金流動情況，并保證資金的使用合法性，從而對第三方支付機構的資金使用實現(xiàn)有效的監(jiān)督。不僅如此，國家還可以設立指定無息賬戶，將通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易的備付金進行強制性托管，從而有效預防第三方支付企業(yè)對這個巨大的財產(chǎn)進行非法利用，保證用戶的資金安全。

（三）鼓勵行業(yè)自主創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展和在各領域的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新也獲得了長足的進步。加之第三方支付本身就是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，所以必須以市場需求為導向，保持著創(chuàng)新的意識，為推動自身和整個行業(yè)的發(fā)展起到重要的推動作用。

由于當今的市場需求日益呈現(xiàn)出多元化和高度的變化性，這也倒逼諸多第三方支付機構不能再安于現(xiàn)狀，紛紛尋找自己的長處，實現(xiàn)以傳統(tǒng)收單業(yè)務為基本立足點，大力發(fā)展多元產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型。比如富友支付的智能快遞柜收件寶；易寶和華為聯(lián)手打造的錢包體系、財付通與飛天誠信推出的財付盾等，都是第三方支付機構實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。

當然，國家對第三方支付的監(jiān)管日益增強時，也要注意防止監(jiān)管過于僵化和死板的問題，應當充分達到以服務和發(fā)展市場為目標，實現(xiàn)監(jiān)管的多樣性和資源的合理優(yōu)化配置，促進第三方支付的穩(wěn)定健康發(fā)展。

（四）加強行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管

建立有效的行業(yè)自律機構，通過制定行業(yè)行為標準規(guī)范自身性行為，同時各三方支付機構依靠相互監(jiān)督的措施，實現(xiàn)有效的內(nèi)部監(jiān)管，保持并推動行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

另外，基于第三方支付的特殊性質(zhì)，從業(yè)人員也需要來自各個方面和領域，并且對于相關的業(yè)務知識水平和從業(yè)道德素養(yǎng)必須有嚴格的要求。因此，相關機構進行人才的招聘、任用和選拔過程中，必須嚴格按照行業(yè)標準進行，還應當經(jīng)常性地進行內(nèi)部的綜合培訓和人才建設，通過提高能力、學習經(jīng)驗、吸取教訓、總結創(chuàng)新，達到自我綜合水平的有效提升。為實現(xiàn)行業(yè)的自律和自我約束起到基礎性作用。

其次，由于第三方支付平臺的用戶眾多，并且涵蓋了幾乎各個領域和行業(yè)。第三方支付機構應當借助這個便利條件，通過相互合作的方式將這些用戶進行集中，建立統(tǒng)一的用戶信息庫，讓第三方支付機構實現(xiàn)資源的共享。同時還可以根據(jù)自身的特長與用戶具體需要，提供個性化的服務。更重要的是，這還可以實現(xiàn)用戶和第三方支付機構信用情況的統(tǒng)一管理，達到信息共享、信用和行為監(jiān)督、實現(xiàn)共同發(fā)展。

（五）實現(xiàn)國家信用掛鉤

通過歐美等先進國家的經(jīng)驗，不難發(fā)現(xiàn)可靠、牢固、穩(wěn)定的社會信用體系可以對整個國家的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟起到重要的積極影響。盡管我國第三方支付的信用建設在客觀上有效地促進了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展和國家信用體系的建設，可是實現(xiàn)進一步的發(fā)展，有效預防第三方支付的違法違規(guī)行為產(chǎn)生，應當與國家信用體系進行更緊密的結合。

信用中介和擔保作為第三方支付的重要交易性質(zhì)，極大地降低了電子商務的交易風險，可以有效獲得用戶的信任。由于第三方支付機構擁有著海量的用戶交易記錄，是非常好的信用信息資源。對此，央行建立的征信系統(tǒng)可以充分借鑒和參考這些資源，將其信用情況納入國家征信系統(tǒng)，促進我國信用體系的發(fā)展和健全。還可以有效地提高金融資源的作用和聯(lián)通性質(zhì)，實現(xiàn)規(guī)范和監(jiān)督第三方支付市場的健康發(fā)展，有效預防違法行為的發(fā)生。

（六）建立健全法律體系

如上文所述，盡管我國在對第三方支付市場的監(jiān)管方面出臺了各項法規(guī)和文件，但是依舊無法杜絕個別第三方支付機構依舊進行違法的交易行為。所以，政府必須繼續(xù)進行法律的監(jiān)管，通過建立健全相應的法律體系，對第三方支付機構違法的行為達到有法可依和實現(xiàn)嚴懲，從而在法律的層面遏制違法行為，促進第三方支付市場的健康、有序和快速發(fā)展。

總之，第三方支付作為新興支付方式，對經(jīng)濟和金融領域產(chǎn)生了有力的推動作用。政府、各職能部門、社會和輿論應當通過多元化的措施，推動第三方支付行業(yè)向著穩(wěn)定和健康的方向發(fā)展，從而為我國的經(jīng)濟繁榮和金融發(fā)展做出應有的貢獻。

參考文獻

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