互聯網金融風險監管研究

曹穎

摘 要：隨著信息技術的快速發展，許多基于互聯網的金融服務模式應運而生并對傳統金融業產生了深刻的影響。近幾年，互聯網技術和傳統金融行業快速融合，以網上銀行、網絡借貸、網上理財為代表的創新金融模式推動國內互聯網金融行業加速發展。文章主要對互聯網金融的分析監管進行了分析與研究，以供相關人士參考。

關鍵詞：互聯網；金融；風險監管

在互聯網金融快速發展的同時，中國民眾的互聯網金融風險意識還有待提高，國內互聯網金融的法律地位、制度與監管框架仍沒有跟上其發展節奏，信息安全并沒有絕對的保障，互聯網金融風險監管漏洞，有可能打亂傳統金融業運行的正常秩序。只有維持發展與監管的平衡才能更好地引導互聯網金融創新的“社會革命”走在正軌上，才能確保中國金融市場風險可控，維護國內金融生態健康。

一、互聯網金融內涵

互聯網金融是指資金融通和其他金融服務依托互聯網來實現的方式和方法。從實際應用和操作上細化描述，互聯網金融是互聯網技術與金融功能的結合，依托大數據和云計算，在互聯網平臺上形成的開放式、功能化金融業態及其服務體系，包括但不限于基于網絡平臺的金融組織體系、金融市場體系、金融產品和服務體系、金融消費者群體及互聯網金融監管框架等。就其內容而言，包括銀行業、證券、期貨及保險等傳統金融業務的網上操作，以第三方支付為主的網絡支付，網上結算，網絡借貸等新興金融業務。

二、我國互聯網金融風險監管的存在問題

（一）國內法律法規涵蓋面遠遠不足

在互聯網金融爆發式增長及大數據時代到來的背景下，我國尚無針對性的法律約束以及統一明確的監管法規細則來對整個互聯網金融風險進行整體性監管調度，以至于無法套用相關的法規法律來處理風險問題。最主要體現在互聯網金融的許多業務尚未被涵蓋在現有的監管法規中。

（二）監管體系歸屬難以界定

當前，我國金融業是在分業監管體制下開展經營，不同類型的金融機構歸屬不同的監管部門實施監管，機構及業務準入審批、信息披露、動態指標、監管目標等監管項目存在差異。在互聯網金融與傳統金融深度融合并快速發展的現實下，銀行、證券、保險、互聯網金融運行機構、資產公司、信托等企業通過互聯網平臺形成的交叉性風險更加迅速聚集。

（三）科技風險監管手段相對落后

互聯網金融的發展方向是實現大數據、云計算、數據開放和數據共享，而其安全本質上就是信息安全。隨著互聯網金融科技化含量增加，對數據存儲的物理安全及數據容災機制要求也相應提升，有效防范和打擊利用計算機技術作案是科技風險監管一個重要的組成部分。然而，從調查中得出的結論是，目前互聯網金融科技風險監管措施和手段和應用于金融業務高速發展的信息技術并不匹配，監管手段已明顯落后。

（四）監管政策和措施存在漏洞

以政府為主導的互聯網金融風險監管雖已出臺不少政策指引和具體監管措施，但有部分監管政策和措施滯后于行業的發展，還有部分監管政策和措施存在明顯的漏洞。例如，銀監會2006年實施并沿用至今的《電子銀行業務管理辦法》并未列入實際已經開展類似電子銀行業務或者和金融機構密切合作的非金融機構，監管政策的滯后造成對互聯網金融機構監管行為的執行存在空覆蓋的情況。

三、加強我國互聯網金融風險監管的對策建議

（一）完善互聯網金融監管法律法規體系

首先，人大立法明確監管職責，針對我國互聯網金融尚未有統一的監管法規和針對性的法律約束對整個互聯網金融風險進行整體性監管調度問題，應該由全國人大立法機關以立法的形式明確互聯網金融監管的職責部門，盡可能將互聯網金融所有各種類型的模式都通過法律對應其監管部門及監管職責。其次，行政立法明確互聯網金融機構主體地位和經營范圍，通過法律認可網絡借貸平臺機構、眾籌網站、互聯網理財機構等涉及互聯網金融業務的企業的法律地位，使其對等于目前已經獲得法律地位認可的第三方支付機構，并順理成章地規定互聯網金融機構的業務經營范圍。

（二）構建多層次的互聯網金融風險監管體系

首先，建立以大數據為基礎的風險預警系統，根據法律和監管法規協調管理并落實互聯網金融全數據系統接入和實時采集，建立基于大數據集中的互聯網金融風險預警系統；我國政府還有必要牽頭成立數據中心，統一各監管部門統計口徑及數據庫數據類型、數據結構、數據屬性，確保互聯網金融運行的數據全面系統性兼容，從而建立強大并完備的動態數據庫。其次，建立監管評估體系，監管部門在對互聯網金融機構進行年度監管評估后，可根據各層面監管評估情況和對被監管機構考核存在風險嚴重程度，采用監管措施對法人及高級管理人員的履職進行評價；再按照監管評價標準，對互聯網金融機構各級節點的市場占有、業務準入、高級管理人員任職資格開展監管管控或行使監管措施，以確保互聯網金融風險可控和運行安全。

（三）加強互聯網金融消費者權益保護

加強我國互聯網金融消費者權益保護首先應是落實引導和教育，其方式是以宣傳手段為主讓廣大消費者對互聯網金融有更深層次的理解，了解業務及產品項目的特性和風險，正確區分和對待互聯網金融與傳統金融在業務本質。

四、結語

互聯網金融風險監管急迫需要在法律法規、監管措施、監管技術等方面進行加強和完善，對互聯網金融風險監管的研究，絕非本論文區區幾萬字能闡述和探究清楚，而需要更多有識之士進一步深入研究和探索，互聯網金融風險監管工作任重道遠。

參考文獻：

[1]何文虎.我國互聯網金融風險監管研究[J].南方金融，2014，10：45-49.

[2]張雪.互聯網金融的風險與監管研究[D].首都經濟貿易大學，2015.

[3]劉晛.中國互聯網金融的發展問題研究[D].吉林大學，2016.