提高銀行金融服務優化電子銀行發展

【摘要】金融服務在形式上并不是一種表層的服務，它在銀行業務的建設、市場開拓、銷售等諸多方面發揮著巨大的作用。眼前金融銀行有諸多的問題，首先，目前國內的銀行依賴鄉鎮網點和狹窄的渠道服務，已經不足以滿足客戶的需要。其次，在我們的生活中，市場競爭越來越激烈，銀行只有采用較前沿的技術才能提高銀行多樣式的服務。加強銀行部門業務之間的聯系并且形成各自成獨立的體系，金融服務才能得到根本提高。

【關鍵詞】金融服務；金融電子化；發展

一、金融服務不是基于概念性的

金融電子化服務可以讓客戶切實享受金融服務。這一基本原則的體現在于，在現今大數據的背景下，采用最便捷的先進網絡服務技術，實現多渠道多樣化的服務平臺，聯系現有的系統。這些方式既為金融銀行提供了一個能在本地暢行的市場需求解決辦法，也增強了金融全心全意服務的意識，從而使國內銀行達到了國際化水平。

多渠道服務要求建立在結構和功能上，它要求銀行要能達到以下需求。

（一）銀行系統的開放

它是建立在產品統一核心體系的架構之上。在這一平臺，金融銀行能較快通過自己的網絡平臺自行設置和配置，將業務系統完善升級。系統的靈活性、拓展性以及兼容性特別強，因為它是基于模型化的設計來實現其具體表現，所以最終能使得每一種模塊都是獨立的。剛開始，金融服務的表現集中在特定的渠道，然后依次實現全部的模型系統。與此同時，它可以按照客戶的需要，增加或刪除某些功能性不強的模塊，從而做到資源利用最大化以及完善服務的目的，這是銀行在較短的時間內向市場推出產品的適用背景。多渠道服務可以讓銀行業務更加規范，在保證了其正確率外，還可以避免因人工操作而造成的不必要失誤，把人為造成的錯誤降到最低。而且，在提高銀行服務水平與減少成本的同時，它還能提高銀行的收益，解決內在的風險。

（二）具備與客戶之間的溫馨交流方法

任何事情的成功都講究技巧與方法，好的銀行金融服務當然也不例外，甚至更加強調這種服務技巧：第一，仔細對待先前準備階段。在先前準備階段，要提前做好計劃，即預測未來與客戶接觸時可能需要面對的問題，解決方案以及需推銷產品的營銷方式等。做好這些工作主要是為了在接觸客戶時，能在了解其需求和想要的產品服務時，以備不時之需；第二，與客戶建立良好的信任關系，即在與客戶接觸時，能從交流中發現對方的優點和特點，讓客戶有認同感；第三，幫助客戶解決需求的階段。在這個重要的過程中，提出問題是推銷產品最有效的方法。通過提問可以發現客戶所想要的要求，看產品是否能夠滿足需求，或者看事先準備的解決方案中是否有能夠幫助解決的，這樣既讓對方消除擔心和焦慮，也能讓客戶積極地參與談話。推銷的成功大多就取決于客戶經理和客戶的交談以及客戶經理的提問能力，所以在提問題的同時，建議要注意問題的關鍵，要具有針對性的提問。

二、切實推進業務創新

（一）加快平臺建立

不斷完善加強系統功能，增強支付結算服務，健全制度體系，更好地利用服務業務平臺，鼓勵開發收入代理等兼容性好的業務軟件，為業務開展提供多、快、好的技術水平。應逐步在個人業務中實現辦公自動化系統，并加強信用管理。如果金融銀行擁有并實現傳輸電子化，就能提高工作效率。當然，推廣系統要依次展開，積極地和其他銀行或系統達成統一，使這些銀行之間能進行電子匯兌、銀行匯票等功能。

（二）創新服務方式

銀行金融服務要變換理念，根據市場結構的變化進行調整，建立健全營銷的理念和方式，從而提高競爭力。銀行可以適當增加信用貸款，既能為搶抓機遇和搶占市場資源做準備，也能為促進民生做出自己的貢獻。從提高經濟發展，實現產業結構調整的目的來看，銀行降低權限，逐漸加大小額貸款的放款度，拓展服務領域，都是建立在滿足現有貸款主體基本需要的前提下提出的。

（三）有法率的意識

樹立法律意識，樹立公平競爭的理念，企業和個人要建立和健全防風險的長效方法，依法按照法律規定，切實做好自己的本職工作。

三、電子銀行的優點

（一）電子銀行的起因背景

電子銀行的誕生源于技術支持，其本身也是電子商業和銀行競爭的必然品。如今，在大數據的基礎上，網絡技術的迅猛發展，尤其是信息技術，以及網絡應用的快速普及，使得其網絡和電子更新只需九個月。時間的縮短使得電子科技發展速度成倍加快，并將電子成本隨之降低一半。因為主要依賴于技術支撐，電子技術的更新之快也必然使得電子銀行得到發展。從電子商業的角度來看，目前國內的電子商務占據了商業交易的半壁江山，人們的消費也越來越多地轉向了電子消費。這種變化的實質，就是支付方式發生了變化。當電子商務加速了電子銀行的發展時，電子銀行也成就了現在消費趨勢的改變。從世界金融角度看，國際金融和經濟全球化相伴而行，二者發展速度不斷加快也使得目前銀行企業整體競爭加劇，銀行業合并悄然增多。在這樣的競爭形勢下，有些銀行通過開通電子銀行的方式提供多渠道服務，提高了自身競爭優勢。這種競爭方式也正是銀行業發展的風向標。

（二）電子化得優勢所在

1.降低成本

電子銀行和傳統的銀行之間最大的區別在于，傳統銀行需要更多辦公室，而電子銀行則不需要更多的辦公用地以及員工，畢竟房屋的租金、員工工資、各項福利獎項等也是銀行的眾多開銷之一。省卻了這兩方面的開支，自然大大降低了成本。

2.提高效率

電子銀行是虛擬的，它的實時服務使它不受時間、空間的限制。這給客戶帶來的最大的好處就是不用再去銀行排隊辦理業務，且操作流程和處理資料也隨之簡化。辦理業務的效率得到大幅度提升，這是人工辦理方式無法與之相媲美的。

3.優惠折扣

使用網上銀行進行業務操作，有許多便宜可占。就目前來說，網銀正在大力普及階段，許多活動也借網銀提供種種優惠。例如基金的申購贖回，在工行網銀辦理，手續費可以打八折；購買黃金理財產品，根據金額也能得到一定量的折扣。如果是高端客戶，擁有理財金賬戶，那么也可以享受折上折優惠。此外，相應的電子銀行還會定期舉行網銀抽獎活動，使用網銀用戶有機會得到獎品，實在是很貼心。總的來說，網絡銀行是現在、以及將來的普及趨勢，這種優惠折扣也將會成為網銀銷售金融產品的慣用方式，而客戶也能夠通過這種銷售方式獲益并了解銀行最新的服務動態等。

4.高效安全

每個銀行都有數字證書，即動態密碼，是隨機生成的密碼組合，有效的規避了網絡操作帶來的風險，即便是金額較大的業務也能夠放心進行，金額較小的，通過口令卡等類似產品也能保證交易不被泄露。最近比較普遍的方式是，針對個體用戶，網銀綁定了用戶的個人手機號碼，采用短信驗證的方式為交易保密性加碼。在這個方面，因為電子加密技術在不斷發展，相信網銀在這個方面也會越變越好，讓交易變得更加安全可靠。

四、發展趨勢

第一個趨勢，移動購物。去年年底時候，手機用戶已經達到了8億，而PC用戶則是5.9億，手機的用戶量增速遠大于電腦用戶量增速，目前手機用戶數量已經超過電腦的用戶數量，也就是說，在未來，電子商務將主要運用于移動設備端。這就意味著，隨著手機的普及，電子銀行金融業也將逐漸發展，從而使電子金融業務達到全覆蓋。

第二個趨勢，平臺化。眾所周知，目前大電商已經開始擁有自己的平臺。這種現象背后的原因非常明顯，就是因為這可以最充分地發揮自己的優勢，將自己的商品和服務直接推廣，從而增加自己商品的知名度和銷量，使得效益最大化。有了平臺，商家就可以利用全社會的資源增加商品的豐富度，增加的服務的地理覆蓋面。網絡金融就是以這樣的方式進行商業活動。近年來，中國網絡經濟市場規模發展迅速，為電子支付行業的發展提供了良好的交易環境。2014年網絡經濟整體營收達到8706.2億元，同比增長47.0%，預計未來將保持較高的速度持續增長。2009到2014年中國整體網民和中國網絡支付用戶規模均以較高的速度不斷增長。其中，2014年中國整體網民規模達6.5億，環比增長5.1%，網絡支付用戶規模達到3.0億，環比增長17.0%；網絡支付用戶規模占整體網民的比例也在不斷的提高，2014年占比達到46.9%，環比增加了4.8個百分比。網絡支付用戶滲透率不斷上升，為中國電子支付行業的發展奠定了良好的用戶基礎。中國電子支付行業的技術標準不斷完善，為促進電子支付行業的健康發展提供了技術支持和保障。首先，安全性上，通過數據加密技術、數據簽名技術、安全應用協議及安全認證體系等基礎安全技術，電子支付過程中的用戶信息及交易信息得到了保護；其次，便捷性上，通過支付應用技術，網絡技術，設備技術，認證技術等多種支付技術相結合，能夠在確保交易支付安全進行的前提下，提高電子支付的便捷性，使得電子支付的效率大大提高。然而，因為銀行缺少對網絡金融建設的長遠計劃和對網絡金融認知程度，致使一些資源和資金被浪費。因此，中國的金融要長久的發展，就必須要提高自己的競爭力，提高金融電子化，以及改變當下金融服務的不足。因此，提高銀行金融服務，優化電子銀行發展勢在必行。

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作者簡介：

張漠雨（1990.10-），浙江寧波人，廈門大學，研究方向：金融理論與實踐。