P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問(wèn)題的研究

□徐雪靜

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 安徽 蚌埠 233000）

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問(wèn)題的研究

□徐雪靜

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 安徽 蚌埠 233000）

在互聯(lián)網(wǎng)+的大背景下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸成為公眾極為關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，民間出資人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在收取一定利息的前提下，向他人提供小額借貸的模式獲得了諸多人的青睞。本文將從法律的角度分析該模式中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)并提出相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的意見。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；法律風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概述

1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定義

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)信貸。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。“P2P”網(wǎng)絡(luò)借貸具體指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指民間出資人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在收取一定利息的前提下，向他人提供小額借貸的金融模式。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是一種在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下順應(yīng)金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)而出現(xiàn)的新型小額借貸形式，其本質(zhì)就是在互聯(lián)網(wǎng)作用下的民間借貸。

1.2 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)于2017年4月26日發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2017)》顯示，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)仍在迅猛發(fā)展，截至2016年末，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成交額突破了2.8萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)137.59%，日均參與人數(shù)達(dá)45.86萬(wàn)人 同比增長(zhǎng)98.83%，問(wèn)題平臺(tái)938家，同比下降了18.86%。從報(bào)告數(shù)據(jù)中可以看出，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)仍在高速的發(fā)展，雖然國(guó)家采取了一定的政策對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，但是相較與高速提升的交易額而言，問(wèn)題平臺(tái)數(shù)的降低速度顯得非常緩慢，而我國(guó)關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)定尚未出臺(tái)，僅依據(jù)《合同法》、《最高院關(guān)于民間借貸的指導(dǎo)意見》等法律很難有效的規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中的惡意拖欠、惡意催貸、泄露客戶個(gè)人信息等問(wèn)題，客戶資金和信息安全仍存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

2 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

創(chuàng)新是一把雙刃劍，作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在其具有手續(xù)簡(jiǎn)便、成本低等優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，由于法律制度建設(shè)的滯后性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也帶來(lái)了諸多的法律風(fēng)險(xiǎn)：

2.1 欺詐、違約等現(xiàn)象層出不窮

網(wǎng)絡(luò)可以搭建人與人之間的橋梁，但是由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的雙方很難界定對(duì)方信息的真實(shí)性和中介平臺(tái)的可靠性，這就容易導(dǎo)致欺詐、惡意欠債、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)卷款潛逃等不法現(xiàn)象的出現(xiàn)。一旦出現(xiàn)借款人惡意欠債或者網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)卷款潛逃的情形，貸款人的權(quán)利將很難得以維護(hù)，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性給貸款人對(duì)借款人和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律責(zé)任的追究造成了極大的困難，一方面，虛擬信息使得對(duì)方信息難以追查；另一方面，即便可以追查，也會(huì)帶來(lái)巨額的司法成本。這種獲利和追責(zé)成本不對(duì)等的情況加劇了一些不法分子的僥幸心理，使得貸款人權(quán)利收到了極大的威脅。

2.2 監(jiān)管缺失的風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸大多是以電子信息發(fā)展、投資咨詢和高科技信息產(chǎn)業(yè)等名稱進(jìn)行注冊(cè)登記，現(xiàn)有的法律并未對(duì)這類公司從事金融信貸業(yè)務(wù)作出相關(guān)規(guī)定，有關(guān)民間借貸中介的法律仍是一片空白，也沒(méi)有對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)行作出相應(yīng)的法律規(guī)范，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸仍處于沒(méi)有法律監(jiān)管的灰色地帶，任由其自由發(fā)展的后果便是行業(yè)中出現(xiàn)了客戶信息省查不嚴(yán)、洗錢犯罪、非法集資等混亂的現(xiàn)象，這不僅使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雙方要承擔(dān)更大的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，也使得許多不法分子有利可乘，借P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之名行犯罪之實(shí)，近幾年來(lái)不斷出現(xiàn)在新聞上的“裸貸”就是監(jiān)管缺失弊端的充分體現(xiàn)，這也嚴(yán)重影響了國(guó)家和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

2.3 個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，用戶在進(jìn)行借貸或投資行為前，往往要進(jìn)行大量的實(shí)名信息認(rèn)真工作，這一方面是網(wǎng)絡(luò)品臺(tái)對(duì)用戶的真實(shí)性、可靠性的內(nèi)部審查；在另一方面，也使得這些用戶的身份證、戶口等私密信息大量存儲(chǔ)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商手中，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)內(nèi)部收到黑客的攻擊，就會(huì)使得大量的用戶信息輕易的到達(dá)不法分子的手中，賬戶信息和交易信息也可能被隨意篡改，這將給用戶和網(wǎng)絡(luò)借貸公司造成巨大的損失。即使網(wǎng)絡(luò)借貸公司沒(méi)有受到黑客的攻擊，由于現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸公司門檻低、監(jiān)管不力的現(xiàn)狀，用戶很難對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸公司的可靠性進(jìn)行有效的評(píng)估，許多不良的網(wǎng)絡(luò)借貸公司為了謀取暴利，就私自將用戶的個(gè)人信息高價(jià)轉(zhuǎn)賣。無(wú)論用戶的個(gè)人信息是落入了黑客之手還是不良網(wǎng)貸公司之手，都會(huì)導(dǎo)致用戶私密信息遭到泄露，更有可能被不法分子借用進(jìn)行非法活動(dòng)，最終讓用戶的名譽(yù)及財(cái)產(chǎn)受到極大的損失。

3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)迅速發(fā)展，擁有了大片的交易市場(chǎng)，在其高速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出了許多問(wèn)題亟待解決。中國(guó)誠(chéng)信體系和法制體系的完善，成為了規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)秩序，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的重要因素。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快建立起法律監(jiān)管體系，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位和法律責(zé)任進(jìn)行有效的劃分，降低網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.1 建立和完善信用體系，加強(qiáng)平臺(tái)間的合作

目前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大多各自為政，主要依靠自己的信用評(píng)估體系對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，這樣雖可以在平臺(tái)內(nèi)做到一定的監(jiān)管，但是卻會(huì)導(dǎo)致信息的流通性差，不法分子可以通過(guò)轉(zhuǎn)換平臺(tái)不斷進(jìn)行詐騙、惡意欠債等行為對(duì)多人進(jìn)行行騙，使得損失不斷擴(kuò)大。因此應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺(tái)間的合作與交流，建立和完善和人信用體系評(píng)級(jí)，形成行業(yè)通用的信用評(píng)估系統(tǒng)，更好的為用戶提供值得信賴的服務(wù)。

3.2 建立健全相關(guān)法律法規(guī)

法律是保護(hù)公民權(quán)利和促進(jìn)行業(yè)規(guī)范的最好途徑，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面的法律空缺，國(guó)家應(yīng)當(dāng)盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)。

3.2.1 加快制定有針對(duì)性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律。我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)范僅限于《最高人民法院關(guān)干人民法院審理借岱案件的若干意見》、合同法等規(guī)范民間借貸的法律，但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，具有很大的特殊性，僅依靠傳統(tǒng)的民間借貸的法律規(guī)范無(wú)法解決其中出現(xiàn)的追責(zé)難等新型問(wèn)題，這使得制定有針對(duì)性的相關(guān)法律變得尤為急迫。

3.2.2 進(jìn)一步發(fā)展和完善《網(wǎng)絡(luò)安全法》。2016年11月7日上午，十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十四次會(huì)議經(jīng)表決，通過(guò)了《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》。2017年6月1日起正式施行。該法中明確了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者的責(zé)任和義務(wù)，為個(gè)人信息安全穿上了鎧甲，但是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，導(dǎo)致非法事件的原因并不僅僅只有網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者，還有隱藏在網(wǎng)絡(luò)背后的不法分子，國(guó)家在規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)加大對(duì)不法分子的追責(zé)和懲罰力度，通過(guò)立法，確立違法者的責(zé)任和法律后果，做到平臺(tái)和個(gè)人監(jiān)管雙管齊下，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的進(jìn)一步完善與發(fā)展。

[1]王家卓,徐紅偉.2015中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書[M].北京：清華大學(xué)出版社,2016.

[2]曹敏敏.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題分析[J].經(jīng)濟(jì)法理論與實(shí)踐,2016,（05）.

[3]劉宇梅.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問(wèn)題探討[J].法治論壇, 2013,（01）.

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.22.069

1004-7026（2017）22-0091-02

D923

A

本文屬安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生科研創(chuàng)新基金項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)+P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問(wèn)題的研究》（項(xiàng)目編號(hào)：XSKY1788）階段性研究成果。

徐雪靜（1998.1-），女，漢族，安徽無(wú)為人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，2015級(jí)本科生，研究方向：法學(xué)。